贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。从四大国有商业银行2002年年度报告来看，工、农、中、建贷款规模占整个资产规模都在60%左右，而贷款利息收入占整个营业收入则高达80%以上。国有商业银行的贷款规模和利息收入的绝对数量和相对比例都很高，并不意味着国有商业银行的贷款业务具有很强的竞争力。从不合理的贷款结构和过高的不良贷款率就可以看出，我国国有商业银行信贷资金的使用效率低下。随着2006年五年过渡期的临近，人民币业务将全面向外资银行开放。此时中国银行业将面临非常激烈的竞争，而信贷业务无疑将是中外银行竞争的一个焦点。面对外资银行咄咄逼人的竞争态势，重塑现代商业银行的经营管理体制，特别是建立适应市场、适应客户、科学高效的信贷经营模式，是摆在国有商业银行面前极为迫切的任务。它不仅有利于国有商业银行化解不良资产和防范信贷风险，也有利于提高核心竞争力和迎接外资银行竞争。本文从商业银行信贷经营模式的内涵入手，将信贷经营模式分解成信贷文化、信贷运行机制和信贷组织结构三部分。然后介绍西方商业银行信贷经营模式的先进做法，为国有商业银行信贷改革提供了方向性的指引。接着总结国有商业银行不同时期信贷经营模式的主要特征，找出国有商业银行信贷经营模式与西方的差距。最后以银行再造理论为指导，结合我国银行业的实际情况，设计出了符合国有商业银行现阶段全新的信贷经营模式。即：1、建立“客户至上、质量最优”的新型信贷文化。一方面实施“全方位客户满意”战略，关注市场、关注客户，将客户为中心这一理念贯穿在信贷经营活动的全过程；另一方面建立现代风险管理理念，将风险控制落实到各个业务部门和工作环节，确保信贷业务是有质量、有效益保障的发展。2、建立主动市场营销机制和全过程风险管理机制。市场营销包括分析贷款市场，选择目标客户，差异化营销，个性化服务，精彩广告促销，良好贷后服务；风险管理包括科学的信贷政策，双线调查专业评级，适度集权严格审批，贷后风险预警，垂直监督稽核。3、建立外部扁平化和内部职能化的信贷组织结构。纵向上建立以适度集权、分级经营为特征以中心分行为业务运作中心的组织结构；横向上建立以业务拓展部门为中心，综合管理部门和支持保障部门为两翼，决策部门统领全局的组织结构。