人口老龄化是当前我国面临的重大压力。近年来中国的政策对于养老问题的关注点,逐渐从完善养老服务,转向支持养老产业及相关市场的发展。基于我国的现实国情,公务员群体是国内工薪阶层的主力军。由于过去对于公务员群体的高福利养老保障,造成我国面临“老龄化”社会的养老金支付压力巨大,在东北地区由于人口流失,甚至出现养老金“亏空”问题。计算分析公务员客群的养老需求,研究讨论商业保险公司的新型产品及服务对于当前养老问题的效用,是本文的主要研究目标。本文选取了三种商业保险公司新型产品及服务,通过产品的功效、特点研究阐述对于我国公务员工薪阶层的退休养老支持功效。税延养老保险,顺应国家节税降费号召,产品设计旨在递延个人当期所得税费,增加未来养老金收入,目前在我国部分城市地区试点:“以房养老”保险是借鉴国外住房反向抵押贷款经验,把投保人名下多余房产抵押给保险公司换取商业养老金,补充退休养老生活开支;根据日本养老社区经营发展经验,我国商业保险公司亦推出养老社区服务,满足国内客户养老需求。作者选取了 L市当地法院职工的家庭为研究视角,以家庭退休理财规划问题的角度出发,定量分析养老规划的资金供给及需求,发现资金缺口,找出问题。通过定量计算分析,笔者发现税延养老保险产品对于L市公务员家庭的节税效应及养老金储备提升效用不明显;“以房养老”保险产品由于产品设计与现实国情不符,不受各家保险公司支持,已在国内停售下线;养老社区服务整合了家庭置换房产需求,降低房屋置换带来的资金缺口压力。但由于高昂的入住门槛,对于一般公务员家庭的现金流储备压力加大,每年缴纳的保险金会对家庭收入带来冲击。目前,保险公司的新型产品及服务适用客群受投资门槛限制,适用客群有待拓宽。通过本文研究分析,建议税延养老保险应提高缴纳上限,提高节税效应;引入外部竞争,加快建设适合中等收入家庭客群的养老社区,满足国内需求缺口;工薪阶层家庭应加强理财规划知识普及,提前准备退休筹划;发掘商业保险的新举措对于国内银发产业发展的推动助力,测算确认目标客群需求,制定营销推荐方案,找寻商业银行于保险公司在银保合作业务上业务增长新渠道。