随着我国经济的快速发展、金融体制改革的不断深入和居民收入的不断增加,居民对银行金融服务的需求也日趋多元化,商业银行零售业务进入了快速发展阶段。伴随着电子信息技术在商业银行中的广泛应用,商业银行发展零售业务具有良好的机遇和巨大的发展空间。相对于传统的银行业务,银行零售业务因其在发展过程中具有风险分散、资本消耗低、客户稳定性强、市场空间广阔等众多独特优势,已经成为国内外各商业银行新的利润增长点和互相竞争的领域。本文通过梳理国内外学者对银行发展零售业务的理论研究成果,概括了银行零售业务的概念、内涵、种类、特点、产生基础以及发展趋势,分析银行零售业务在商业银行利润创造过程中的地位,探讨商业银行发展零售业务对商业银行资产流动性、风险大小、盈利模式等方面的影响。在此基础上,本文对GZ农村商业银行发展零售业务进行了PEST、SWOT、行业竞争结构等相关理论分析,探讨其发展零售业务所面临的内外部环境以及优势、劣势、机遇和挑战,并从我国商业银行体制、金融监管体制、市场结构和法律法规等多个方面分析GZ农村商业银行发展零售业务的困难和障碍。针对GZ农村商业银行发展零售业务的PEST分析、SWOT分析和行业竞争结构分析的结果,借鉴国内外商业银行发展零售业务的经验教训,得出了GZ农村商业银行发展零售业务的战略方向,包括营销方向、产品体系、目标市场等一系列战略问题的建议,进而提出具体实施措施,包括客户营销策略、产品创新策略、渠道建设、人才培养等。从而为GZ农村商业银行发展零售业务,提升零售业务竞争力提供了工作思路和针对性的政策建议。