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一、和谐金融生态环境对银川区域经济发展的作用
金融生态是多元化金融主体为谋求生存和发展，在特定生存环境中共同构建的复杂联系、有序竞争、良性协作的动态平衡系统（徐诺金，2005）。银川市的可持续发展更加需要优化本地区的金融生态环境，使得它成为宁夏乃至西北地区的一个资金洼地，吸引更多的有效投资进来。
（一）加强金融生态环境建设，有利于提高银川市金融企业竞争力。经过近些年的发展，银川市金融机构不断增加，有力地促进了资金的供给，给银川市的经济发展增添了动力。目前有四家国有商业银行、交通银行、城市信用联社以及在银川市商业银行基础上重新组建的宁夏银行，已经形成了良好的竞争态势，提高了银川市在西北周边地区的金融实力，同时也促进了金融业之间的良性竞争态势。
（二）改善金融生态环境建设，有利于提高银川市区域经济竞争实力。目前各个地区的经济发展是在全国统一政策指导和调控下，不同地区经济增长水平和经济运行质量存在明显差异，这种差异除了自然禀赋因素外，与区域金融生态环境的差异也有很大关系。根据李扬等调查显示，我国各个地区金融生态环境差异很大，最差地区和最好地区不良资产比率相差10倍。造成地区金融生态环境差异的主要原因是一个地区政策环境、经济环境、法律环境、信用环境和金融服务水平，因此，作为西北落后地区的银川市的发展，就应该在优化金融生态环境的运行机制上下功夫，才能提高宁夏在西北地区的整体竞争实力，真正实现宁夏的跨越式发展的目标。
（三）优化金融生态环境运行机制，是推动银川市经济社会健康发展的必要前提。当前银川市正在大力发展宁东煤化工基地建设的关键时期，如何把资源优势转化为经济优势，资金支持是重中之重，因为它关系着银川市乃至宁夏整个经济发展的全局，关乎到能否实现宁夏财政收入翻一番的目标的实现，因此，优化银川市金融生态环境的运行机制，就是要使银川市金融组织体系不断完善，金融运行机制能够得到持续优化，金融运行效率不断得到改进，金融体系活力不断增强，金融风险得到有效化解，高素质金融人才储备丰富，金融部门内的各种资源和要素协调发展的有机整体。
二、银川市金融生态环境现状及问题
（一）银川市金融生态现状
第一，金融资产质量逐步提高。近年来，银川市各金融机构认真贯彻执行稳健的货币政策，以诚信为本，不断加大信贷投放力度。2007年前，银川市金融机构新增贷款179.71亿元，创历史同期最高增量，超过去年全年增加额29亿元，较好地支持了银川市经济健康持续增长。2008年一季度，银川市金融机构本外币各项存款余额853.78亿元，其中人民币各项存款余额848.45亿元，同比增长16.39%，比上年末高3.66个百分点。本外币各项贷款余额844.65亿元，其中人民币各项贷款余额834.35亿元，同比增长18.17%，增幅比上年末低2.22个百分点。从投向看，短期工业贷款、基本建设贷款、票据融资保持增加。从期限结构看，中长期贷款的增幅高于短期贷款。
第二，金融机构效益稳步趋好。2007年，银川市金融机构实现利息收入亿元，比上年增加近亿元。
第三，金融业务创新层出不穷。代客理财、保管箱、代理保险、代发工资、代收水、电、电讯等公共事业费等中间业务不断开展，已逐步成为银川市金融机构新的效益增长点。
第四，金融行业地位日益突出。商业银行经营决策自主性、独立性的不断提高，加强和改善宏观调控，促进地方经济的发展，必须以市场配置资源为主导，以良好的金融生态环境来吸引资金的投入。为银川市金融与经济的和谐发展起到事半功倍的效果。
第五，银川市社会政治环境稳步改善。社会政治环境保持稳定，群众性精神文明创建活动蓬勃开展。诚信银川扎实推进，企业诚信平台正在建立，平安银川建设活动深入开展，社会治安保持稳定，银川市各级政府服务快捷高效，并逐步形成了由管理型向服务型转变的政府工作模式。银川市率先在全自治区推行了行政审批制度改革，精减行政审批核准事项，组建了市行政服务中心，各个部门建起“便民服务大厅”，各个部门和单位向社会作出优化服务公开承诺。
（二）银川市金融生态环境面临的主要问题
1.经济结构有待进一步调整
