我国的农村金融体系主要包括商业性金融、政策性金融和合作性金融，如农业发展银行、农业银 行、农村信用合作社和邮政储蓄。其中，农业发展银行作为政策性金融机构主要支持农村粮棉油购销和储备。农业银行作为商业性金融机构本着利润最大化的经营原则，在1997年后逐步退出了利润微薄而风险巨大的乡以下农村金融市场。在乡以下的农村金融市场里实际只剩下农村信用合作社和邮政储蓄两家正规金融机构，其中邮政储蓄多年来只存不贷，不但没有为农村提供资金融通，反而抽走了农村资金，加剧了农村资金短缺程度。实际上农村信用合作社成为了农村金融市场上唯一真正支持农村资金融通的正规金融机构。我们认为邮政储蓄成立了邮储银行，能够在一定程度缓解农村信用合作社的支农压力，同时促进农村金融市场上的良性竞争。因此建议邮储银行加快对农村金融业务的开发和创新，在农村金融市场上创造良性竟争以提高农村金融机构的工作效率，同时应注意避免和农村信用合作社的业务过度重叠，导致农村金融市场上的无序竞争。 我们建议在国内尚未建立存款保险制度、农业保险的具体实施方案也没有最后确定的情况下，由于欠发达地区农村的经济条件落后使得农户不可能独立承担农业保险的费用，因此可以效仿农村合作医疗的方案，强制农户与政府共同出资来建立欠发达地区的农业保险制度。鉴于欠发达地区的农业保险制度具有明显的政策扶持性，我们提议欠发达地区的农业保险业务不应当交由商业性保险公司来办理，在政策性保险制度缺失的现实条件下，农业发展银行作为欠发达地区农村唯一的政策性金融机构，应当承担起建立农业保险制度，开展农业保险业务，管理农业保险费用的职能。