在过去的二十年中,金融科技已经以非常快的速度进行发展,传统银行业也开始拥抱并将继续拥抱金融科技。金融科技将通过改变银行相互竞争的方式来为银行提供动力,这也使得近十年信贷市场发生了巨大改变和创新,也对银行业的信贷业务带来了不小冲击。不良贷款额和不良贷款率是评价商业银行信贷资产质量的关键指标,不仅是商业银行控制信贷投放的依据,也是评价金融业发展的标准。因此,评估我国银行业不良贷款的决定因素以确保金融和经济长期稳定非常重要。本文在国内外的文献研究分析基础上,对金融科技发展指数影响不良贷款率进行实证分析。首先总结和归纳了国内外文献对不良贷款率以及金融科技对商业银行的研究分析,并在此基础上进行本文的研究。其次对我国不良贷款率的现状进行了分析,着重分不同类型的银行以及行业分析了我国不良贷款率的特点;接下来再根据以上特点对商业银不良贷款率形成原因进行理论分析,为接下来的实证分析打下基础;之后利用我国78家商业银行作为研究对象,搜集和处理了2013年至2018年年度经营数据和宏观经济指标数据,选取国内生产总值增长率、存贷比、净资产收益率、资本充足率、不良贷款拨备覆盖率五个控制变量,再利用北大数字普惠金融指数中的数字化程度指数作为工具变量代替当地金融科技发展水平,作为核心解释变量。之后利用固定效应进行了实证研究。最后根据实证分析的结果进行总结和归纳,并依次提出对应建议。研究表明:（1）金融科技发展指数与商业银行不良贷款率具有显著负相关关系;（2）金融科技的发展对商业银行具有异质性影响,金融科技对小型银行不良贷款率影响较大中型银行更显著。最后本文根据以上研究结论提出以下建议:（1）从监管层面上,加强对金融科技领域监管;（2）从银行层面上,树立金融科技发展理念,加强与金融科技公司的联系与合作。