近年来，银川市经济走上快速发展的道路，国民生产总值和财政收入大幅攀升，但按照科学发展观的要求来衡量，存在的问题也比较突出：一是经济增长方式粗放，增长质量还不高，高科技产业份额小，高附加值产品少，具有市场竞争力的新的经济增长点不多。二是资源环境代价太大，银川市单位GDP能耗超出全国平均水平1.6倍，单一的产业结构、粗放的经济增长方式和巨大的资源环境代价，对银川市乃至宁夏经济社会实现又好又快的发展造成了很大压力。银川市在经济结构层面上，形成了对和谐金融生态环境的制约，基础的金融生态环境有待改善。
2.银川市经济基础薄弱，信贷结构不合理，间接融资的比重相对较高
银川市的金融生态环境的形成与我市经济发展水平、经济结构、对外开放程度、历史文化传统、社会习俗乃至地理环境等密切相关。据宁夏银监局对客户大额授信监测显示，宁夏银行业机构60％的贷款集中投向了电力、交通、煤炭、有色金属、城建、房地产等垄断行业和支柱行业。目前银川市各银行最大单户和最大十户贷款余额都不同程度地超出监管指标规定，个别机构甚至超出规定比例上百个百分点。上述行业和产业受国家宏观调控和产业政策变化影响较大，容易对银行的贷款形成较大风险。从经济运行情况看，也表现出“集中”态势，我市整体盈利主要得益于大中型企业的支撑，从而形成经济增长对大行业、大企业过度依赖的格局。
3.金融资金来源单一
一方面，随着资本市场活跃和投资渠道多元化，银川市居民储蓄资金持续从银行体系流向资本市场，同时，在存款准备金率连续上调以及我市城乡居民收入偏低、民间资本实力较弱的客观现实下，银行资金来源问题将逐渐突出。地方性中小金融机构资金来源压力更加显著；另一方面，银川市的企业融资渠道和方式单一，融资过度依赖银行贷款。2007年虽然比往年取得了较大进步，但债券融资也只有16亿元，仅占全年新增贷款的8%，远低于全国水平。
4.征信体系建设有待进一步深化
地处内陆的银川在征信系统建设中存在着一些困难：一是非银行信息采集工作进展缓慢。非银行信息的纳入对保证中国人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库这“两大数据库”数据的完整性、真实性，扩展数据库功能，服务社会经济活动具有非常重大的意义，而目前银川市在这方面开展的工作还很不到位。二是中小企业信用体系建设难度大。中小企业信用体系建设的主要任务是为那些与商业银行没有建立信贷关系的中小企业建立信用档案，并将其纳入企业信用信息基础数据库，供商业银行查询使用。据统计，银川市大约有这类企业1.5万户左右。由于此类企业与商业银行没有建立信贷关系，人民银行很难采集到企业登记注册信息、企业经营和财务报表信息，还有资本构成、出资人、高管人员信息以及企业遵纪守法、资质认定、表彰奖励等信息也难以采集。
三、建立良好的银川市金融生态环境的有效途径
(一)依托区位优势，优化银川市产业结构，改善金融生态运行质量
目前银川市在产业结构优化上，应着重抓好投资宁东煤化工基地重点项目建设，培育发展高新技术产业，银川市当前应依靠制度创新、科技创新和管理创新，加快技术创新步伐，在关键领域掌握更多的自主知识产权，以提升银川市的产业结构和整体经济竞争力。同时，银川市更应努力发展循环经济，加快构筑科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少的新兴工业化体系。
(二)以健全金融生态链为核心，提高金融生态自我调节能力，积极开辟多元化融资渠道
随着经济的发展和市场体系的完善，为防范金融风险，保持金融稳定，应逐步提高直接融资的比重和规模。积极增加金融服务主体，在积极引导金融机构适当向中小企业倾斜的同时，应大力引进主要为中小企业服务的股份制银行，增加服务主体，促进公平竞争，有效解决中小企业贷款难问题，促进经济良性发展。发展成本低、效率高、种类齐全的中介服务体系，提升中介机构的专业化服务水平。在对待外来企业、本地企业尤其是全国性金融企业方面，做到公开、公正、公平。
（三）以健全社会信用制度为核心，积极倡导诚信立市理念，夯实金融生态的信用基础
加大社会信用环境的整治力度，为金融业支持经济发展创造良好的社会信用氛围。改善地区的社会信用状况，提高当地企业信用等级和信息透明度，促使企业依照国家的会计准则和审计准则，规范财务制度，按照真实、合规、透明的要求，及时与银行沟通，接受银行的贷前调查、贷中审查、贷后检查，形成融洽的银企关系。
