一、问题提出的背景与论文的意义做好个人理财本身不会使我们变富有,也不能保证我们远离贫穷。但它教我们通过学习与实践,学会如何理性地管理财富的方法,来获取实现人生目标的最大机会!自从1978年改革开放以来,我国的国民经济持续高速增长。特别是大中城市的居民,其生活水平、生活质量和个人财富积累大幅度增长。中国的中产阶级已然崛起,同时社会在急剧转型,当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用,要自己安排一生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时;当人们面对诸多社会、生活的不确定性,开始茫然甚至恐慌时,对个人财务规划师的需求便产生了。据国家经济景气监测中心公布的一项调查结果显示,就全国范围内约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。我国个人理财市场正处于起步阶段,相当规模的个人金融理财业已经兴起,从而可以帮助人们进行财富的管理。该行业在某些方面具有相当的理论基础,如边际消费倾向递减、默顿-萨缪尔森连续时间金融模型等,但个人理财师在指导人们对个人进行风险和收益的权衡时更倾向于使用经验规则。例如,保守的投资者被劝说持有较少的股票和较多的债券,而积极的投资者则相反;年轻的投资者被告知承担更多的股票风险是适当的,而老年投资者则相反。本论文的宗旨在于视个人理财过程为现金流管理过程,把个人理财完全置于现金流模型下进行探讨,对个人财务中的现金流入流出进行匹配管理。本论文的一个重要任务就是总结出适宜于个人理财分析的现金流分析模式以及总结评价金融理财行业中的一些经验规则,并对其进行理论推导与科学阐述。因为理论文献尚未开发出一个可靠