一、论文的主要内容及观点保险业随着经济的发展而发展，保险代理人随着保险业的发展而诞生。保险代理人在保险业的发展中体现出重要作用：据保监会统计，截至2004年２月29日，已经有532家保险代理机构获准开业，保险从业人员已经超过120万人。2003年全年的保费收入超过3880亿元，其中保险代理人招揽的保费约占总保费的70%，人身保险通过保险代理人招揽的业务超过80%。保险市场在开放，保险代理人队伍在扩大，开放的市场需要规范的秩序。因此，对保险代理人的监督与管理不仅是保险业健康发展的需要，也是我国加入世界贸易组织后保险市场与国际接轨的必然要求。本文对保险代理人监督与管理的论述，以公共利益理论和公共选择理论为理论基础。公共利益理论认为在不完全市场的状态下，需要“看得见的手”对市场主体的行为进行指引。公共选择理论强调监管的目的是维护市场上强有力团体的利益，以“捕获论”为主，其隐含着两层意思：一是有利于被监管者，二是监管双方的能力在监管过程中都得到了提高。保险代理市场是一个不完全的市场，依据上述观点，对保险代理市场的监管不仅有利于规范保险代理人的市场行为，而且有利于监管双方在博弈过程中提高自身的能力。本文分别介绍了美国、日本、新加坡和香港对保险代理人的监管模式，并提出可借鉴之处。他们对保险代理人监管的共同点在于：1、保险代理人的监管模式都是在适应本土具体情况的基础上建立和发展起来的。2、政府对保险代理人的管理都是以完备的法律为基础。中国保险报，2004年2月。<WP=4>3、较好地发挥了政府、保险公司及行业协会对保险代理人的监管职能。4、教育培训和考试制度有效提升了保险代理人的综合素质，规范了保险代理人的市场行为。5、充分发挥保险行业外的组织（如资信评级机构、注册会计师事务所）对保险代理机构的评级作用。这些都是值得借鉴的方面。但任何事物对异己的东西都具有“排异性”，其他国家和地区的成功经验不一定都适合我国的具体情况。因此，应在充分考虑我国保险代理人现状及发展趋势的前提下，结合分析目前监管中的问题，对国外及地区的成功经验进行借鉴和吸收。本文论述了我国保险代理人的现状、发展趋势及其监管的现状。从保险代理人的现状看，保险代理人已经成为促进我国保险业发展不可缺少的力量。但受各种因素的影响，我国保险代理人呈现出多样性、复杂性等特点，存在着不规范性和不平衡性等缺点。从其发展趋势看，随着保险市场的不断扩张和外国保险代理机构的涌入，为应对激烈的市场竞争，由于专业保险代理机构有利于拓宽保险公司的销售渠道并控制其成本，有利于保险公司走专业化道路而成为未来保险代理人发展的主要方向。同时，个人代理人由于适合于投保主体较分散的保险产品，而此类产品有较好的发展前景，因而，个人保险代理人在未来也有一定的发展空间。从目前的监管现状看，我国成立了专门的保险监管部门，并制定了相应的监管章程，但在实施过程中还存在一些亟待解决的问题，主要是：1、监管人员数量少、素质偏低，监管机构的覆盖面窄。保险同业协会缺乏统一的指导，不具有权威性。保险公司对保险代理人的管理比较混乱，缺乏有力措施。2、有关保险代理人的法律不完全、不符合实际。弄清我国保险代理人的现状、发展趋势以及对其监管的状况，分析现有对保险代理人监管的不足，以便提出对保险代理人的监管重点和监管框架。本文重点指出国家对保险代理人的监管。遵循保护保险代理当事人的合法利益、适度监管、优化保险代理市场机制以及促进保险业发展的原则，对保监会、保险公司、保险同业协会三大监管主体的监管职能进行明确分工。就国家而言，首先应从以下几个方面加<WP=5>强法制建设：1、建立严格的执业保证金制度或职业责任保险制度。2、制定严格的保险代理行为准则。3、建立严格的资格认定制度和等级考核制度。4、建立保险代理人的持续培训制度。5、建立独立帐户管理制度及常规审计制度。其次，应加大对保险代理机构的审核力度和对保险代理人培训的检查力度，从资本金、高级管理人员和从业人员条件要求以及“保险代理机构治理指引”的制定方面入手，加强对保险代理机构的现场与非现场监管。对违规操作的保险代理人制定严格的惩罚机制。再次，通过培训和引进相结合的方式提高监管者的素质，从而加强对保险代理人的监管。本文着重强调保险公司及保险同业协会对保险代理人的管理作用。保险公司对保险代理人的监管主要体现在以下几个方面：1、加强保险代理合同的管理，明确规定双方的权利义务。2、制定严格的保险代理人管理规章制度（如招募、培训、佣金、投诉、档案、奖惩、内部监控、信息报告制度等）。3、制定本公司保险代理人培训计划。4、接受对保险代理人的投诉，对违反公司内部规章制度的保险代理人施行处分。5、负责调查保险代理人公会转交的投诉案件，并将调查处理的结果以书面形式上报保险代理人公会及监管部门。保险行业协会应在以下方面充分发挥其作用：1、负责保险代理人的培训、资格考试。2、制定自律守则，对保险代理人的业务水平、职业道德、日常行为规范等方面加以约束。3