由于农业自身的弱质性及农村金融市场在需求和供给端的信息不对称,农户借款难的现象仍然频现,甚至成为制约“三农”问题的重要瓶颈。现实中,农户借款难的主要表征便是信贷约束。从农户的角度看,农户是借款行为决策主体,农户的借款行为决策是在其面临的信贷约束等外部条件下做出的理性选择,同时,农户是涉农金融机构的客户,农户的借款行为特征、规律等对涉农机构展开贷款业务有重要的指导意义。本研究关注的问题主要是目前农户的借款需求现状;信贷约束的影响程度;在信贷约束的条件下农户的信贷行为呈现出的特点和规律;最后是如何解决信贷约束问题以及对规范和引导农户的信贷行为提出建议和对策。本研究基于山东省莱西市、新泰市及费县的564个农户的调研数据分析了目前农户的借款需求情况、面临的信贷约束情况、借款行为现状,建立ordered Logit模型分析了农户借款行为的影响因素,主要发现有:第一,有借款需求的农户占比达到了三分之一,目前的农户生活消费性借款需求主要是以生活性需求为主。现阶段农户的农业生产性借款需求和非农生产性借款需求几乎各占一半,农业生产性借款需求种植业需求占比最大。第二,约28.19%的农户面临着信贷约束,其中完全信贷约束的农户占三分之一,部分信贷约束的农户占三分之二。信贷约束现象的成因一是信息不对称问题,信息不对称导致金融机构的放贷成本加大、预期收益降低;而金融机构为解决目前的信息不对称问题,普遍采用的都是委托代理的方式,但这种委托代理制度由于在操作上存在很多问题而产生了寻租的现象,最终使得很多存在借款需求的农户无法获得贷款。第三,在有借款需求的农户中,发生充分借款行为的农户占到了近半数;非充分借款行为的农户占比约为四分之一;未借款的农户占比为29.32%。第四,从ordered Logit模型的估计结果看,信贷约束、社会资源、家庭总资产、是否靠农业为生等变量对农户借款行为有显著影响;农户在面临着信贷约束的情况下,相关借款需求会被挤出到非正规金融机构需找供给,包括合法的民间借贷和非法的民间借贷(高利贷等)。根据上述结论,本研究提出降低信贷约束、优化农户借款行为的政策建议包括:第一,政府应继续增加农户借款抵押以及担保的范围,注重创新模式与金融产品的开发;第二,应逐步增加正规的农村金融机构数量,进一步完善农村的金融组织体系,以达到推进农村贷款市场稳步发展的目标;第三,政府相关部门应该制定金融机构扶持政策,降低不良贷款率;第四,农户的借款行为需得到合理引导与规范。