近年来,中国经济持续、快速发展,GDP、人均收入、存款余额等对人民生活收入、生活质量和个人财富积累产生重大影响的指标都大幅度增长。中国人民在逐步走向富裕的途中,也经历了从计划经济向市场经济的变迁:急剧变化的社会、快速发展的经济,增加了整个人生周期的不确定性因素,我们不得不开始自己考虑买房、支付子女教育费用、承担部分医疗和养老开销,以及面临越来越复杂的税务和遗产问题。于是,全面的个人理财需求日益强烈,个人金融理财业务应运而生。从我国商业银行的角度来看,长期以来以存贷业务为主,利差收入是银行的主要收入来源,个人金融理财等中间业务普遍薄弱。近年来,由于宏观调控以及现代商业银行管理理念的引入,各家商业银行都开始注重调整业务结构,大力拓展少占用风险资产的业务,于是零售银行,特别是个人金融理财业务成为了各家银行的发展重点,并将在以后成为银行的重要收入来源之一。我国商业银行的个人金融理财业务尚处于发展初期,从理念到产品组合都与真正的个人金融理财业务有着一定的差距。在金融开放,外资银行大举进驻中国本土的紧迫形式下,如何加速我国商业银行个人金融理财业务的快速成熟、发展,在竞争中立于不败之地,是一个重大课题。本文运用理财生命周期理论、资产组合理论等,尝试从客户需求出发,针对不同风险属性的客户,提供差异理财服务,同时,根据大量案例,展示了个人金融理财的概貌。本文共分了六个部分:第一部分是导论,定义了个人金融理财的意义,说明了研究该课题的目的和意义。第二部分是个人金融理财概述,介绍了中外个人金融理财的发展历程,以及国内商业银行开展个人金融理财中存在的问题。第三部分是理财需求的理论分析,通过客户需求引出了银行个人金融理财应该从哪里出发,需要做什么。第四部分是理财供给的理论分析,主要是以资产组合理论出发,说明银行应该如何做好个人金融理财的产品配置。此处还引用了两个模型(在参考前人理论研究成果的基础上引入),对不同风险属性的客户进行区别论证。第五部分是理财实务,采用了平安保险的资产配置案例,以及假设情况案例展示了银行个人金融理财的概貌。第六部分对我国商业银行当前个人理财现状提出了建议。其中第三部分和第四部分是本文重点。需要说明的是,本文提及的客户主要指中高端客户、金融理财分析以投资组合为主,同时存在投资者理性和资源相对有限假设。