我国商业保险业务自1979年开始恢复,在过去的30几年内,我国经济的快速增长使财产保险的市场需求增长迅速,经济的快速增长给业内既有保险商带来机遇的同时,也逐渐吸引新保险商的进入,我国财产保险市场上保险经营主体逐年增加,市场集中度同步下降,市场结构由绝对垄断市场逐渐向竞争性市场转变,而伴随着经济总量的进一步增长和国民人均收入的提高,可以预期未来财产保险市场上的竞争将进一步加剧。另一方面,保监会对行业的的监管也日趋全面和规范,被保险人的利益也随着新《保险法》等法律法规的颁布和实施得到了加强保护,行业内原有的非规范竞争行为已被遏制,业内的手续费战或销售人海战术等竞争手段已经不合时宜,服务质量竞争已成为业内的主要竞争手段。因此,需要从新的角度来解释我国财产保险市场的竞争,但与传统产品市场不同,财产保险行业属于服务行业,可被视为“经验物品”,同时又具有射幸性和需要周期性购买的特征,产业组织理论对竞争的分析框架无法完全用于解释财产保险市场上的竞争,基于以上考虑,本文从品牌经济学的视角,引入保险商和保险销售从业人员的品牌信用来构建财产保险行业的竞争模型。本文采用了文献回顾、描述与总结和定性分析的研究方法。首先,本文在第二章回顾了产业组织理论关于产业竞争问题的核心研究,并重点介绍了关于产业动态方面的前沿理论,也回顾了相关的保险需求理论和品牌信用与竞争等相关研究。从财产保险行业竞争的角度,本文认为现有的研究忽略了保险投保人的保险购买行为和保险销售从业人员的个人品牌信用的影响。其次,本文第三章对行业数据、法规法律、业内实际运营惯例、年鉴与报告等作出了系统性的描述和总结,分析了我国财产保险市场的竞争格局和品牌信用状况,并指出行业未来的需求、监管环境和经营环境变化的趋势,以及这种趋势对财产保险行业竞争的影响。最后,本文的第四章、第五章和第六章建立理论模型分别分析了保险商的品牌信用如何影响投保人在投保时对保险商的选择、带有保险商品牌信用的竞争性财产保险市场的竞争和均衡以及保险销售从业人员的个人品牌信用与财产保险业竞争间的关系等问题。考虑到保险需要事先支付保费的特殊性,并且保险行业属于服务行业,本文将保险视作“经验物品”,首次定义了保险商品牌信用,将保险商品牌信用引入投保人购买保险时对保险商的选择模型,并将模型扩展至重复购买的情形,分析投保人对保险商品牌信用预期的调整对投保人续保决策的影响。由于财产保险保险商承保的大量标的的损失是相互独立的随机变量,相应地,本文认为投保人得到的保险商的服务质量也应该是独立同分布的随机变量并具有稳定的分布特征,保险商向其广大客户提供的服务质量的期望和分布取决于单位保单的有效人力资本投入数量。因此,本文第五章在投保人选择保险商模型的基础上,结合保险商品牌信用、预期、客户基础等概念,建立了分析存在随机质量偏差的带有保险商品牌信用的竞争性财产保险市场模型,保险商边际利润和客户基础的反向变化、市场的自由进出共同保证了均衡稳态的存在。该模型虽然也是分析存在隐蔽行动的保险商的逆向选择问题,但与其他分析声誉或厂商逆向选择的模型不同,在本文的模型下,同一保险商提供的保险产品质量并不是统一的,而是存在随机偏差,保险商承保标的损失的独立性保证了保险商服务质量分布的稳定性,使本文的分析具备了适用性和可行性。在现实中,保险投保人和保险商之间要靠保险销售从业人员建立联系,本文在第六章特别分析了保险销售从业人员与财产保险行业竞争的关系。保险销售从业人员是保险市场的“造市者”,减轻了投保人和保险商之间的信息不对称,方面她为投保人提供包括咨询、确认保险保障范围、设计投保方案以及提供防灾防损等风险管理措施等方面的服务,还协助投保人选择适合的保险商并制定保险合同,另一方面她为保险商寻找适合保险商产品的投保人,为保险商签订保单并实现保费收入。文中分析了保险销售从业人员分别与投保人和保险商间的双重委托-代理问题,建立简要模型分析了在无穷视野下,保险销售从业人员履行最大诚信义务并付出高努力行动的约束条件。此外,作者还就保险销售从业人员与保险商之间的品牌信用双向影响机制进行分析,并结合我国财产保险行业保险中介渠道及保险销售环节存在的问题,讨论相关部门正在进行的对保险营销员相关改革措施的意义和有效性。综合各章节的分析,本文认为在当前人均收入快速增长的预期下,我国财产保险行业未来仍会存在大量潜在进入市场的保险商,市场的竞争程度将会继续加剧,而保险监管环境和经营环境的变化将迫使保险商放弃当前的粗放型增长方式。根据本文模型的分析,投保人在一次事故中得到的保险商服务质量低于与其支付保费所应匹配的品牌信用预期就立即终止交易的选择,既会限制保险商随意降低其品牌信用水平的“偷懒”行为,也会降低保险销售从业人员采取说谎并付出低努力行动的可能性,但这样的分析均是建立在市场处于均衡稳态的基础上而我国财产保险市场需求处于快速增长阶段,市场上新增投保人的数量可以使保险商和保险销售从业人员忽略既有客户流失带来的影响,但随着市场经营主体和销售从业人员的数量增长,对于保险商和保险销售从业人员的来说,所拥有的客户基础将愈发重要。为保证行业的可持续发展并促进行业效率的提升,保险监管部门应努力消除投保人和保险商间关于保险商服务质量水平的信息不对称,本文建议可在现有的保险公司年报披露的基础上,单独披露各保险商的服务质量信息,如结案率、投诉率、结案时长、客户满意度等指标,为保险投保人选择保险商提供指引,也迫使保险商不断提升服务质量,提升品牌信用,促进行业的可持续发展。从理论意义的角度,本文首次将保险公司的品牌信用纳入到保险投保人投保决策过程,反映投保人先选择保险公司后选择最优保单的顺序,并动态的考察在重复购买保险的情况下,保险商品牌信用的变化对被保险人续保的影响。同时本文还结合财产保险行业的特征,把保险商在单位保单上投入的有效人力数量作为决定保险商品牌信用的重要变量,考察其品牌信用建设决策对其客户基础动态的影响。这样的分析避免了单纯从保险公司角度分析竞争而缺少需求方面的消费者行为基础的问题。从现实意义的角度,本文的分析使投保人保险购买决策更加符合现实的情况,投保人不只是选择某最优的保单,而是选择某最适合保险公司的最优保单。另外,特别考虑了保险销售从业人员发挥的“造市者”作用,并分析了其个人品牌信用与保险商品牌信用间的相互影响与相互依存机制,以及人员的流动对行业竞争的影响。最后,本研究所指向的保险公司诚信的经营行为,更符合保险这一特殊行业市场运行的前提,只有保险各方当事人都履行最大诚信原则,保险才能真正起到分散风险的作用,保险投保人才会持续购买保险而不是选择退出市场,被保险人的市场退出决策会导致保险市场失去存在的基础。