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自农村信用社改制以来,农村商业银行便进入了蓬勃发展时期。在改制整合的进程中,一部分农村商业银行凭借雄厚的资本实力和良好的区域经济环境迅速成长起来,成为可以与股份制商业银行匹敌的大型农村商业银行。随着农村商业银行在促进农业发展方面的作用愈发凸显,农村商业银行自身的经营绩效成为关注的焦点。目前,大多数针对农村商业银行绩效的研究都集中在微观领域,包括银行所有制形式、资本金、分支机构数、员工构成等因素,宏观因素一般作为控制变量对待。本文认为,农村商业银行的信贷决策受到以资本回报率的所有制差异为代表的融资环境