随着全球银行业竞争的日益加剧,业务零售化已经成为国际银行业的一个显著特征,资本消耗低的消费信贷业务被越来越多的银行作为利润创新点。当前我国商业银行发展消费信贷业务,不仅是拓展金融市场和增加利润的需要,同时也是在金融全面开放条件下迎接外资银行挑战的需要。然而,由于我国商业银行消费信贷业务开展时间不长,还有很多不完善的地方,比如信用制度不完善,信用风险的难测性,对信贷风险的管理也没有形成完整独立的体系,消费信贷风险逐渐暴露,成为制约商业银行消费信贷发展的障碍。因此,如何更有效的对我国商业银行消费信贷存在的风险进行评估,如何更好的度量消费信贷业务中存在的风险,提高风险控制的能力,对于我国商业银行消费信贷的发展和金融机构管理能力的提高都有着重要价值。本文从消费信贷的内涵出发,分析了我国商业银行消费信贷的发展现状,研究了我商业银行消费信贷风险的类型、风险产生的原因,然后通过建立信用评分模型,对消费信贷申请者进行信用评分,并对模型进行测试和应用,最后针对我国商业银行消费信贷目前存在的问题和风险,本文提出了若干发展我国消费信贷的建议和措施,有效地化解商业银行消费信贷风险,最后对文章进行了总结。