在目前和将来一段时期,国有商业银行的主要业务和经营效益的主要增长点是信贷资产经营,信贷业务占有银行主要的经营资源,是银行收益的主要来源,同时又是银行经营的主要风险所在。商业银行信贷资产经营的风险蕴含在信贷业务流程的各个环节中,良好的信贷业务流程能够提高信贷业务经营的质量和效率,增强防范及化解信贷风险的能力。本文以中国农业银行黄石分行为例,对中国农业银行黄石分行信贷业务流程进行了深入剖析。文章指出中国农业银行黄石分行信贷业务流程四个方面的缺陷:一、信贷制度方面的缺陷:信贷政策制度的统一、协调管理较为滞后,部分信贷制度存在重复交叉、相互矛盾的现象;二、信贷流程方面的缺陷:部分信贷业务流程复杂、层次繁多、链条长,办理效率不高,或者风险控制措施不到位;三、考核机制方面的缺陷:对信贷从业人员的考核机制不完善,导致履职不到位;四、审贷工作方面的缺陷:审贷工作质量不高,特别是贷审会的审批质量不高。针对这四方面的缺陷,本文提出了具体的改进办法:一、完善信贷政策制度体系:全面梳理政策制度;及时修订更新政策制度;加强传导与落实。二、以客户为中心,简化信贷客户办贷流程:明确快速通道,提高办贷效率;简化优质客户办贷流程;整合办贷流程;加强流程各环节管理,落实环节责任。三、完善考核机制,结合流程管理对权责利进行正面激励:明确各环节责任;完善利益共享机制。四、完善审贷工作机制,改革贷审会工作方式:推行激励约束机制;改组贷审会委员构成;对贷审会进行垂直管理,增强审议的独立性。