人口老龄化的趋势愈来愈明显,人们对于养老问题的关注程度随之增强,全面建成多层次社会保障体系,有效解决社会养老的问题,有利于进一步深化我国市场经济的发展。2001年我国早已经正式走进了老龄化社会,截至2019年底,我国60岁以上老年人口和65岁以上老年人口占的全国人口总数的百分比已经达到了18.1%、12.6%。中国发展基金会估算,至2022年前后,中国65岁以上老年人占全国人口总数的比例预计将达到14%,我国继而步入老龄社会。我国社会基本养老保险养老金待遇水平不高,替代率和养老金增长率不断下降,赡养率也越来越高,社会基本养老保险已经越来越难以满足社会的养老需求,养老压力越来越大,若只凭借社会基本养老保险几乎无法保障人们退休后的生活所需,因此需要考虑购买商业保险进行补充。商业养老保险自然是保障人们养老需求的最好选择,理论上商业养老保险应当属于年金保险。然而实际上,很多保险公司都不售卖纯粹的年金保险产品,通常销售以死亡为给付条件的商业寿险和商业人寿两全保险,并且商业人寿保险中的各种保险都可以在不同程度上达到养老的作用。本文认为,人们在社会基本养老保险无法满足将来年老时的养老需求时,政府提供的社会基本养老保险会影响其对商业人寿保险的需求。在中国传统社会中,历来将家庭视为一个整体,那么家庭中少儿、老年人的存在等多种因素都有可能影响到家庭成员对商业人寿保险的需求。多年来也有很多专家学者以自己家庭为研究单位进行了经济学的研究与分析,故文本试图利用2015年、2017年中国家庭金融调查数据,以家庭为研究单位,通过Probit、Tobit模型探究家庭社会基本养老保险覆盖率对家庭商业人寿保险需求的影响。以往学者们的商业保险需求实证研究中,很少将社会保险作为解释变量,大多仅取户主是否持有的0-1变量作为控制变量纳入模型。并且在使用微观数据时,大多使用户主的个人数据和少部分家庭数据进行研究。由于使用的数据属于家庭微观数据,且目前社会基本养老保险持有率非常之高,因此本文采用家庭社会基本养老保险的覆盖率作为解释变量,并且尽量使用家庭整体数据进行实证分析,研究家庭社会基本养老保险覆盖率对家庭商业人寿保险需求的影响,更具解释力。但样本中购买商业人寿保险的家庭并不多,数据占比低,因此实证模型的拟合度相对较差。数据来源为中国家庭金融调查中心（CHFS）的问卷调查数据,CHFS2019年的家庭问卷调查数据还未公开,本文只使用了2015年及2017年的问卷数据进行研究,缺少最新年份的数据。此外,人们对于商业人寿保险的认知度普遍不高,因此样本数据可能存在一定的偏差,作者对于实证分析内容可能稍显薄弱,有不足之处。本文共分为六个部分:绪论部分;人寿保险需求理论概述;分别对我国社会基本养老保险和商业人寿保险的现状进行分析;家庭商业人寿保险需求的模型设计;实证研究结果分析;结论与建议。本文的研究结果发现家庭社会基本养老保险覆盖率对家庭持有商业人寿保险和家庭商业人寿保险年支出有显著促进作用。除此之外,还发现,对于一个家庭来说,户主为女性、城镇户口、风险偏好、家庭整体健康状态、人均地区生产总值会刺激家庭购买商业人寿保险,房产占家庭资产的比例和流动资产占家庭资产的比例越高、居民消费价格指数增长会抑制家庭购买商业人寿保险的欲望,户主年龄、家庭年收入与家庭持有商业人寿保险分别呈倒U型和正U型关系。这些变量对家庭商业人寿保险年保费支出的影响效果是一样的,家庭人均受教育年限对家庭持有商业人寿保险无显著影响,但家庭人均受教育年限越高反而会抑制家庭商业人寿保险的年保费支出。从影响机制分析,本文发现,居民消费价格指数（CPI）、户主婚姻状况（hz＿marriage）以及家庭年度总收入的对数（lg＿income）三个变量,在家庭基本养老保险覆盖率（rate＿ylbx）对家庭是否购买商业人寿保险（h＿sysx）的影响关系中,产生正向调节作用。家庭年度总收入的对数（lg＿income）和户主的性别（hz＿sex）两个变量,在家庭基本养老保险覆盖率（rate＿ylbx）对家庭商业人寿保险年保费支出（sysx＿expend）的影响关系中,分别产生正向和反向调节作用。基于分析的结果,本文在最后为商业人寿保险的发展提出相关建议:应持续推进实现社会基本养老保险全覆盖;增强全面的保险和风险意识;推进社会保险与商业保险协同互动;稳步促进经济增长,缩小地区差异;保险公司应提高服务水平,创新完善商业寿险产品;加快推进商业养老保险的发展,有效满足养老需求。