在商业银行产生之初便有零售银行业务,但零售银行业务真正的大发展却是在20世纪70年代之后,特别是在20世纪90年代中后期,零售银行业务在国外商业银行中的地位和作用迅速上升,其对利润的贡献超过50%甚至更高。随着经济的发展,金融业发挥着越来越重要的作用,但是由于同业竞争的加剧、金融“脱媒”的出现、银行企业贷款利差收入的降低等经营环境的变化,各家银行都开始转变盈利模式,探索业务转型。零售银行业务因风险分散、收益稳定、营销成本低、成长性好等诸多优势已经被各家银行共同看好并作为业务转型的战略重点。按照入世承诺,2006年12月11日,中国银行零售业务向外资银行全面开放,从此,我国零售银行业务在国内银行的激烈竞争中又面临着外资银行的挑战。尽管国内银行拥有庞大的渠道资源和客户基础,但是,国外零售银行业务已经有数百年的发展历史,目前,已基本形成了一套相对独立运作、相互支持、相互促进的零售银行研发体系、渠道经营体系、服务标准体系、市场拓展体系,积累了大量关于零售业务经营理念、管理思路、运作模式、市场技巧、风控技术的丰富知识和经验,外资银行进入中国市场瞄准的就是我国广阔的零售银行业务发展前景以及快速增长的中高端客户群体。相比之下,国内零售银行业务刚刚起步,在管理、服务、产品、风险控制等方面都未能形成一套相对完善、有效的零售业务发展体系,经过近几年的发展仍然存在很多亟待解决的问题。因此,我国商业银行必须以更开阔的眼界、更积极的态度下大力气研究市场和同业,找准突围之路。四大国有商业银行是商业银行体系的主体,其贷款和资本规模都处于绝对主导地位,因此,探讨国有商业银行零售业务扩展的途径和方法更具实际意义。本文采取定性分析和统计分析相结合的方法,针对我国国有商业银行入世后新的经营环境,以国际上的知名银行为参照系,结合中国建设银行的实践分析了国内零售业务存在的深层次问题,如组织结构、公司治理、渠道建设等方面存在的不足。并剖析了中国建设银行的战略合作伙伴-国外零售业务最好的银行之一-美国银行的发展脉络,这对于现阶段我国国有商业银行零售业务的拓展具有可操作性。这也是本文的特色和主要贡献。本文分为四大部分,第一部分对零售银行业务的定义及理论基础进行了阐述。第二部分分析了西方商业银行发展状况,重点对美国银行(Bank of America)进行了剖析,总结了西方国家零售银行业务发展的成功经验。第三部分对我国国有商业银行零售业务发展的历史和现状进行了分析,指出了我国国有商业银行零售业务发展中存在的问题。第四部分针对我国国有商业银行零售业务存在的问题,借鉴西方商业银行的成功经验,从组织结构、公司治理、市场细分、渠道发展、人员素质提升、风险控制六个方面提出了对策和建议。