个人住房抵押贷款因为其风险低收益高的优势,各银行类金融机构都大力拓展个人住房贷款市场。我国个人住房贷款余额也随之逐年攀升。农村信用社开展个人住房贷款业务相对较晚,但近年来,其信贷投放规模增长较快,也有向房地产领域集中的趋势。由于农信社的业务领域主要在县域以下,合作的房地产开发商主要以地方小型为主,资金实力弱,融资渠道窄,个人住房贷款发放对象为县区居民和乡镇居民,受制于县域经济发展不足和乡镇收入较低,借款人收入稳定性较差。在目前房地产调控进一步趋严的宏观背景下,一旦出现房价下行或其他市场风险,个人住房贷款风险爆发将对农信社造成较大冲击。所以做好其风险控制对于农信社的稳健经营也显得愈发重要。本文以XX信用社为研究对象,分析其风险控制存在的问题,再根据工作实际有针对性地建立其个人住房贷款风险管控方案,帮助XX信用社实现风险控制目标。本文运用描述性统计法分析了XX信用社在2016-2019年个人住房贷款的样本数据、风险现状和业务流程,从内部和外部两个角度对个人住房贷款的各类风险进行识别,并采用调查问卷法和风险坐标图的分析方法对XX信用社个人贷款各类风险进行综合评价,在此基础上结合XX信用社个人住房贷款实际情况,重点开展了其信用风险受宏观经济环境、房价和首套房贷款平均利率等因素大幅变动冲击的承压能力测试。通过以上方法,对XX信用社个人住房贷款业务的风险管理状况进行了详细分析,给文章后面风险管理方案的设计提供了重要的实证分析基础。从研究成果和结论来看,本文基于相关风险管理理论,运用相应的风险评估工具,结合XX信用社个人住房贷款风险管理实际,对其存在的四个问题进行了重点分析:即对借款人信用风险评估能力不足、风险控制机制约束力不足、担保措施存在较多疏漏、没有建立应对宏观经济周期变化的风险预警机制。最后针对以上四个问题,本文设计了一套风险管理方案,并对方案的实施效果进行了评估。其内容主要包括:风控方案设计的整体思路、建立借款人信用评级体系、流程再造和岗位职责的重新划定、建立风险预警机制、优化风险应对策略。受限于理论水平和专业能力,论文中仍存在部分问题未能解决,需要进一步丰富和完善:一方面从整体来看,关于农信社个人住房贷款信用风险的压力测试结果总体表现良好,但依然存在一些不能避免的问题,如针对压力测试的情景假设存在一定的主观性。另一方面本文主要的数据来源于XX信用社和X市相关职能部门发布的数据,受制于数据来源,仅收集到了2016年至2019年的数据,对于其他年份的数据未能引入,因而分析的阶段性特征比较明显,可能会缺失其他年度的重要信息。