信贷配给一直是困扰理论界和政府部门的棘手难题。长期的信贷资源获取不足严重阻碍了农户自身禀赋的改变,导致人力资本和物质资本难以积聚,在拉大城乡贫富差距的同时,加剧了城乡二元分化。随着农村经济的发展,农户的贷款需求已经逐步从小额应急需求向大额生产经营需求转变,未来农户资金的缺口将进一步扩大。因此,如何缓解农户信贷配给,提高农户信贷满足率及农户福利水平成为本文的研究重点。本文首先以农户需求为导向,构建了需求视角下的农户信贷配给分析框架。在此基础上,分别从正规金融和非正规金融两个层面研究了农户信贷配给产生机理。然后从农户福利最大化视角建立了基于契约设计的农户信贷配给治理机制。最后从内控和外控两个方面提出了农户违约风险控制机制,以期缓解农户信贷配给,并最终实现农户社会福利最大化。本文的主要结论是:第一,信息不对称及自身风险规避性导致农户遭受正规金融信贷配给。第二,民间放款人的资金限制及放贷偏好、农村圈层结构中社会关系及声誉风险、农村金融环境中存在的隐性利率,即赊账利率,导致农户遭受非正规金融信贷配给。第三,提高最贫困农户的授信额,有助于提高整个农村的社会福利水平。通过对不同风险类型的农户进行利率筛选及担保甄别,实现初步筛选和分离,一定程度上缓解了借贷双方的信息不对称。此外,引入民间中介放贷者,并以合约激励机制促使农户履约,有利于降低交易成本、优化农村金融环境,从而有效治理农户信贷配给。第四,农户违约风险内控和外控机制在降低农户贷款违约率的同时,提高了其贷款获得的可能性,缓解了农户信贷配给。