各类农合机构是农村金融的主力军,长期以来承担着为农民、农业、农村提供金融服务的重任。受资本规模、市场定位、客户群体等多种因素影响,小额贷款是农合机构的主要贷款业务。实践也证明,小额贷款业务发展较好的金融机构,其资产质量、盈利能力、市场份额等各项指标均位于较好水平。近年来,随着利率市场化改革的逐步深入,各大国有银行、股份制银行向农村市场、小微市场的不断渗透,小额贷款贷款利率不断下探,存款利息支出不断上升,J农商行受地方经济制约、人员结构老化、创新能力不足、管理水平薄弱等问题逐步暴露,小额贷款业务利润空间逐步受到压缩,有必要分析其原因并探讨解决问题的可能策略。本文从该行小额贷款业务的发展历程和现状入手,分析了当前J农商行小额贷款中投放困难、成本较高、客户经理主观能动性不足、产品缺乏创新等问题,并从跨区域发展的监管要求、省联社的管理体制、内部管理方面的缺陷等深入分析了以上问题形成的原因。然后在对国内外小额贷款发展较好的各类机构中,分别挑选了国内外商业银行、互联网金融、其他农合机构的个别样本进行了分析,对比J农商行现行做法,研究以上机构小额贷款发展方面可供借鉴的做法和思路,针对该行小额贷款发展的现状和未来发展趋势,提出了拓宽市场空间、降低信贷成本、激发人员活力、创新信贷服务、提升管理水平、完善信用环境等方面的相关建议。J农商行作为河南省农合机构小额贷款发展的典型案例,在小额贷款业务发展中遇到的各类问题,是全省乃至全国农合机构的一个缩影,具备一定的代表意义。随着全省乃至全国农合机构的快速发展,其小额贷款业务或多或少都会遇到J农商行的困境,希望本文的研究能够对农合机构的小额贷款业务突破瓶颈快速发展提供一些帮助。