根据波士顿咨询公司BCG《2018年全球零售银行业报告》显示,预计到2021年末,全球零售银行的收入将以每年5.3%的速度增长,超过去十年的最快增速。零售业务将成为未来商业银行的主要发展方向之一。与此同时,全球对金融科技的投入也呈现成倍增长趋势。而我国就是孕育金融科技发展的重要区域。因此,随着“金融科技”和“零售业务”的不断发展,商业银行运用金融科技发展零售业务成为必然趋势。“零售成长路,半部招行史”,在我国商业银行零售业务发展过程中,招商银行发挥着举足轻重的作用,而在金融科技的发展浪潮中,招商银行也一直处于改革前列,2017年便率先宣布以建立“金融科技银行”为目标,并取得了可人的成绩。除了招行之外,当前国内多家银行也纷纷加入金融科技建设和零售业务转型行列中,从商业银行2018年年报来看,工商银行、建设银行、中信银行、平安银行等都已明确将零售转型作为本行战略重点。从中国银行业协会发布的2018年“陀螺”(GYROSCOPE)评价体系结果来看,平安银行、光大银行、农业银行、建设银行等也设立金融科技的投入资金。因此国内商业银行逐渐走向金融科技和零售业务结合发展的道路上,而以招商银行为个例进行案例研究,再通过实证去探究商业银行运用金融科技对零售业务的普遍影响,有助于为我国商业银行应用金融科技实现零售业务的健康快速发展提出意见。本文主要利用理论与实证相结合的方法进行研究,在理论方面讨论了金融创新、长尾理论以及金融科技发展的影响机制,并通过招商银行案例进行具体分析。在对案例进行研究的基础上,为了确认金融科技的应用是否对国内商业银行零售业务具有普遍影响,本文收集12家银行11年的数据构建面板数据,利用计量软件stata13进行实证检验。本文结论主要包括:首先,通过招商银行案例分析认为金融科技的应用对招行零售业务的效率、成本、盈利能力以及思维四个方面有所影响。其次,根据实证结果确认了运用金融科技对商业银行零售业务的经营效益具有普遍正面影响。最后,结合以上研究提出5点建议:制定金融科技发展战略、加强金融科技人才培养、优化渠道建设、推进产品创新、强化数字风控能力。本文的创新点主要体现在研究方向的创新,此前国内研究主要集中于互联网金融这一外部因素为商业银行业务带来的变革,显少有商业银行运用科技的内部效应分析。此外,大多数研究针对商业银行整体业务进行展开,而本文主要聚焦于零售业务。因此,本文在对招商银行进行案例分析的基础上,对上市银行的金融科技应用进行实证分析,既做到了定性和定量分析相结合的角度,又更契合当前“大零售”和“金融科技”两大发展背景。