（四）金融机构组织体系逐步健全，服务手段不断更新，服务水平不断提高
完善的金融组织架构和金融服务手段是金融生态环境建设的重要载体。近年来宁夏金融业发展迅速，金融机构不断扩大，服务手段日益多元化。银川市各级金融机构组织体系健全，中国人民银行宁夏分行、宁夏银监局、证监局和保监局按照各自监管范围，主动发挥监督作用，确保防范和化解风险；国家开发银行和农业发展银行两大政策银行宁夏分支机构严格按照国家宏观调控意图运行，充分发挥政策性金融对银川市经济的支持作用；四大国有商业银行宁夏分支机构在深化体制改革的同时，支持地方经济建设；各地方性金融机构稳步发展，做强做大，发挥了不可替代的作用；其它非银行类金融机构也履行各自职能，积极支持地方经济发展。
(五)金融秩序良好，资产质量有了新的提高
近年来，通过开展创建金融安全区活动，在人民银行银川中心支行以及各金融监管部门的共同努力下，辖内金融秩序得到了进一步规范，基本做到了无重大违法违规经营、无重大金融犯罪案件、无重大支付风险、无金融“三乱”“两非”活动。各金融机构的支付能力在增强，信贷资产质量出现了好转，经营管理水平稳步提高，中小金融机构实现了整体扭亏为盈，个体盈利在增加，高风险的农村信用社大幅减少。虽然2004年受“德隆风波”影响，给部分金融机构和金融稳定带来了一定冲击，但是自治区党委政府高度重视、周密部署、沉着应对，各有关部门和单位通力协作、紧密配合，及时有效地控制和化解了当时的紧急局面，维护了地方的金融稳定与发展。
对于银川地区而言，只有有了一个良好的金融生态环境和高效率的金融支持，才能把本地的资源和外地的资源更好地调动起来、整合起来、利用起来，使其成为发展的动力来源。因此，改善银川市不利于金融发展的内在与外在因素，完善金融法律环境，改善银、政、企关系，健全信用管理体系，做好市场主体的各项服务工作，确保稳定高效的经济运行环境，使金融机构与企业在市场资源配置下实现“双赢”。
本论文是北方民族大学课题（2005y007）《银川市区域金融生态环境调查研究》的阶段性成果。
（作者单位：北方民族大学商学院）
金融生态是多元化金融主体为谋求生存和发展，在特定生存环境中共同构建的复杂联系、有序竞争、良性协作的动态平衡系统（徐诺金，2005）。银川市的可持续发展更加需要优化本地区的金融生态环境，使得它成为宁夏乃至西北地区的一个资金洼地，吸引更多的有效投资进来。
（一）加强金融生态环境建设，有利于提高银川市金融企业竞争力。经过近些年的发展，银川市金融机构不断增加，有力地促进了资金的供给，给银川市的经济发展增添了动力。目前有四家国有商业银行、交通银行、城市信用联社以及在银川市商业银行基础上重新组建的宁夏银行，已经形成了良好的竞争态势，提高了银川市在西北周边地区的金融实力，同时也促进了金融业之间的良性竞争态势。
（二）改善金融生态环境建设，有利于提高银川市区域经济竞争实力。目前各个地区的经济发展是在全国统一政策指导和调控下，不同地区经济增长水平和经济运行质量存在明显差异，这种差异除了自然禀赋因素外，与区域金融生态环境的差异也有很大关系。根据李扬等调查显示，我国各个地区金融生态环境差异很大，最差地区和最好地区不良资产比率相差10倍。造成地区金融生态环境差异的主要原因是一个地区政策环境、经济环境、法律环境、信用环境和金融服务水平，因此，作为西北落后地区的银川市的发展，就应该在优化金融生态环境的运行机制上下功夫，才能提高宁夏在西北地区的整体竞争实力，真正实现宁夏的跨越式发展的目标。
（三）优化金融生态环境运行机制，是推动银川市经济社会健康发展的必要前提。当前银川市正在大力发展宁东煤化工基地建设的关键时期，如何把资源优势转化为经济优势，资金支持是重中之重，因为它关系着银川市乃至宁夏整个经济发展的全局，关乎到能否实现宁夏财政收入翻一番的目标的实现，因此，优化银川市金融生态环境的运行机制，就是要使银川市金融组织体系不断完善，金融运行机制能够得到持续优化，金融运行效率不断得到改进，金融体系活力不断增强，金融风险得到有效化解，高素质金融人才储备丰富，金融部门内的各种资源和要素协调发展的有机整体。
