造成我国商业银行巨大不良资产的最主要原因是银行内部的信用评估体系落后，缺乏有效的评估方法和模型，无法在贷前对各项贷款做出准确的风险评估，剔除信用水平低的借款人。西方商业银行在信用评估方面由于长期的积累和现代信用评估计量模型的广泛运用，再加上完整的信用制度，已经能够比较准确地对信用状况进行评估。但是由于国情的限制，国外已有的模型并不能直接运用于我国商业银行的信用评估。因此，如何参考国际先进经验，建立符合中国国情的现代定量评估模型是解决银行贷前风险的根本途径。 在充分借鉴国际上现有的4种现代定量风险评估模型的基础上，笔者以助学贷款的评估为例，建立了一个评估国家助学贷款申请人信用水平的系统分析模型。在模型中，引入了系统分析(SystemsAnalysis)用于提出各种可行方案，进行定量分析，帮助决策者提高对问题的认识程度从而辅助决策。同时，层次分析法(AHP)的引入运用，使得我们能够分析同时与多个上层因素相关的底层因素在整体模型中的地位。而针对数据的分类问题和可得性，笔者引入了模糊数学评价方法进行解决。希望通过一个特例模型的提出，推广到各类贷款的信用水平的评估，从而引入新的方法(系统分析、层次分析法、模糊数学)，建立适合中国国情的信用评估模型。