新冠疫情发生后,在六保六稳要求下,国务院多部委迅速出台系列文件要求银行加大小微信贷供给,帮助小微企业度过难关。其实自党的十八届三中全会中央正式提出普惠金融政策以来,各商业银行均根据政策要求和自身业务发展需要,大力拓展小微信贷业务。近年来,普惠性小微信贷业务已逐渐成为许多商业银行重点经营的战略性业务板块。但由于小微企业的弱质性,导致小微信贷业务具有先天的高风险性。因此,前期的小微信贷投放其实已经积累了很多隐性风险。新冠疫情的冲击,使得小微企业经营不确定性加大,更加剧了银行小微信贷业务的风险。而此时面对中央继续加大对小微企业普惠性信贷投放的要求,银行面临着加大小微信贷供给和强化风险管理的两难困境。这就需要银行思考,如何在履行金融责任担当的同时,完善风险管理体系,把控资金安全,在化解存量风险的同时,以更加健康的方式在新常态下高质量发展小微信贷业务。然而,目前还没有研究在疫情后经济新常态下,银行如何优化小微信贷风险管理的系统性文章。基于此,本文在梳理相关背景和国内外研究现状的基础上,利用案例研究法、调研法、文献综合研究法等研究方法,选取中国建设银行位于C县的J支行为研究对象,深入目标银行进行实地调研,遵循“理论分析—案例介绍—案例分析—提出优化对策”的思路,首先,结合信息不对称理论、委托代理理论、信贷配给理论和不完全契约理论,分析银行小微信贷风险的形成机制。其次,对目标银行小微信贷业务的发展历程进行回顾和梳理,重点分析了疫情后,在国家加大对小微企业普惠信贷力度的背景下,J支行的小微信贷业务状况。再次,分析了该银行前期大力发展小微信贷的动因和粗放经营小微信贷业务对银行绩效的影响,并分析了疫情后银行小微信贷业务的风险现状,以及J支行小微信贷业务风险管理中存在的缺陷。最后,为J支行提供了整体的小微信贷风险管理优化方案,为所有存在既要为小微企业提供信贷扶持,又要加强小微信贷风险防范这一两难困境的银行提供了参考。通过研究,本文结论如下:第一,J支行大力发展小微信贷业务主要是基于满足监管要求、拓展业务和履行社会责任这三方面的动因。第二,在发展小微信贷业务的过程中,J支行的粗放经营,对其盈利能力,资产质量以及监管指标都产生了负面影响。第三,J支行小微信贷在疫情后的信用风险、操作风险、市场风险这几大风险都出现了新的表现形式和特点。最后,J支行小微信贷业务风险管理程序存在问题,比如:贷前调查程序不全面、贷中信用风险评价机制不健全、贷后缺乏对存量贷款的监督等问题。基于此,本文给出改进建议:首先通过对贷前、贷中、贷后全流程进行完善,弥补每个环节存在的漏洞,具体包括贷前完善风险识别方法、贷中提高风险评估水平,贷后加大管理监督力度。其次,通过优化小微企业信贷结构,改善信贷资产质量,从结构上降低风险。最后,通过创新小微信贷业务模式,将业务拓展与风险管理结合,实现高质量发展。以上建议为J支行和各商业银行小微信贷风险管理问题提供一定的参考与借鉴。