区域性中小银行的发展包括中小银行数量的增加和经营效率的增加。中小银行数量的增加能够增强区域银行业的竞争活力,促进区域银行体系经营效率和配置效率的提高。然而,相对于大银行来说,区域性中小银行高负债经营和规模小的特点使得其更加具有内在的脆弱性,分散风险的能力较差；同时,区域性中小银行经营的失败又具有极强的外部性,可能给区域银行体系和经济带来冲击。因此,需要在金融稳定的条件下研究中小银行发展问题。本文首先将区域银行业稳定分为单个银行的稳定和区域银行体系的稳定。市场竞争必然体现“优胜劣汰”的规律,淘汰经营失败的银行,需要关注的是如何将单个银行经营的失败对区域银行体系的危害程度降到最低。接下来,分析了区域性中小银行的发展对区域银行业稳定的影响。主要从中小银行数量的增加对区域内银行的配置效率和风险行为两方面的影响来展开分析：当市场上只有一家银行时(垄断),会造成信贷资金供应不足,价格较高的低配置效率状态,对银行业的稳定带来不利的外部环境；当市场上的中小银行数量达到完全竞争状态的数量时,会激励中小银行无限的风险行为来获取超额利润,使区域银行体系有很大的脆弱性。在此分析的基础上,提出要在有效竞争的市场条件下发展中小银行,而保持区域银行体系的稳定和促进有效竞争的形成离不开良好的区域性中小银行市场准入和退出机制。通过对区域银行业竞争程度的度量(H值)可以判断包括银行数量在内的市场结构的变化,为调整区域性中小银行市场准入和退出政策以实现有效竞争提供数量化依据,并以湖南省为例,对我国当前区域银行业的竞争程度进行了实证分析。最后,根据我国银行业进入壁垒和市场退出现状,提出了完善区域性中小银行市场准入和退出机制的对策和建议。