二、银川市金融生态环境现状及问题
（一）银川市金融生态现状
第一，金融资产质量逐步提高。近年来，银川市各金融机构认真贯彻执行稳健的货币政策，以诚信为本，不断加大信贷投放力度。2007年前，银川市金融机构新增贷款179.71亿元，创历史同期最高增量，超过去年全年增加额29亿元，较好地支持了银川市经济健康持续增长。2008年一季度，银川市金融机构本外币各项存款余额853.78亿元，其中人民币各项存款余额848.45亿元，同比增长16.39%，比上年末高3.66个百分点。本外币各项贷款余额844.65亿元，其中人民币各项贷款余额834.35亿元，同比增长18.17%，增幅比上年末低2.22个百分点。从投向看，短期工业贷款、基本建设贷款、票据融资保持增加。从期限结构看，中长期贷款的增幅高于短期贷款。
第二，金融机构效益稳步趋好。2007年，银川市金融机构实现利息收入亿元，比上年增加近亿元。
第三，金融业务创新层出不穷。代客理财、保管箱、代理保险、代发工资、代收水、电、电讯等公共事业费等中间业务不断开展，已逐步成为银川市金融机构新的效益增长点。
第四，金融行业地位日益突出。商业银行经营决策自主性、独立性的不断提高，加强和改善宏观调控，促进地方经济的发展，必须以市场配置资源为主导，以良好的金融生态环境来吸引资金的投入。为银川市金融与经济的和谐发展起到事半功倍的效果。
第五，银川市社会政治环境稳步改善。社会政治环境保持稳定，群众性精神文明创建活动蓬勃开展。诚信银川扎实推进，企业诚信平台正在建立，平安银川建设活动深入开展，社会治安保持稳定，银川市各级政府服务快捷高效，并逐步形成了由管理型向服务型转变的政府工作模式。银川市率先在全自治区推行了行政审批制度改革，精减行政审批核准事项，组建了市行政服务中心，各个部门建起“便民服务大厅”，各个部门和单位向社会作出优化服务公开承诺。
（二）银川市金融生态环境面临的主要问题
1.经济结构有待进一步调整
近年来，银川市经济走上快速发展的道路，国民生产总值和财政收入大幅攀升，但按照科学发展观的要求来衡量，存在的问题也比较突出：一是经济增长方式粗放，增长质量还不高，高科技产业份额小，高附加值产品少，具有市场竞争力的新的经济增长点不多。二是资源环境代价太大，银川市单位GDP能耗超出全国平均水平1.6倍，单一的产业结构、粗放的经济增长方式和巨大的资源环境代价，对银川市乃至宁夏经济社会实现又好又快的发展造成了很大压力。银川市在经济结构层面上，形成了对和谐金融生态环境的制约，基础的金融生态环境有待改善。
2.银川市经济基础薄弱，信贷结构不合理，间接融资的比重相对较高
银川市的金融生态环境的形成与我市经济发展水平、经济结构、对外开放程度、历史文化传统、社会习俗乃至地理环境等密切相关。据宁夏银监局对客户大额授信监测显示，宁夏银行业机构60％的贷款集中投向了电力、交通、煤炭、有色金属、城建、房地产等垄断行业和支柱行业。目前银川市各银行最大单户和最大十户贷款余额都不同程度地超出监管指标规定，个别机构甚至超出规定比例上百个百分点。上述行业和产业受国家宏观调控和产业政策变化影响较大，容易对银行的贷款形成较大风险。从经济运行情况看，也表现出“集中”态势，我市整体盈利主要得益于大中型企业的支撑，从而形成经济增长对大行业、大企业过度依赖的格局。
3.金融资金来源单一
一方面，随着资本市场活跃和投资渠道多元化，银川市居民储蓄资金持续从银行体系流向资本市场，同时，在存款准备金率连续上调以及我市城乡居民收入偏低、民间资本实力较弱的客观现实下，银行资金来源问题将逐渐突出。地方性中小金融机构资金来源压力更加显著；另一方面，银川市的企业融资渠道和方式单一，融资过度依赖银行贷款。2007年虽然比往年取得了较大进步，但债券融资也只有16亿元，仅占全年新增贷款的8%，远低于全国水平。
4.征信体系建设有待进一步深化
