改革开放以来，中国农村经济取得了飞速发展，2013年我国农业产值降到整个GDP的10%左右，这标志着中国正处于迈向现代化的关键时期，进入了“中等收入陷阱”，能否跨越这一陷阱，就意味着要大力推进农村新型城镇化建设，要大量转移农村劳动力，要大力支持农村中种田大户和家庭农场。显然，单纯依靠农民自有收入来满足农村经济大发展时期所需要的资金是不现实的，农村经济发展面临着巨大的资金缺口。2014年以来，连续11年中央一号文件全“姓农”，这也说明了农村问题的极端重要性。“三农”问题是10亿农民的生存、温饱和小康问题，是农村经济与社会发展稳定问题，可以说农民不富则中国不富，农村不稳则中国不稳。国外农村金融发展的实践表明，合作性金融是农村金融体系的重要组成部分，并且与政策性金融一起构成农村金融体系的核心和主体，商业性金融只是作为合作性金融和政策性金融的巧妙补充，三者构成一种稳定的三维一体金融架构。然而，2003年以来，中国农村信用合作社开始新一轮合作金融制度改革，目前已经形成农村信用合作社、农村合作银行和农村商业银行等三种组织形式的农村金融体系。严格意义上，中国农村信用社已经基本完成了股份制改造，由原来体现合作制原则的资格股转变为体现股份制原则的投资股，也就是说，中国农村信用合作社已经是真正意义上的商业性银行，如此以来，中国农村金融体系就只有商业性金融这一族类存在，合作性金融被异化了，政策性金融也被弱化甚至异化了。这种“跛脚”的农村金融体系是不稳定的，面临着严重的问题。这也是2014年中央一号文件指出要发展新型农村合作金融组织的重大现实意义，这是对中国农村问题认识的深化。政府的强制行为可以消灭中国农村的合作金融机构，可以将农村信用合作社变性，但是改变不了合作金融存在的深刻的社会经济根源，改变不了合作金融发展的一般规律，因此有必要重新发展农村合作金融。本文按异化论和回归论两大主题，全文分为七个章节。第1章是绪论。本章通过梳理国内外关于合作性金融理论的文献明确合作性金融是三大基本的金融族类之一，进而梳理中国农村合作金融异化与回归方面的文献，对于中国农村合作金融异化问题，国内学者明显地分为两种意见，即赞成异化和反对异化，本文明确反对中国农村合作金融的异化，并指出异化后的农村合作金融应当回归其合作金融本质。第2章是三维金融理论概述。三维金融理论是近年来由我国著名资深金融学家白钦先教授提出并阐释的，三维金融理论创造性地将合作性金融纳入与政策性金融、商业性金融相并列对称的三大金融族类之一，并以此构建相互联系、相互统一、相互影响、密不可分的稳定性极强的三维一体金融架构，这是对金融基础理论认识的升华，也是对金融基础理论的又一重大创新。在各国农村金融体系中，合作性金融是不可或缺不可替代的，在中国尤其如此，必须高度重视重构中国农村合作金融的极端战略重要性。第3章是中国农村合作金融的异化及负效应分析。中国农村合作金融的异化是指其偏离合作本质而商业化市场化了，或者说合作性金融商业性金融化了，主要表现就是产权股份化、管理集中化、业务市场化、目标营利化和普世精英化，农村合作金融从产权形式、管理制度、业务经营、服务宗旨和服务对象都由合作性质向商业性质转变，具备了商业性金融的本质特征。但是，异化后的农村合作金融会产生极其严重的负效应，如导致农村金融结构严重失衡，导致农村合作金融功能严重性缺失，导致三维金融架构严重性破坏等，这也严重制约着中国农村经济社会的可持续发展。第4章是中国农村合作金融异化的动因分析。农村合作金融的异化动因有很多，从定性分析的视角看，异化原因主要是合作制的精神内涵和本质被扭曲、农村经济金融生态环境恶化和官办替代民办造成合作性本质弱化等；从制度变迁的视角分析，农村合作金融管理体制的无序更迭加剧了中央与地方政府之间的利益博弈和“委托—代理”难题，加上我国经济金融体制改革产生的严重路径依赖引导农村合作金融向商业性金融转变等都促使农村合作金融的异化；从模型构造的视角分析，通过构建“委托—代理”模型和路径依赖模型从实证的角度证明了二者是造成合作性金融异化的根本原因；农村合作金融异化的最根本原因在于理论创新的滞后和理论认知不足，长期以来国内学者只注重商业性金融而忽视合作性金融，或者未能从三维一体架构视角来理解合作性金融，合作性金融的极端战略重要性被长期忽视，在实践上的反映就是将中国的合作性金融变性和异化。第5章是中国农村合作金融回归的典型国家经验启示。本章通过研究德国、法国、美国、日本等国家农村金融体系，发现这些国家都十分重视在农村构建完善的三维一体金融架构，给重构重建中国农村合作金融带来十分有益的启示，如合作性金融是农村三维金融体系的核心，与政策性金融一起共同构成农村金融体系的核心和主体，因而要构建地方—中央多层次完善的合作性金融体系等。第6章是中国农村合作金融回归的路径设计。在分析了中国农村合作金融异化及异化原因之后，借鉴国外先进经验，我国应该重构重建农村合作金融体系，秉着“新建新生，往建放生”的原则加强顶层设计，选择适宜中国的农村合作金融体制模式，实现中国农村合作金融的回归。第7章是中国农村合作金融回归的政策建议。实现中国农村合作金融的回归，要从构建完善的农村三维一体金融体系，重构重建新型农村合作金融机构，充分发挥市场在配置农村合作性金融资源中的基础性作用，优化农村合作性金融重构重建的经济金融环境，完善农村合作性金融信贷担保和损失补偿机制，加强对农村合作性金融的支持和宣传培训等方面入手，有针对性地逐步地实现农村合作性金融的回归。本文的创新点主要有：（1）以三维金融理论贯穿全文，从整体上、系统上、全局上思考中国农村合作金融的异化与回归问题；（2）归纳总结出中国农村合作金融异化的表现，如产权股份化、管理集中化、业务市场化、目标营利化和普世精英化等，其本质是合作性金融商业性金融化；（3）多角度多层次分析中国农村合作金融异化动因，通过构建数理模型论证了“委托—代理”和路径依赖是造成合作性金融异化的根本原因，进一步指出基础理论创新的滞后是根源背后的根源；（4）以三维一体金融架构系统梳理了典型国家农村金融体系，归纳总结出德国金字塔式、法国上官下民式、美国多元复合式和日本附属式等农村合作金融模式，为中国农村合作金融回归提供参考。当然，由于知识结构和理论水平问题，本文仍然存在理论准备不足、理论认知有待提高等不足，这也是论文以后有待完善的地方和努力方向。