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摘 要：农村普惠金融是我国金融体系中较为薄弱的一个环节，对国家金融体系的建设有着较大的影响。开展发展农村普惠金融调查在当今时代背景下显得越来越重要。农村普惠金融主要以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象。面对这样的特殊群体，从统计调查的角度出发，给出在调查过程中应该考虑的问题，对更好地做好农村普惠金融调查工作具有一定的参考价值。
关键词：普惠金融;问卷调查;调查实施
1 农村普惠金融调查过程中出现的问题
1.1 调查方向不清晰
调查方向即调查需要解决的问题，在实际调查过程中，要求目的明确、任务具体，以免造成理解不同而使搜集来的资料口径不一致。例如，当对普惠金融情况进行调查时，实际上有各种目的和角度，包括全国农村普惠金融发展的基本现状、农户普惠金融的需求情况、金融知识普及状况等等。但事实上很多时候会出现目的不清晰，导致调查范围不明确，调查对象选择不准确的情况。比如在对金融机构开展普惠金融的情况进行调查时，金融机构就是这项调查中被研究的总体。而金融机构是指从事金融业有关的金融中介机构，涵盖范围较大，相互之间业务有很多联系和重叠，所以需要明确的是此次调查所涉及的金融机构都有哪些，以保证调查资料的准确性和完整性。
1.2 调查内容缺少针对性
调查的主要内容是由研究的问题、调查的范围、调查单位的性质所决定的，要求能反映调查单位的基本特征。比如说对于家庭收入，在一般的调查表中选项是2万元以下，2～3万元，3～4万元，4～5万元，5万元以上等，但事实上，针对不同的地区，尤其以国家级贫困县的收入标准，要根据地区的实际情况来确定，不能一概而论。
1.3 调查资料所属的时间会出现模糊情况
调查资料所属的时间要分两种情况来规定，若调查的是时期现象，则要明确规定反映调查对象从何年何月何日起到何年何月何日止的资料，例如在对农村普惠金融发展情况进行调查时，家庭总收入要明确规定是某一年度的总收入，不能直接提问“您的家庭总收入为？”，以免因界限不清，而导致数据不准确。若调查的是时点现象则要规定统一的标准时点，例如，在对农村普惠金融发展情况进行调查时，贷款总金额要明确规定到某一年年末的时点数。
2 针对调查过程中出现问题的建议
在开展普惠金融调查的过程中，为了使统计调查顺利进行，在组织调查之前，可以制定一个切实可行、周密细致的调查方案，使得普惠金融调查工作能够有组织、有计划地进行。
2.1 确定统计调查的方向
确定调查方向是确定调查的对象、内容、方法等问题的基本前提，只有这样才能做到有的放矢，避免人力、财力、物力的浪费。调查目的应该根据党的方针政策和社会经济发展的实际需要，并结合调查对象本身的特点来决定，并且每一个研究方向的背后有其不同的调查对象、适合的调查方法等，比如针对金融改革创新效果，可以重点关注普惠金融试点区域的情况。在进行农村普惠金融调查时，第一步要明确的就是需要解决的问题。
2.2 划定统计调查的范围，确定调查单位
划定明确的空间范围和调查单位将直接影响到调查资料的准确性和完整性。调查的空间范围和调查单位都是根据研究的问题确定的。调查总体和总体单位是会随着研究方向的不同而有所变化的。例如，对吉林省国家级贫困县的普惠金融发展情况进行调查[1]，那吉林省所有的国家级贫困县就是调查的总体，每一个国家级贫困县就是一个总体单位。如果研究目的变成某一个国家级贫困县的普惠金融发展情况，那么这个国家级贫困县就成为调查总体，总体单位则是国家级贫困县包括的所有村。需要注意的是，在实际调查过程中，进行全面调查不现实，还是应该采用非全面调查，至于是重点调查还是抽样调查，应当结合实际情况来决定。并且还要细化对调查范围和调查单位的规定，避免因界限不清而产生调查资料的重复和遗漏。所以在确定了所要研究的问题以后，调查的范围和调查单位也要随之确定，并且在实际调查过程中，调查单位的明确是调查过程中按照划定的范围进行调查的必要条件。只有根据调查目的，明确了调查范围和调查单位，才能明确有关调查的内容和资料由谁来提供，这对于保证调查资料的准确性和完整性至关重要。
2.3 确定调查的主要内容，制定相应调查表
