个人住房贷款保险是借款人以所购住房作为抵押物,通过在银行购买贷款保险,化解因借款人的信用风险或抵押物的财产风险等造成的贷款违约风险。如果发生保险责任范围内的条款,保险公司将补偿银行所受的损失。1992年我国个人住房贷款保险条款《抵押住房保险条例》发布,然而经过近三十年的发展,我国的个人住房贷款保险市场并未随着房地产市场的发展而壮大。党的十九大上,习近平总书记提出“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,建立符合国情的长效机制,避免房地产市场的大幅波动。目前我国经济下行压力加大,房贷的违约率正在上升,部分房地产企业破产,叠加中美贸易战和新冠病毒疫情影响,房地产市场危机四伏。发挥个人住房贷款保险的作用,对于稳定房地产市场,降低房贷违约风险,增强银行住房贷款的风险防范能力具有重要意义。本文就建信人寿保险股份有限公司(以下统称建信人寿)贷款保险贷无忧(以下统称DWY)为研究对象,收集建信人寿个人住房贷款保险DWY历年数据及建设银行过去十年间个人住房贷款余额和贷款违约率等数据,说明发展缓慢的个人住房贷款保险与庞大的个人住房贷款市场发展不匹配。从DWY的业务流程、政策法规、产品内容和标的物出发,全面分析了当前个人住房贷款保险面临的风险。本文主要从三个方面对个人住房贷款保险进行分析,第一方面是个人住房贷款保险业务基本情况分析,包括建设银行代理建信人寿保险业务、DWY产品内容及个人住房贷款市场的现状。第二方面是风险分析,不仅对个人住房贷款保险政策法规、银行代理销售的运营机制、产品条款设计进行了风险分析,还对标的物进行了实证分析,证明贷款违约金额和贷款违约率将会持续增加,进一步说明房地产市场的风险增加趋势以及人们对于房地产风险的认识不足和保险理念不强,突显个人住房贷款保险对于银行住房贷款的风险防范意义。第三方面根据实际执行过程中的问题和效果,对现存个人住房贷款保险的政策法规、运营机制、产品设计及标的物四个方面的风险防范提出建议,并就当前环境提出银行-保险-客户三赢的保险方案。