随着我国重构农村金融服务体系战略的提出,农村民间金融组织又成了理论界讨论的热点问题和金融制度改革中亟需解决的难点问题。目前,我国农村金融服务体系处于制度安排的非均衡时期,农村地区金融资源供求不匹配的矛盾突出。因此,重构农村金融服务体系的关键在于进行制度创新,解决金融资源供求不匹配的矛盾,提高农村金融资源的配置效率。与一般研究的“民间金融”有所不同,本文侧重于研究民间金融中有一定规模和组织的、处于“灰色地带”的农村民间金融组织。农村民间金融组织的出现就是一项重大的金融制度创新,它不仅给县域经济注入了大量宝贵的资金,也为民营银行的发展和商业银行的改革提供了压力和思路。在制度经济学的交易成本、产权制度和制度供求等理论的分析框架内,本文用制度供求理论分析了农村民间金融组织出现的原因——存量金融制度下农村民间金融组织自身对成本收益博弈的结果。在阐明了农村民间金融组织的制度成因后,从产权制度角度分析了农村民间金融组织的特征和优劣势。最后,针对农村民间金融组织劣势所体现出的诸多问题,在借鉴了国外发展农村民间金融经验的基础上,首先定位了我国农村民间金融组织的发展,然后提出了规范发展农村民间金融组织的建议;在确立监管思路和监管主体的基础上,指出应通过对利率的监控和组织的自律约束及行业规范来实现对农村民间金融组织的有效监管。