自2015年我国全面实施存款保险制度以来,存款保险在保障存款人合法权益、增强社会公众对银行体系的信心、强化风险约束、促进银行机构审慎经营和健康发展等方面发挥了关键作用。然而,在实施存款保险制度中,部分银行机构也存在保费支出较多、道德风险增大、大额存款搬家加剧等问题。目前,我国关于存款保险制度的研究,主要集中在存款保险制度本身对商业银行的普适性影响方面,专门针对某一类或某一家银行的对策研究却很少。实际上,类型不同、风险程度不同的银行机构在实施存款保险制度中存在的问题并不相同。农商行在我国银行业金融机构中数量第二,也是服务三农、助推脱贫攻坚的中坚力量,在支持农村经济发展中发挥着关键作用。因此,深入研究在充分发挥存款保险制度积极作用的同时,如何解决农商行实施存款保险制度中存在的问题就显得尤为必要。X农商行于2017年由农信社改制而来。本文以X农商行为例,通过对X农商行深入调查研究,重点分析该行在实施存款保险制度中存在的问题及原因,有针对性的提出了相关对策建议和整体性的保障措施。首先,通过对X农商行经营现状的介绍,说明该行在实施存款保险制度中存在的三个问题:保费支出逐年增加、高息揽储及向高风险领域高息贷款问题严重、大额存款搬家加剧。其次,逐一分析问题的主要原因:资本补充困难、贷款“三查”不严造成风险指标差,导致保费支出上升;存保兜底下,定价机制不健全为高息揽储及向高风险领域高息贷款提供了动机和便利;限额偿付下,由于X农商行信誉度低,大额存款搬家现象进一步加剧。再次,针对产生问题的原因,相应提出了四条对策建议:创造资本补充条件、完善“三查”管理流程、加强资产负债管理、加强形象管理和舆情监测。最后,整体性提出了对策实施的组织架构、内控制度、人力资源、信息技术四方面的保障措施。X农商行实施存款保险制度中存在的问题,兼具普遍性与特殊性,解决这些问题不仅有利于充分发挥存款保险的作用、促进X农商行的健康发展,也为我国其他农商行应对存款保险制度的挑战提供了一定的借鉴价值。