发展农村经济,帮助农民脱贫致富,需要资金的支持,而小额信贷则是为农民提供资金支持的重要方法,是农村金融服务的一种模式,目前被视为这个领域的一种制度创新。小额信贷(microfinance)是指为低收人阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中,贷款一般只能用于生产而不用于消费,通常具有以下一些特征:额度小、期限短、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款群体成员的自我组织等等。作为一项解决农村地区资金短缺状况的制度创新,小额信贷为广大低收入群体提供了多元化的金融服务,开辟了一种以市场经济方式减轻贫困的新渠道,也为全面推进我国社会主义新农村建设进程和农业经济发展提供了一条有效途径。为适应新时期农民和农村经济发展的需要,中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革,既借鉴了国外小额信贷的合理部分,又紧密结合我国农村和农村信用社的实际,对解决农民贷款难、促进农民收入增加、改善农民的生活质量发挥了重要作用。农村小额信贷的实施是一种金融创新,其创新是相对于传统的非正规信贷方式和正规金融机构通常的信贷方式而言的,主要表现在通过信贷制度、组织制度和金融工具等方面的创新,找到了一条按市场经济规则为农村贫困人口提供有效信贷服务并同时实现小额信贷机构自身可持续发展的新方式,从而在一定程度上解决了一直困扰贫困农户贷款所面临的高风险、高管理费用等问题。其中信贷制度创新表现在:设立了专门为贫困人口服务的信贷传递系统,贫困人口无须抵押担保即可获得贷款,获得参与经济发展的机会。组织制度创新表现在:构建以贫困人口自治组织为基础的小额信贷组织体系,确保小额信贷按章有序的进行。金融工具创新表现在:为贫困农户提供小额度、整贷零还的贷款方式,提供资金支持以外的技术培训、项目咨询等服务,使贫困农户同时实现物质资本和人力资本的双投资。可见农村小额信贷在农村的发展增加了农村金融服务体系的竞争力,有利于农村金融的健康快速发展,完善我省的农村金融市场。本文首先介绍小额信贷的内涵和类型,接着分析了国外一些国家包括孟加拉国、泰国等在小额信贷发展方面的成功经验,最后在此基础上分析我国小额信贷发展的现状、存在的问题以及如何解决这些问题,以保证小额信贷的可持续发展。国际经验和我国实践证明,小额信贷是目前帮助贫困人口脱贫最主要的方式之一。它可以有效解决农民生产生活资金需要,对提高农民收入,发展农村经济起到了积极作用。特别是现在在我国城乡贫富悬殊日益加大的情况下,为农民提供低利率、手续少、服务好的贷款品种,对建设良好的农村金融环境,稳定农村局势等都可以起到重要作用。