商业银行传统的零售信用贷款模式在面对互联网金融、消费金融公司等外部竞争中，表现出效率低、灵活性差、风险高的特点，内、外多种原因制约零售信用贷款的发展。而随着互联网、大数据及云计算技术发展迅速，为商业银行数据采集、分析海量数据提供了技术基础，支撑商业银行打破旧的零售信用贷款模式，利用数据和电子渠道发展零售信用贷款成为银行面对的重要课题之一。　　随着消费金融的高速发展，外部市场也趋于成熟，国内部分商业银行也纷纷开展了对该项业务的变革。其中，工商银行和招商银行针对其行内存量优质客户纷纷推出全流程线上产品;城商行中的南京银行利用区域优势，与南京市信息中心合作，利用外部数据实现对区域客户的整体授信。腾讯旗下微众银行开发的“微粒贷”，依靠即时通讯、电商交易、社交关系链、游戏行为数据，结合央行及第三方多维度数据后，计算出客户的信用分数并作为授信的依据，实现零售信用贷款的全流程互联网化。　　面对同业对互联网零售信用贷款的竞争压力，客户对融资服务需求的不断升级，A银行尝试利用自身数据丰富及电子渠道客户多的优势，设计基于客户信息的零售信用贷款模式。该模式要求无纸化、电子化、网络化，“7×24”响应客户融资需求，在此理念下，A银行尝试设计了基于客户信息的零售信用贷款模式，该模式为纯信用类、全流程和互联网化的信贷模式。本文通过分析传统零售信用贷款在发展中问题，提出新的业务运行流程，通过构建审批模型来实现审批的自动化、实时化。