我国房地产市场的蓬勃发展改善了居民住房条件，个人住房贷款既促进了商业银行个贷业务的快速发展，也为购房者解决了现有资金不足的难题。然而发展往往都是伴随着风险的，个人住房贷款金额较大，还款期限较长，借款人与银行之间存在信息不对称等因素，给贷款违约风险埋下隐患。如何准确的判断借款人信用状况，保证贷款质量，成为商业银行面临的重要问题。本文的写作目的在于分析我国当前个人住房贷款存在的风险，为完善个人住房贷款风险控制提供一些建议。本文首先叙述论文的选题背景、研究意义、国内外研究现状，对个人住房贷款的定义、种类、特征做出了说明。然后通过搜集数据分析我国个人住房贷款目前市场现状，分析当前个贷市场发展形势，并且结合美国次贷危机分析了商业银行面临的个贷违约风险。然后作者通过实地调研，搜集了青岛地区X银行的往年个贷数据，利用因子分析和判别分析方法构建个人住房贷款新的评价指标体系。作者归结了14个影响商业银行违约贷款的变量，提炼出8个因子，来分析各个变量对个人住房贷款的影响程度。最后将函数模型计算出的结果与实际违约情况进行对比分析，准确率在83%以上，能较为准确地根据借款人提供的基本信息预测其违约风险大小。最后针对银行个人住房贷款风险管理的对策进行了探索。提出加强商业银行内部风险控制，严格执行贷前审查和贷后管理程序，建立健全商业银行个人住房贷款科学的指标评价体系，通过完善相关法律、发展个人住房贷款二级市场、规范房地产业发展等措施来营造良好的住房贷款管理的外部环境。在文章结尾的时候作者总结了研究结论，提出了对个贷市场发展的展望。本文从个人住房贷款风险管理这个选题出发,通过对国内当前个人住房贷款市场发展情况和青岛地区X银行实务数据的分析，结合当前国内外理论研究进展，构建了风险判别函数模型，得出了初步研究结论和风险控制建议。另外针对国内当前对个贷提前还款违约形式不够重视的现状，作者提出自己相关见解，希望能够对我国目前飞速发展的个人住房贷款起到一定的积极作用,对商业银行的机构建设和制度建设有一定贡献。