互联网消费金融风险管理研究

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随着我国经济发展进入新常态,经济由高速增长转向高质量发展。次贷危机爆发以后,全球经济发展持续处于低迷阶段,为了推动本国经济发展尽快实现恢复性增长,国际贸易保护主义重新抬头,国际贸易环境日趋恶化。2018年中美贸易摩擦的爆发使得我国的出口贸易发展面临更为严峻的挑战。出口对经济增长的贡献率日渐式微,我国经济发展面临着较大的下行压力。但是随着我国居民收入水平的不断提高,居民消费需求不断释放,消费对我国经济增长的贡献率逐年提高,并逐渐取代投资和出口成为拉动我国经济发展的主引擎。伴随着消费规模的不断扩大,千禧一代消费观念和消费习惯的转变,一个巨大的消费信贷市场正逐渐孕育和形成。互联网技术在消费信贷领域的应用,能够有效地降低成本和提高效率。随着互联网在我国的普及,商业银行、传统消费金融公司、电商巨头、互联网公司等敏锐地意识到互联网消费金融领域蕴藏着巨大商机,纷纷推出互联网消费金融业务,并在国家政策的支持下,自2010年开始试点互联网消费金融业务以来,我国互联网消费金融呈爆炸式发展态势。但由于发展时间短,在互联网消费金融获得快速发展的同时,平台间恶性竞争、欺诈风险不断累积、盲目过度消费逐渐增多、精细化风险控制缺失等一系列问题逐渐暴露出来,使得互联网消费金融领域的风险不断累积。如何防控风险成为当前我国互联网消费金融公司亟待解决的问题。在此背景下,本文以X公司为研究对象,在对其面临的主要风险进行深入剖析基础上,设计了智能信贷平台风控方案,并对智能信贷平台的核心功能和业务决策流程进行深入阐释,试图为其他互联网消费金融公司风控方案的设计提供借鉴和参考。本文的主要内容包括:首先,对互联网消费金融研究的相关研究文献进行回顾,并在此基础上,分别对互联网消费金融和互联网消费金融风险管理相关理论基础进行概述,为接下来的研究提供理论基础和理论参考;其次,在深入分析X公司运营过程中面临的主要风险的基础上,从决策过程、核心功能模块等方面对设计及成功部署的智能信贷平台进行系统阐释;最后,利用X公司的运营数据,对智能信贷平台部署在风控方面的有效性进行验证,进而在互联网消费金融风险管理和控制上得出相应启示。
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