在拟定调查的主要内容时，需要考虑到调查单位的特殊性，需要注意几个问题。首先，调查的内容应该是受访者力所能及的、能够得到答案的，调查的主要内容要紧贴研究问题，与研究问题无关的内容尽量不要出现，问题要少而精。其次，调查的主要内容含义一定是明确的，不能有两种以上的解释。因为像普惠金融这样的调查，我们面对的客体是文化不高、沟通能力不足、理解能力较差的群体，所以内容要尽量以能够得到确定答案的题目为主，必要时要附加对内容的解释。再次，内容的排列必须要有顺序，不但要有顺序，还要注意项目之间的联系，例如土地面积、耕地面积、住宅面积，再如纯收入、人均收入、家庭人口数等，相互之间可以起到校验作用。最后，一定要明确告诉调查單位调查表的答案形式，尽量要让他们回答起来简单方便。
2.4 确定统计调查的时间及方法
调查时间应主要包括调查资料所属的时间、调查工作进行的时间和调查的期限3个方面。调查工作进行的时间是指与调查单位面对面地获取调查资料的时间。调查的期限是指整个调查工作的时限，包括调查的前期准备、搜集资料和报送资料的整个工作时间。从调查的要求来讲，时效性非常重要，所以提前规划好调查时间是非常重要的。无论是普惠金融的调查，还是其他方面的调查，数据资料的时效性非常重要，时过境迁，非常可能降低甚或失去其应有的价值。在实际工作中，在确定好调查时间、调查地点的同时，要规定数据最后审核加工整理汇总资料的期限，以便更准确地反映所要调查的情况，及时反映情况和研究问题，从而制定相应的决策，保证调查实现应有的价值。 调查方法包括调查的组织形式和搜集资料的具体方法。调查中所采用的調查方式和方法不是固定不变的，根据调查目的和其他一些约束允许的条件，调查方式和方法也可以灵活处理。农村普惠金融调查主要以问卷调查为主，深入了解农村普惠金融的相关问题。
农村普惠金融的调研工作离不开村民的支持，对参与过农村普惠金融调研的人来说都经历过拒访等情况，这就需要调查员结合当时的实际情况灵活处理，调查员的态度、沟通技巧、谈话内容、行为方式都可能影响被调查者参与的意愿、合作程度、对问卷的理解以及回答问题的倾向性。所以，要使被调查者处于一种良好的氛围内，减轻外界环境对受访者的干扰。
2.5 制定严密的调查组织实施计划
严密、细致的组织工作，是使统计调查顺利进行的保证。一个完备的组织实施计划应包括以下几点：
（1）要设置专门的机构，这样的机构应该是常设机构，而不应该是需要的时候设置，不需要的时候就撤销。这个机构需要主要的领导亲自挂帅，以示重视，还要下设几个相关的部门，相互协调。整个调查过程中应明确调查步骤，制定调查工作程序和进度安排，明确调查资料整理和分析的方法等。
（2）要请有经验的专家给参与调研的人员搞好调查技术的培训，比如在调查之前要给调研人员组织培训，讲清楚在调查过程中应该注意的问题，同时针对问卷应该进行相应的讲解，以便增强调查人员对问卷的熟悉和了解，在调研过程中更好地与被调查者进行沟通[2]，这样可以使调查的数据质量更加准确，也要对问卷中各类指标的含义和计算方法等进行说明，保证数据的统一性。
（3）调查表的设计问题一定要请有经验的专家或专业的调查部门来指导，可以参考人民银行2016年年底建立的中国普惠金融指标体系及填报制度。
（4）调查经费预算和调查人员的安全问题都必须解决。方案设计一旦完成，就考虑经费预算和进度安排，以保证项目在可能的财力、人力和时间限制要求下完成。在进行预算时，要将可能需要的费用尽可能考虑全面，以免将来出现一些不必要的麻烦而影响调查的进度[3]。
另外，如果想要组织大规模的普惠金融调查，还应在方案设计好后先进行试调查，以验证计划的可行性，发现问题，及时修改、补充，使后去的正式调查工作能够保质保量的完成。一个完备的组织实施计划符合实际，还有待于在调查实践中不断完善，随着统计工作的现代化，调查方案也要求日益周密，并且运用系统工程的原理和运筹学的方法实行各个环节的质量控制，层层把关，以保证调查任务的完成[4]。
3 结语
在开展普惠金融调查的过程中，为了使统计调查顺利进行，在组织调查之前，要制定一个切实可行、周密细致的调查方案，使得普惠金融调查工作能够有组织、有计划地进行。根据以上内容实施统计调查，可以保障统计调查结果的合理性。实际上以上问题也没有穷尽，在调查过程中还会出现新的问题，所以在调查过程中还需要根据出现的问题及时进行调整。
[参考文献]
[1]吕鹰飞，张文娟，张亦潍，等.长春金融高等专科学校金融学院项目组.大兴安岭南麓片区国家级贫困县普惠金融发展情况调研报告[J].长春金融高等专科学校学报，2018（2）：11-39.
[2]王庆斌，白 松.航材统计调查程序与内容研究[J].内燃机与配件，2017（24）：104-105.
