我国是一个发展中国家,又是一个农业大国,中国人口的大部分是农民。农村经济的发展水平关系着整个社会的稳定和国家的繁荣富强。农业作为第二,第三产业的基础和支柱,更是国民经济的重中之重。世界各国的发展经验都表明,完善、高效的金融体系对于农村经济发展非常重要,可以促进农村经济的发展,提高农民的收入,减少农村的贫困人口,推动整个国民经济和谐快速发展。农户是农村经济的微观主体,是农村资金的提供者,又是金融服务的需求者。农户作为农村经济中最基本、最重要的经济单元,对农村经济的发展影响深远。深刻理解农户储蓄行为才可能进一步了解农村金融的特点,建设良好的金融机构体系。本文以研究农户的储蓄行为特征和影响农户储蓄的因素为出发点,通过建立计量模型,重点关注当地金融环境对农户储蓄的影响。金融环境包括正规金融环境和民间金融环境。本文将本村是否有正规金融机构,农户到正规金融机构的时间,农户到金融机构能否通车等列为正规金融环境变量,将民间是否有其它形式的有息借贷活动列为民间金融环境变量。本文主要采用统计描述和回归分析相结合的研究方法。选取农户在正规金融机构是否有储蓄及储蓄额为因变量,分别运用Logit、Tobit模型进行回归,分析当地金融环境对农户储蓄的影响。为了进一步说明农户储蓄的影响因素,将农户在面对现金的处理方式和对金融机构的选择作为因变量,运用Mlogit模型,分析哪些因素会对农户选择现金的处理方式产生影响。对调查数据进行实证分析后发现：首先,农户储蓄与当地正规金融环境有关。农户去正规金融机构网点所花费时间越多,所耗费的交通成本越大则农户去正规金融机构储蓄的意愿越低。其次,当地是否有除正规金融机构以外的其他民间金融组织与农户在正规金融机构的储蓄呈负相关关系。民间金融越发达,则农户去正规金融机构储蓄的意愿会降低。本文通过实证分析结论,提出了完善农村金融服务体系、改善农村金融环境的政策建议。对于银行来说,现在各个金融机构的竞争十分激烈,而吸收存款是银行开展一切业务的基础,广大的农村市场有充足的资金,了解农户储蓄的特点,掌握影响农户储蓄的因素,这对于银行业务的发展有重要的意义。对于政府来说,了解农户储蓄的影响因素,可以正确的去引导农户的消费储蓄习惯。对于农户来说,要多多学习金融理财知识,提高自己的理财能力,合理安排收入与消费。本文在借鉴以前文献的基础上,进行了多方面的创新,主要表现在以下三个方面：首先,研究方向比较新颖。研究农户储蓄类的文献很多,但是多数学者是运用中国的数据验证国外的储蓄理论,并且大部分的研究是关于农户储蓄动机,收入对储蓄的影响等,很少有学者研究外部环境对农户储蓄的影响,特别是关于金融环境对农户储蓄影响的研究就更少了,而本文所研究的重点就是金融坏境对农户储蓄的影响。另外,多数学者对储蓄的研究仅停留在理论分析或者采用宏观数据进行分析的层面,仅有少数以实际调查数据为依据进行实证分析,而本文就是采用实际调查的微观数据进行分析。其次,样本容量大。本文所用数据来源于2006年中国人民银行对全国10个省20040个农户进行的调查。本文以实际调查数据为依据,在比较大的样本下进行实证分析,因此结果更具可参考性和代表性。最后,本文得出的结论贴合现实,有一定指导意义。第一,本文证明了农户去正规金融机构网点所花时间成本,交通成本与农户储蓄呈反比关系。这说明金融机构网点设置情况、农户去正规金融机构的方便程度等对农户储蓄的影响并不是忽略不计的,银行如果要更广泛的吸收存款,应当在网点的设置上和服务上做文章,在考虑成本收益的基础上,多开设金融网点。第二,民间有其它形式的有息借贷活动与农户在正规金融机构的储蓄呈负相关关系。民间金融越发达,则农户去正规金融机构储蓄的意愿会降低。本文主要从以下六个部分来研究金融环境对农户储蓄的影响。第一部分是绪论。主要介绍选题的背景和研究意义,采用的研究方法,可能的创新和不足之处。第二部分对储蓄理论进行了梳理。储蓄理论最早是亚当斯密,在他《国富论》中提出的。凯恩斯是最先开始研究储蓄的经济学家,提出了绝对收入理论。杜森贝里提出了相对收入假说。后来著名经济学家米尔顿·弗里德曼提出了持久收入理论,他把个人收入分为持久性收入和暂时性收入。指出人们的消费支出主要不是取决于现期收入,而是取决于持久收入。美国经济学家莫迪利安尼50年代提出生命周期理论,他认为人们储蓄既不是取决于现期收入,也不是取决于人均收入,而是取决于人的终生收入。后来又发展出了预防性储蓄理论和流动性约束理论。第三部分是文献综述。本章节分析了国内外专家学者在影响储蓄的因素上所做的工作。本文把影响储蓄的因素分成了收入因素,农户个体因素,农户储蓄动机因素,以及外部环境因素。外部环境因素包括地理环境因素,宏观经济环境因素,当地政府政策因素,金融环境因素等。并且把各位专家学者的研究结论和成果按照上述分类分别做了评述。第四部分是农村金融环境与农户的储蓄特征。金融环境又分成了正规金融环境和民间金融环境。首先,正规金融机构的构成比较齐全,但是金融网点的覆盖率比较低,农户距离金融机构较远。因此农户如果想获得金融服务的话,是需要付出一定的交通成本和时间成本的。其次,民间借贷借款总量巨大但是单笔金额较小；民间借贷的还款期限和方式相对于正规金融更加灵活。民间借贷一般不需要抵押担保。最后,农户储蓄的第一选择是正规金融机构；农户的储蓄方式以活期储蓄为主；农户的储蓄水平较低；与上一年相比储蓄增长幅度较小；农户储蓄用途主要是用于生活性消费。第五部分是金融环境对农户储蓄的影响。在理论研究的基础上,分别选取了“在2006年底农户在正规金融机构是否有存款”作为因变量Y1,用Logit模型做计量分析；选取“2006年底农户在正规金融机构存款额”作为因变量Y2,,将因变量储蓄额做插值处理后,运用Tobit模型计量分析；把农户“对现有的资金处理时选择的机构和处理方式”设置为因变量Y3,运用Mlogit模型进行计量分析。并且对实证结果做了分析和解释。第六部分是结论与政策建议。根据前几部分的理论分析、统计描述和实证研究得出了结论,农户到正规金融机构的所耗费的时间成本和交通成本对农户储蓄有负的影响,民间金融的发达程度对农户储蓄有负的影响。并且针对当前情况对政府,正规金融机构,和农户提出了相关的建议,以促进农村金融市场的发展,和金融环境的改善。