本文从收入视角,以微观理论模型为基础,通过非寿险与寿险需求的总量实证及分险种实证,对美国、日本、中国保险需求与收入之间的关系进行了比较研究。 本文的主要目的在于,通过实证分析,获得美、日、中三国在一定时期的边际保险倾向和保险需求的收入弹性,将之进行比较,籍此探析:(1)在不同的国家,保险需求与收入之间各是怎样的关系,后者对前者的影响有何不同?(2)在一国经济发展的不同时期或者不同阶段,保险需求又是如何变化的?总体上是否存在某一种规律,规律如何?(3)收入对寿险和非寿险、对不同险种的影响有什么差别?笔者意在通过探讨和解答这些问题,为刚刚迈入人均GDP1000—3000美元这一关键阶段的中国,提供一些启示和借鉴。 本文的考察对象是经济学意义的保险需求,即有效的保险需求;以人均保险费作为保险需求的度量指标。 在本文的理论基础部分,笔者确定了本文的研究角度和研究方法。在这部分中,首先对先前学者关于保险需求国际比较研究的主要文献作了回顾。本文的研究角度是:(1)对美、日、中三国的保险需求的分析和比较,着重于宏观的层面。(2)着重分析收入对保险需求的影响。通过建立一个微观的理论模型——关于收入与保险费之间关系的模型,引入下文的实证分析,目的在于为下文的实证结果提供一个解释基础。这一模型同时从保险需求和保险供给两方面进行论证。模型V=f((?),(?),(?))表明保险需求V与收入Y呈正相关。本文采取定量分析与定性分析相结合的研究方法。其中,定量分析采用时间序列模型实证分析法,样本覆盖的时间为1986—2003年。并且,分非寿险与寿险,分汽车保险、财产保险与责任保险,从总量与分险种两个方面分别进行回归分析。 第三、四章是本文的实证分析部分。第三章在回顾美、日、中三国非寿险发展的总体情况的基础上,分别采用当期的实际人均GDP和延后三年的实际人均GDP作为解释变量,对各国的非寿险需求函数回归模型进行估计,得出了各国非寿险的边际保险倾向和收入弹性。实证分析的结果是:(1)美、日、中三国的非寿险需求与收入之间存在显著的正相关关系。(2)中国非寿险需求的收入弹性(1.315)要比美国、日本的非寿险需求收入弹性(分别为0.39、0.21)大得多。