从全球范围来看,世界经济自国际金融危机以来进入深刻而持久的再平衡调整期;与此同时从国内经济看,当前我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期即“三期叠加”的阶段,房地产市场调整、环境污染治理以及制造业增速放缓等均对经济增速产生一定影响,经济回归“新常态”的大背景使得我国商业银行过去同质化的经营模式难以为继。发展零售银行业务成为经济新常态下商业银行调整经营结构、改变传统以价格竞争和规模扩张为主的粗放式发展模式到提高服务质量的新型经营方式上来的重要方向。零售金融服务需求的日渐强劲契合了社区银行致力于差异化、专业化经营的理念,为社区银行在激烈的市场竞争中脱颖而出创造良好条件。事实上,在欧美发达国家,社区银行是其金融体系的有机组成部分。比如,社区银行在美国是其银行体系的重要组成部分,对客户贷款可行性的个人间了解,以及对银行所服务社区经济状况的敏锐把握是社区银行业务决策的建立基础,社区银行独特的活力与生命力主要体现在其专注于关系型贷款及为难以得到大型银行充分服务的小企业等部门提供贷款,进而对美国金融体系形成有效补充。社区银行与其他金融中介组织的共同存在,不仅适应了美国各种类型与规模的企业的多样化需求,而且满足了不同消费者的差异性偏好,提高了金融体系的运行效率。然而与之相比,我国社区银行建设仍处于相对空白状态,或者说我国社区银行实践并不顺利,事实上到目前为止,典型的成功的社区银行发展路径在我国银行业还没有案例可循。鉴于此,笔者认为无论是致力于进一步完善我国银行业宏观架构,构建高效率与高竞争力的金融基础设施,从而促进经济结构调整、优化金融资源配置、满足各类经济主体多样化金融需求;还是从微观层面如何破解日益激烈的竞争局面,通过下沉经营重心寻求业务效益、践行普惠金融,深入研究社区银行都具有重要的理论和现实意义。本文研究内容主要包括以下七个部分:第一章重点对社区银行发展的理论研究进行文献综述。梳理总结国内外学者对社区银行的定义认识,并提出笔者自己对社区银行的观点:即社区银行的定义不能简单归属于地理范围或规模大小,而应依据业务实质加以界定,即重点考察其是否负债主要来源于、资产主要运用于社区内的中小经济主体,且以关系型借贷为核心经营机制,同时笔者认为结合当前互联网技术与金融结合的发展趋势,未来社区银行不仅不会站在互联网技术的对立面,相反应当顺势而为,积极主动地应用互联网技术以及信息工具。从“软信息与关系型贷款理论”、“关系型贷款与银行组织结构理论”、“金融共生理论”等角度为切入点,综述前人关于社区银行之所以产生的理论基础。综述已有研究中对面对各种挑战,未来社区银行存亡走势的相关分析讨论。第二章转入对中国当前金融环境的客观分析,具体考察我国社区银行建设面临的有利条件以及不利条件,且通过逻辑分析得出我国社区银行依然存在较大发展空间的结论。社区银行建设的金融环境逐渐成熟,包括准入门槛降低、基层金融供需缺口严重、存款准备金制度建立渐行渐近等都使得社区银行发展不再仅仅停留在口号层面;同时,笔者也看到,社区银行的发展客观地面临一些困境,如利率市场化加快、互联网金融崛起、基层金融人才匮乏以及监管不完善甚至空白等都在削弱社区银行竞争力;最后,综合有利条件及不利因素,依据潜在客群增加,客户信息呈现从离散到连续的开区间特征以及我国整体信用体系不健全、大数据使用存在梗阻等分析,得出定性结论:我国社区银行发展的潜在空间巨大。第三章和第四章通过实证研究工具对第二章的定性结论进行定量分析,进一步深入分析建设社区银行的理论意义。社区银行的进入必然会加大银行业的竞争程度,因此本文第三章基于银行业竞争与效率的角度,分析由于社区银行进入而带来的竞争冲击会对中国银行业的整体效率产生怎样的影响。结合数据的可得性与结论的可靠性,本章样本数据主要来自于中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中国民生银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、广东发展银行、浦东发展银行、平安银行(前身为深圳发展银行)、兴业银行、北京银行、南京银行、天津银行、哈尔滨银行、汉口银行、江苏银行、北京农村商业银行、重庆农村商业银行、上海农村商业银行等23家商业银行,通过运用pr面板数据模型对我国银行业近年来的总体竞争性进行测度;采用前沿效率方法中的非参数dea方法测度我国银行业在观察年度的各分解效率;在对竞争与效率分别测量的基础上,首先通过系数矩阵简单分析银行竞争与效率之间的关系,然后利用脉冲响应函数对我国银行业竞争与效率的动态关系加以确认。第四章则研究社区银行对经济发展的理论影响。由于我国尚没有真正意义的社区银行,因此第四章对24个不同发达程度国家的社区银行进行了研究,进而检验经营良好的社区银行对一国经济的整体影响。通过计算这些经济条件、发展水平以及市场结构均不同的国家的社区银行市场份额与平均效率水平,采用回归分析方法研究社区银行与这些国家中小企业就业份额、gdp增长以及银行信贷流之间的关系。第五章重点剖析了美国金融体系中的社区银行,其目的是分析美国社区银行的历史表现并提供参考样本。首先,本章对美国社区银行进行整体性特征剖析,通过将美国社区银行与非社区银行进行比较,以数据为依据展示社区银行在业务定位、市场稳定性、经营绩效、资本来源、监管内控等方面的客观表现。其次,以社区银行的佼佼者——富国银行为例,在其总体经营特色的基础上,着重剖析小微业务以及交叉营销两个方面。第六章则在前文分析的基础上转入具有一定操作意义的研究。发展社区银行的关键点在于究竟应当采用何种商业模式来深耕这个潜力巨大的空间。笔者认为,建设社区银行,发展邻里金融,需要找准市场定位,线下线上并行,通过为社区居民提供多渠道金融和非金融服务,以“打造低净值客户的私人银行”为目标,构建良好社区生态,以此提升社区居民的忠诚度和黏性。在此基础上,接下来文章从市场定位、经营模式、机制保障、完善监管等四个方面对我国发展社区银行的实践性问题予以思考,尝试给出对业界具有参考价值的发展路径。第七章作为全文的结论与展望,首先对前文各章的分析进行观点性总结,并在此基础上、尤其是当前利率市场化渐行渐近、互联网金融来势凶猛的大背景下,提出对未来银行业发展、演变格局的展望。笔者认为,利率市场化压力及互联网金融将发挥“金融创新螺旋”机制作用来激励商业银行提升金融服务质量与品质,传统金融与互联网金融最终将逐步走向融合进而有助于完善整个金融体系效率。面对各种冲击与挑战所带来的生态环境的变化,商业银行一方面要坚守核心业务、做好风险管理,同时要汲取互联网金融创新基因、深度嫁接现代信息技术,进而笔者预判未来银行业或将在“兵分两路”(即“高大上”与“小而精”)的行业格局中找准定位,实现转型。