[3]于海欢.关于普惠金融发展情况的调查分析[J].华北金融，2015（10）：58-61.
[4]宋跃征.努力提高农村统计调查数据质量[N].中国信息报，2014-01-07（006）.
关键词：普惠金融;问卷调查;调查实施
1 农村普惠金融调查过程中出现的问题
1.1 调查方向不清晰
调查方向即调查需要解决的问题，在实际调查过程中，要求目的明确、任务具体，以免造成理解不同而使搜集来的资料口径不一致。例如，当对普惠金融情况进行调查时，实际上有各种目的和角度，包括全国农村普惠金融发展的基本现状、农户普惠金融的需求情况、金融知识普及状况等等。但事实上很多时候会出现目的不清晰，导致调查范围不明确，调查对象选择不准确的情况。比如在对金融机构开展普惠金融的情况进行调查时，金融机构就是这项调查中被研究的总体。而金融机构是指从事金融业有关的金融中介机构，涵盖范围较大，相互之间业务有很多联系和重叠，所以需要明确的是此次调查所涉及的金融机构都有哪些，以保证调查资料的准确性和完整性。
1.2 调查内容缺少针对性
调查的主要内容是由研究的问题、调查的范围、调查单位的性质所决定的，要求能反映调查单位的基本特征。比如说对于家庭收入，在一般的调查表中选项是2万元以下，2～3万元，3～4万元，4～5万元，5万元以上等，但事实上，针对不同的地区，尤其以国家级贫困县的收入标准，要根据地区的实际情况来确定，不能一概而论。
1.3 调查资料所属的时间会出现模糊情况
调查资料所属的时间要分两种情况来规定，若调查的是时期现象，则要明确规定反映调查对象从何年何月何日起到何年何月何日止的资料，例如在对农村普惠金融发展情况进行调查时，家庭总收入要明确规定是某一年度的总收入，不能直接提问“您的家庭总收入为？”，以免因界限不清，而导致数据不准确。若调查的是时点现象则要规定统一的标准时点，例如，在对农村普惠金融发展情况进行调查时，贷款总金额要明确规定到某一年年末的时点数。
2 针对调查过程中出现问题的建议
在开展普惠金融调查的过程中，为了使统计调查顺利进行，在组织调查之前，可以制定一个切实可行、周密细致的调查方案，使得普惠金融调查工作能够有组织、有计划地进行。
2.1 确定统计调查的方向
确定调查方向是确定调查的对象、内容、方法等问题的基本前提，只有这样才能做到有的放矢，避免人力、财力、物力的浪费。调查目的应该根据党的方针政策和社会经济发展的实际需要，并结合调查对象本身的特点来决定，并且每一个研究方向的背后有其不同的调查对象、适合的调查方法等，比如针对金融改革创新效果，可以重点关注普惠金融试点区域的情况。在进行农村普惠金融调查时，第一步要明确的就是需要解决的问题。
2.2 划定统计调查的范围，确定调查单位
划定明确的空间范围和调查单位将直接影响到调查资料的准确性和完整性。调查的空间范围和调查单位都是根据研究的问题确定的。调查总体和总体单位是会随着研究方向的不同而有所变化的。例如，对吉林省国家级贫困县的普惠金融发展情况进行调查[1]，那吉林省所有的国家级贫困县就是调查的总体，每一个国家级贫困县就是一个总体单位。如果研究目的变成某一个国家级贫困县的普惠金融发展情况，那么这个国家级贫困县就成为调查总体，总体单位则是国家级贫困县包括的所有村。需要注意的是，在实际调查过程中，进行全面调查不现实，还是应该采用非全面调查，至于是重点调查还是抽样调查，应当结合实际情况来决定。并且还要细化对调查范围和调查单位的规定，避免因界限不清而产生调查资料的重复和遗漏。所以在确定了所要研究的问题以后，调查的范围和调查单位也要随之确定，并且在实际调查过程中，调查单位的明确是调查过程中按照划定的范围进行调查的必要条件。只有根据调查目的，明确了调查范围和调查单位，才能明确有关调查的内容和资料由谁来提供，这对于保证调查资料的准确性和完整性至关重要。
2.3 确定调查的主要内容，制定相应调查表
在拟定调查的主要内容时，需要考虑到调查单位的特殊性，需要注意几个问题。首先，调查的内容应该是受访者力所能及的、能够得到答案的，调查的主要内容要紧贴研究问题，与研究问题无关的内容尽量不要出现，问题要少而精。其次，调查的主要内容含义一定是明确的，不能有两种以上的解释。因为像普惠金融这样的调查，我们面对的客体是文化不高、沟通能力不足、理解能力较差的群体，所以内容要尽量以能够得到确定答案的题目为主，必要时要附加对内容的解释。再次，内容的排列必须要有顺序，不但要有顺序，还要注意项目之间的联系，例如土地面积、耕地面积、住宅面积，再如纯收入、人均收入、家庭人口数等，相互之间可以起到校验作用。最后，一定要明确告诉调查單位调查表的答案形式，尽量要让他们回答起来简单方便。
