本文研究了中国居民的寿险消费需求问题，侧重于分析居民个人对定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金寿险四种寿险产品的消费需求，2011年中国家庭寿险需求研究报告是以家庭为单位研究家庭的寿险需求。本文和2011年中国家庭寿险需求研究报告都致力于微观寿险需求问题研究，研究得到的结论在某种意义上具有一定的可比性，但由于两者的研究对象不同，文章的结论并不完全一致。　　居民的寿险消费需求问题实际上是受限因变量问题，寿险需求问题主要涉及到两个方面;一是居民如何选择寿险产品;二是如果居民选择了某种寿险产品，支付多少保费，或者需要多少保额。微观计量经济学中的tobit模型是研究受限因变量问题的一种方法，适用于分析居民的寿险消费需求问题。　　由于本文在数据方面得到了中国某大型寿险公司的支持，因而可以对寿险需求某些方面的问题研究进行扩展和延伸，论文的核心部分主要有四个方面:居民寿险需求的年龄效应，居民寿险需求的收入效应，居民寿险需求的产品政策效应，居民对不同家庭成员的寿险需求。据作者所见，这四个方面的研究在国内外寿险需求问题研究中尚属于首创，因而本文的结论有可能都是具有独创性的研究成果。　　本文分析了年龄对居民的寿险需求的影响效应，结果表明年龄对居民的寿险消费需求有显著影响，年龄对寿险消费需求的影响效应一方面反映了居民的收入变化对消费需求的影响，一方面反映了居民的生命风险程度对消费需求的影响;居民的寿险消费需求存在缓慢的随寿命延长的趋势。不同年龄上的各种类型的寿险产品的购买率曲线具有明显的规律性特征，同种类型的寿险产品在不同年份的购买率曲线变化趋势相同;不同类型的寿险产品的购买率曲线差异较大，0-18岁和50岁以上的群体的各种类型的寿险产品的购买率曲线变化趋势差异较大;不同类型的寿险产品的购买率曲线也存在某些相似之处。定期寿险产品的最大消费群体是26-40岁的消费群体;终身寿险和年金产品的最大消费群体是26-40和40-50岁的消费群体;两全寿险产品的最大消费群体是0-18岁的消费群体，这是中国寿险消费市场特有的现象。居民对定期寿险产品的消费需求先随年龄递增，达到一定年龄后消费需求递减;居民对终身寿险和年金寿险产品的消费需求随年龄递增，50岁以上的群体的消费需求水平最高;劳动年龄段的群体的两全寿险消费需求随年龄递增，0-18的群体的寿险需求较大，0-8岁的群体的寿险需求比8-18岁和18-26岁的群体的大。　　本文分析了收入对居民寿险需求的影响效应，结果表明中国寿险产品的主要消费群体是中低收入阶层;中低收入阶层和中等收入阶层是我国寿险产品的最大的两个消费群体;中高收入阶层和高收入阶层的寿险消费需求逐年递增，增长速度较为缓慢。居民的寿险消费需求水平随收入递增，中高收入阶层和高收入阶层的寿险消费需求水平的差距最大。中低收入阶层或者中等收入阶层更偏好两全寿险产品，中高收入阶层或者高收入阶层更偏好年金寿险产品。居民在保险期间内平均每年的风险保障需求是缺乏弹性的正常商品，当居民的收入达到一定水平后对定期寿险、终身寿险、两全寿险产品的消费需求变成一种刚性需求，需求受收入变化的影响较小，年金寿险的消费需求则随收入递增。不同收入阶层寿险消费需求的产品偏好不同。收入对为本人或者配偶购买寿险产品的消费需求的影响最大，对子女等晚辈或者父母等长辈的消费需求的影响较小。　　本文分析了产品政策对居民的寿险消费需求的影响效应，结果表明寿险公司自身在寿险需求提升中的作用是明显的，供给推动是寿险市场发展的主要推动力量，消费者的自主性力量对消费需求的作用较弱。寿险产品设计越来越具有趋同化趋势，不同类型的寿险产品之间的差异性减弱。公司推广寿险产品的力度对寿险消费需求的影响作用是显著的，政策干预对寿险消费需求具有显著的影响效应。　　本文分析了居民对不同家庭成员的寿险消费需求的差异，国外研究文献对家庭成员的寿险消费需求的对比分析则仅限于妻子或者丈夫的寿险需求差异比较。本文的研究表明居民对本人以及配偶的寿险消费需求水平最高，其次是对子女等晚辈的寿险消费需求，对父母等长辈的寿险消费需求水平最低。居民对本人或者配偶的寿险消费需求具有较高的保障性需求，对子女等晚辈的寿险消费需求具有较强的投资性特征，对父母等长辈的寿险消费需求具有明显的储蓄性特征。2011年居民为子女等晚辈的购买寿险产品的比重超过居民为本人购买寿险产品的比重，特别是对0-18岁的子女等晚辈的两全寿险消费需求大量增加，产品政镱推动是这个消费群体需求大量增加的主要原因。　　宏观经济环境对不同家庭成员的寿险消费需求具有显著影响，利率对资本型寿险产品消费需求的影响较大，金融发展水平对寿险消费需求有显著影响，资本市场的完善和成熟对寿险行业的发展具有正向效应。中国男性居民的寿险消费需求明显不足;男性消费者更偏好保险期间相对较短的定期寿险和两全寿险产品，女性消费者更偏好保险期间相对较长的终身寿险和年金寿险产品;性别差异对为配偶购买寿险产品者的影响效应最大，对丈夫的寿险消费需求比妻子的大。婚姻状态不同时居民对寿险产品的消费需求差异较大，已婚的居民对对本人的定期、终身、两全寿险产品的需求比未婚者和离婚者以及丧偶者的低。当居民的健康状况存在潜在危险时对寿险的需求更高;居民健康状态对定期寿险产品需求的影响效应较大，对两全寿险产品需求的影响效应最小。　　由于样本数据的局限性，本文没有考虑抚养负担等家庭因素对寿险消费需求的影响，仅从寿险需求的年龄效应，收入效应，产品政策效应，不同家庭成员的寿险消费需求四个方面分析了居民的寿险消费需求问题，但是，本文的研究对于认识中国居民的寿险消费需求现状，寿险消费需求的变化规律，以及各种因素对寿险消费需求的影响效应等具有重要的参考价值。