商业银行的贷款集中是一种经济现象,表现为商业银行的信贷资源配置主要集中在某些行业、地区、特定的客户群等,这在一定程度上会对我国整个国民经济以及商业银行自身的经营绩效和风险产生影响。这一影响可能是双向的,即：既存在积极的影响,也隐含不利的一面。为了研究这些影响是否存在,影响程度如何以及银行业和监管机构的应对策略,将着眼点放在商业银行本身,从商业银行自身的角度研究贷款集中度效应,也就是商业银行贷款集中度对其自身经营绩效以及风险的影响。为全面考察我国商业银行贷款集中度的现状以及贷款集中度对商业银行收益以及风险的影响,主要采用定量的研究方法进行实证探究,辅以定性研究以及规范性分析。首先,在总结了贷款集中度以及贷款集中度风险的相关理论,归纳概括了国内外相关的研究成果基础上,明确了贷款集中可能带来的收益及风险效应,进而确定了主要的研究内容以及所使用的研究方法。其次,根据上市商业银行披露的年报数据以及监管机构的相关报告总结了我国银行业贷款集中的现状。得出了银行业的贷款主要向大客户、先进制造业、经济发达地区集中。银行贷款期限倾向于中长期贷款,但目前短期贷款的增速高于中长期贷款。个人贷款中以住房抵押贷款为主。继而在对我国商业银行贷款集中度的成因进行分析之后,对贷款集中度可能产生的收益和风险效应进行了正反两方面的分析,主要为下文的实证分析做铺垫。再次,对我国上市商业银行的贷款集中情况做出测算。主要对客户集中度、行业集中度以及地区集中度进行了测算。为研究贷款集中度对商业银行收益以及风险的影响,选取了能代表商业银行收益的指标——总资产收益率和净资产收益率,代表商业银行风险的指标——信用风险：不良贷款率；财务风险：财务杠杆；监管风险：资本充足率,并对这些指标进行了测算。然后,采用实证研究的方法来探讨上市商业银行贷款集中度对收益以及风险的影响。根据数据的可得性、完整性和一致性,选取14家上市商业银行2008年至2012年的年报数据进行分析,并将这些银行按性质不同分为国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行三组分别进行实证分析。得出了总体上,我国商业银行的贷款集中度对银行收益无显著影响,只有城市商业银行的客户集中度与其收益呈反比。而商业银行的贷款集中度对银行风险的影响不尽相同。国有商业银行的贷款集中度对信用风险和监管风险具有显著影响,且国有商业银行的贷款集中度越高,面临的潜在风险就越大。股份制商业银行的客户集中度与财务风险和监管风险正相关。我国城市商业银行的贷款集中度对资本充足率情况具有显著影响。总体上,我国商业银行的贷款集中度越高,商业银行面临的潜在贷款集中度风险就越大。最后,根据实证研究结论并联系实际,从监管机构、商业银行自身以及金融大环境建设三个角度出发,对防范贷款集中度度的收益及风险效应提供了几点意见建议。