改革开放以来，随着经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，我国的消费市场越来越大。信用卡在消费市场中被越来越广泛的使用。与此同时，信用卡消费中出现的问题也开始引起关注。我国信用卡循环信用需求小，与1.86亿张的信用卡发行量极不相称，造成银行在信用卡业务上普遍不盈利。此外，信用卡坏账、信用卡犯罪不断增加，‘卡奴’现象也开始出现。信用卡产业的问题表明信用卡市场规模的扩大并不意味着可观的经济利益，信用卡也可能导致风险、犯罪和破产。　　纵观信用卡在各国发展的历史，信用卡在不同国家和地区的发展历程不尽相同。美国是信用卡市场最发达的国家，在过去的50多年里，一直保持高速的发展并成为全球最大的信用卡市场。美国信用卡产业的持续发展得益于美国深厚的消费信用文化、发达的征信体系以及完善的信用卡监管和制度体系。韩国和台湾则因在监管和制度体系尚不健全的情况下过度发展信用卡产业，先后经历而了信用卡危机。上述国家和地区信用卡产业发展的历程表明，信用卡产业在不同文化传统和不同法律制度的国家中的发展道路以及对经济社会产生的影响都不尽相同。信用卡产业既可以促进消费市场和经济的繁荣，也会引发巨大的风险，并造成社会问题。在不同的消费文化中，在不同的制度背景下，信用卡产业发展的路径和产生的作用大相径庭。　　在研究消费文化对信用卡消费的影响方面，本文首先回顾了中国和美国消费信贷发展的历史，分析中国消费文化特点、美国消费信用文化形成的原因以及对于信用卡产生和发展的影响。然后通过对中国和美国消费者的个案进行分析，比较中国和美国在消费信用文化上的差异，说明消费信用文化的差异导致信用卡消费信用需求的差异。中国人在消费上仍然深受‘量入为出’观念的影响，大部分中国人不但有意识地控制自己的支出，还有储蓄的习惯。而美国人则把负债视为一种生活方式.美国人在近两百年的消费信贷历史中，逐渐形成了消费信用文化。在这种文化影响下，美国人认为借钱消费具有积极地意义。由于分期付款有定期还款的强制性，能够促使消费者保持一定的克制。因此，消费信用在美国人看来并不意味着放纵和浪费。两国文化上的差异造成信用卡的循环信用需求的巨大差异。美国是先有消费信用文化，才有信用卡的诞生。中国的情况则相反，信用卡是在中国尚未形成消费信用文化的背景下进入中国。因此，中国实际上还不具备发展信用卡产业的文化土壤。　　在研究制度对信用卡发展的影响方面，本文使用了比较分析的方法对美国、韩国、台湾的信用卡监管和制度体系进行横向比较，总结美国信用卡发展的成功经验以及韩国和台湾信用卡危机的教训。完善的信用卡制度体系和发达的征信体系为美国信用卡产业的持续发展提供了制度保证。消费者权益保护是美国信用卡监管的重要内容。完善的制度增强了美国消费者对信用卡的信心，促进了信用卡消费信用规模的不断扩大。韩国和台湾的信用卡危机表明，当监管和制度跟不上信用卡发展的速度，当消费者权益得不到保障时，信用卡将诱导过度消费和过度负债，使信用卡风险急剧增加，并引发信用卡危机和社会问题。　　本文对我国信用卡消费市场面临的问题进行了分析并提出对策。笔者先从文化和制度的视角分别对我国面临的信用卡消费信用不足和信用卡消费风险进行分析，然后提出对策。首先，我国应该正确对待信用卡循环信用需求不足的现实。消费信用对于刺激消费，促进国民经济的发展固然有积极的作用，但消费信用过度发展也会给经济发展带来消极影响并使消费者陷入债务危机。消费文化的改变是一个渐进的过程。如果人为的加快这一进程，在消费者还不能充分认识到借贷的风险时，就引导消费者大量使用消费信用，极易引发过度消费。因此，对于信用卡循环信用需求的不足，不能通过政府制定鼓励政策的方式解决，避免重蹈韩国信用卡危机的覆辙。第二，建立完善的信用管理制度，包括建立完善的征信制度，为信用风险评估提供依据，降低信用卡产业风险;加强立法保护消费者权益，维护正常市场秩序。