地处内陆的银川在征信系统建设中存在着一些困难：一是非银行信息采集工作进展缓慢。非银行信息的纳入对保证中国人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库这“两大数据库”数据的完整性、真实性，扩展数据库功能，服务社会经济活动具有非常重大的意义，而目前银川市在这方面开展的工作还很不到位。二是中小企业信用体系建设难度大。中小企业信用体系建设的主要任务是为那些与商业银行没有建立信贷关系的中小企业建立信用档案，并将其纳入企业信用信息基础数据库，供商业银行查询使用。据统计，银川市大约有这类企业1.5万户左右。由于此类企业与商业银行没有建立信贷关系，人民银行很难采集到企业登记注册信息、企业经营和财务报表信息，还有资本构成、出资人、高管人员信息以及企业遵纪守法、资质认定、表彰奖励等信息也难以采集。
三、建立良好的银川市金融生态环境的有效途径
(一)依托区位优势，优化银川市产业结构，改善金融生态运行质量
目前银川市在产业结构优化上，应着重抓好投资宁东煤化工基地重点项目建设，培育发展高新技术产业，银川市当前应依靠制度创新、科技创新和管理创新，加快技术创新步伐，在关键领域掌握更多的自主知识产权，以提升银川市的产业结构和整体经济竞争力。同时，银川市更应努力发展循环经济，加快构筑科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少的新兴工业化体系。
(二)以健全金融生态链为核心，提高金融生态自我调节能力，积极开辟多元化融资渠道
随着经济的发展和市场体系的完善，为防范金融风险，保持金融稳定，应逐步提高直接融资的比重和规模。积极增加金融服务主体，在积极引导金融机构适当向中小企业倾斜的同时，应大力引进主要为中小企业服务的股份制银行，增加服务主体，促进公平竞争，有效解决中小企业贷款难问题，促进经济良性发展。发展成本低、效率高、种类齐全的中介服务体系，提升中介机构的专业化服务水平。在对待外来企业、本地企业尤其是全国性金融企业方面，做到公开、公正、公平。
（三）以健全社会信用制度为核心，积极倡导诚信立市理念，夯实金融生态的信用基础
加大社会信用环境的整治力度，为金融业支持经济发展创造良好的社会信用氛围。改善地区的社会信用状况，提高当地企业信用等级和信息透明度，促使企业依照国家的会计准则和审计准则，规范财务制度，按照真实、合规、透明的要求，及时与银行沟通，接受银行的贷前调查、贷中审查、贷后检查，形成融洽的银企关系。
（四）金融机构组织体系逐步健全，服务手段不断更新，服务水平不断提高
完善的金融组织架构和金融服务手段是金融生态环境建设的重要载体。近年来宁夏金融业发展迅速，金融机构不断扩大，服务手段日益多元化。银川市各级金融机构组织体系健全，中国人民银行宁夏分行、宁夏银监局、证监局和保监局按照各自监管范围，主动发挥监督作用，确保防范和化解风险；国家开发银行和农业发展银行两大政策银行宁夏分支机构严格按照国家宏观调控意图运行，充分发挥政策性金融对银川市经济的支持作用；四大国有商业银行宁夏分支机构在深化体制改革的同时，支持地方经济建设；各地方性金融机构稳步发展，做强做大，发挥了不可替代的作用；其它非银行类金融机构也履行各自职能，积极支持地方经济发展。
(五)金融秩序良好，资产质量有了新的提高
近年来，通过开展创建金融安全区活动，在人民银行银川中心支行以及各金融监管部门的共同努力下，辖内金融秩序得到了进一步规范，基本做到了无重大违法违规经营、无重大金融犯罪案件、无重大支付风险、无金融“三乱”“两非”活动。各金融机构的支付能力在增强，信贷资产质量出现了好转，经营管理水平稳步提高，中小金融机构实现了整体扭亏为盈，个体盈利在增加，高风险的农村信用社大幅减少。虽然2004年受“德隆风波”影响，给部分金融机构和金融稳定带来了一定冲击，但是自治区党委政府高度重视、周密部署、沉着应对，各有关部门和单位通力协作、紧密配合，及时有效地控制和化解了当时的紧急局面，维护了地方的金融稳定与发展。
对于银川地区而言，只有有了一个良好的金融生态环境和高效率的金融支持，才能把本地的资源和外地的资源更好地调动起来、整合起来、利用起来，使其成为发展的动力来源。因此，改善银川市不利于金融发展的内在与外在因素，完善金融法律环境，改善银、政、企关系，健全信用管理体系，做好市场主体的各项服务工作，确保稳定高效的经济运行环境，使金融机构与企业在市场资源配置下实现“双赢”。
本论文是北方民族大学课题（2005y007）《银川市区域金融生态环境调查研究》的阶段性成果。
（作者单位：北方民族大学商学院）