人口老龄化是我国一项重要的基本国情。截止目前,我国老年人口数量已经超过了2.49亿人,快速老龄化、未富先老、未备先老等特征叠加明显。近年来,我国对人口老龄化的问题高度关切,提出了一系列发展老龄事业、加强老龄工作的新思想、新理念、新战略,推动我国老龄事业的发展,促进我国老年群体福祉的改善。因此,缓解人口老龄化带来的养老风险、提升居民的养老保障水平以及增强家庭保障程度等成为了我国面临的重要考题。居民是每个家庭组织的一份子,所以居民的养老问题是家庭养老问题不可分割的一部分,如何解决好居民的养老问题就是如何提升家庭的养老保障水平问题。本文研究教育程度对家庭养老计划和商业保险购买影响的问题,由于户主在家庭中占有举足轻重的地位,在家庭养老决策的制定上发挥着重要的作用,因此本文以户主受教育程度来代表家庭的教育程度进行探究。本文首先对国内外关于研究教育程度与养老计划、教育程度与商业保险的相关文献进行了梳理和综合评述。其次,阐述了与本文研究主题相关的人力资本理论、生命周期假说、家庭生命周期理论和商业保险需求理论的内容,为后文的研究奠定了坚实的理论基础。再次,构建人力资本理论中的教育程度对家庭养老计划和商业保险购买决策影响的机制分析框架,重点分析了教育程度对家庭养老计划和商业保险购买的直接效应和间接效应。之后的实证研究中,由于2017年中国家庭金融调查问卷不包含有关本文模型中被解释变量的相关问题,所以本文采用2015年中国家庭金融调查数据（2015CHFS）,基于Probit、线性回归等模型分析探讨了教育程度对家庭养老计划和商业保险购买的影响。为了丰富研究的内容,本文还做了异质性分析和中介效应分析。最后,本文从提升居民教育程度、推动商业保险发展、完善社会保障的视角,进一步探讨如何提升家庭的养老保障水平,增加社会福利。本文通过理论分析和实证分析得出了以下结论:第一,就总体情况而言,教育水平对家庭养老计划制定、家庭选择养老方式的多样性和家庭商业保险购买有促进作用,即教育程度的提升能够有效促进家庭积极采取养老措施以提升保障水平;第二,就异质性分析而言,主要从城乡差异分析、社会保障程度差异分析和家庭地区差异分析这三个方面进行研究。城乡差异方面,不论在城镇还是农村,教育程度的提升均能增强制定家庭养老计划的意愿,多元化其养老方式,增强家庭购买商业保险的意识;社会保障程度差异方面,社会保障程度较低的家庭在家庭养老计划、商业保险购买等方面采取的措施更积极;家庭地区差异方面,教育程度对家庭养老计划和家庭选择养老方式多样性的影响存在地区差异性,而教育程度对商业保险购买的影响在三个地区中都是显著的,不存在差异性。第三,就中介效应分析而言,主要是基于教育程度对家庭养老计划和商业保险购买影响的间接效应,从家庭收入和家庭资产配置两个方面入手进行研究。家庭收入方面,收入在教育程度对家庭养老计划、选择养老方式多样性和商业保险购买的影响上存在中介效应,且属于部分中介效应。家庭资产配置方面,本文仅研究了家庭金融资产占比的影响,结果显示家庭金融资产占比这一变量存在中介效应,且属于部分中介效应。本文的创新之处:第一,本文在研究视角上具有创新性。前人在研究教育与养老相关问题时,大多从家庭金融知识角度出发进行研究,从家庭教育程度出发的文献较少。此外,大多数文献在研究家庭的养老决策时,大都从单一方面来衡量,如家庭购买商业保险的决策等,本文从家庭的角度出发,从家庭养老计划制定、家庭选择养老方式的多样性以及商业保险购买三个方面对家庭养老决策状况进行综合衡量,研究教育程度对家庭养老计划和商业保险购买决策的影响。第二,本文在研究方法上具有创新性。和已有的文献相比,本文运用了Probit、线性回归和中介效应模型,从直接效应和间接效应两个方面分析了教育程度对家庭养老计划和商业保险购买的影响,考虑的方面比较周全,具有创新性。