2.4 确定统计调查的时间及方法
调查时间应主要包括调查资料所属的时间、调查工作进行的时间和调查的期限3个方面。调查工作进行的时间是指与调查单位面对面地获取调查资料的时间。调查的期限是指整个调查工作的时限，包括调查的前期准备、搜集资料和报送资料的整个工作时间。从调查的要求来讲，时效性非常重要，所以提前规划好调查时间是非常重要的。无论是普惠金融的调查，还是其他方面的调查，数据资料的时效性非常重要，时过境迁，非常可能降低甚或失去其应有的价值。在实际工作中，在确定好调查时间、调查地点的同时，要规定数据最后审核加工整理汇总资料的期限，以便更准确地反映所要调查的情况，及时反映情况和研究问题，从而制定相应的决策，保证调查实现应有的价值。 调查方法包括调查的组织形式和搜集资料的具体方法。调查中所采用的調查方式和方法不是固定不变的，根据调查目的和其他一些约束允许的条件，调查方式和方法也可以灵活处理。农村普惠金融调查主要以问卷调查为主，深入了解农村普惠金融的相关问题。
农村普惠金融的调研工作离不开村民的支持，对参与过农村普惠金融调研的人来说都经历过拒访等情况，这就需要调查员结合当时的实际情况灵活处理，调查员的态度、沟通技巧、谈话内容、行为方式都可能影响被调查者参与的意愿、合作程度、对问卷的理解以及回答问题的倾向性。所以，要使被调查者处于一种良好的氛围内，减轻外界环境对受访者的干扰。
2.5 制定严密的调查组织实施计划
严密、细致的组织工作，是使统计调查顺利进行的保证。一个完备的组织实施计划应包括以下几点：
（1）要设置专门的机构，这样的机构应该是常设机构，而不应该是需要的时候设置，不需要的时候就撤销。这个机构需要主要的领导亲自挂帅，以示重视，还要下设几个相关的部门，相互协调。整个调查过程中应明确调查步骤，制定调查工作程序和进度安排，明确调查资料整理和分析的方法等。
（2）要请有经验的专家给参与调研的人员搞好调查技术的培训，比如在调查之前要给调研人员组织培训，讲清楚在调查过程中应该注意的问题，同时针对问卷应该进行相应的讲解，以便增强调查人员对问卷的熟悉和了解，在调研过程中更好地与被调查者进行沟通[2]，这样可以使调查的数据质量更加准确，也要对问卷中各类指标的含义和计算方法等进行说明，保证数据的统一性。
（3）调查表的设计问题一定要请有经验的专家或专业的调查部门来指导，可以参考人民银行2016年年底建立的中国普惠金融指标体系及填报制度。
（4）调查经费预算和调查人员的安全问题都必须解决。方案设计一旦完成，就考虑经费预算和进度安排，以保证项目在可能的财力、人力和时间限制要求下完成。在进行预算时，要将可能需要的费用尽可能考虑全面，以免将来出现一些不必要的麻烦而影响调查的进度[3]。
另外，如果想要组织大规模的普惠金融调查，还应在方案设计好后先进行试调查，以验证计划的可行性，发现问题，及时修改、补充，使后去的正式调查工作能够保质保量的完成。一个完备的组织实施计划符合实际，还有待于在调查实践中不断完善，随着统计工作的现代化，调查方案也要求日益周密，并且运用系统工程的原理和运筹学的方法实行各个环节的质量控制，层层把关，以保证调查任务的完成[4]。
3 结语
在开展普惠金融调查的过程中，为了使统计调查顺利进行，在组织调查之前，要制定一个切实可行、周密细致的调查方案，使得普惠金融调查工作能够有组织、有计划地进行。根据以上内容实施统计调查，可以保障统计调查结果的合理性。实际上以上问题也没有穷尽，在调查过程中还会出现新的问题，所以在调查过程中还需要根据出现的问题及时进行调整。
[参考文献]
[1]吕鹰飞，张文娟，张亦潍，等.长春金融高等专科学校金融学院项目组.大兴安岭南麓片区国家级贫困县普惠金融发展情况调研报告[J].长春金融高等专科学校学报，2018（2）：11-39.
[2]王庆斌，白 松.航材统计调查程序与内容研究[J].内燃机与配件，2017（24）：104-105.
[3]于海欢.关于普惠金融发展情况的调查分析[J].华北金融，2015（10）：58-61.
[4]宋跃征.努力提高农村统计调查数据质量[N].中国信息报，2014-01-07（006）.