2000年中国提前进入了老年化社会,老年问题日益突出,老年人的生活状况、生活水平备受社会关注。大部分老年人退休后会因收入降低而导致生活水平下降,生活品质下降。虽然政府已连续十一年提高养老金额度,但仍不能彻底解决养老金水平低的问题。巨大的养老金缺口,以及人数庞大的老年人群,给政府的财政造成了较大的压力。住房反向抵押贷款是一种金融创新产品,此种新型借贷方式,简称"以房养老"、"倒按揭",可作为社会养老保险的补充,对保障、提升老人退休后的生活水平,缓解社会保障及财政压力,完善社会保险制度,应对老龄化挑战等具有重要意义。现住房反向抵押贷款发展得比较成熟的美国、加拿大、新加坡等发达国家,都有多年的发展历程,积累了较多可供借鉴的经验。中国由于政策法规、思想意识、宏观环境等多种因素影响,住房反向抵押贷款的发展较为滞缓,虽然进行过实践尝试,但均成效平平,业务模式、发展途径均有待探索。本文通过分析中国住房反向抵押贷款的发展现状,结合国外成功经验与国内的失败案例,提出现住房反向抵押贷款发展主要存在的问题主要包括政府定位不够明确、顶层设计缺失,风险防控方式有待加强等。对于促进住房反向抵押贷款的发展,提出几点建议:一是政府需要积极起主导推动作用,为住房反向抵押贷款给予信用支持,制定与住房反向抵押贷款相适应的配套政策,针对性、多样化的开展宣传,转变国民对养老的思想认识;二是积极发展金融业,深入改革,提倡创新,促进混业经营的早日实现和资产证券化的快速发展;三是通过新科技,引入健康大数据和动态房产评估方式,减少长寿风险和房产价值评估风险。同时,根据我国的基本国情和住房反向抵押贷款发展的情况,设计了三种业务模式,为住房反向抵押贷款业务模式设计提供参考。