就我国目前状况而言，农村、农业、农民(以下简称“三农”)问题如何强调都不过分。没有农民的小康就谈不上全民族的小康，农业达不到现代化，全国实现现代化就只能是一纸空谈。在一定程度上可以说，“三农”问题始终是困扰我国经济持续、健康、稳定发展的主要瓶颈之一。因为在全国13亿人口中，有9亿生活在农村。1978年我国未解决温饱问题的农村人口为2.5亿人，经过多年努力，贫困人口比例从1978年的30％下降到1992年的8.5％，贫困面大为缩小，成绩巨大，举世瞩目。但是由于我国贫困人口基数较大，到1992年未解决温饱问题的人数仍然达到8，000万人，主要分布在一些边远贫困地区，致使下一步扶贫难度进一步加大。1994年，我国开始实施“国家八七扶贫攻坚计划”，进一步加大了扶贫力度，继续投入了大量的人力、物力、财力支持扶贫。但是，党中央、国务院已充分认识到，必须“把扶贫攻坚的任务和措施落实到贫困村和贫困户”，要以“贫困村为重点，贫困户为对象，把扶贫任务分解到村，把扶贫措施落实到户，做到‘真扶贫，扶真贫’。”因此，我国扶贫工作的近期方针将是直接面向贫困农户。于是，小额信用贷款的扶贫模式应运而生。　　 我国最早的小额信用贷款模式是由中国科学院的杜晓山等人在1994年引进的孟加拉国乡村银行(GB)小额信贷模式，并首先在河北省易县试验，之后在我国贫困地区得到了一定程度地推广。目前，我国的小额信用贷款模式主要有以下几种：第一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信用贷款；第二种是由国际捐赠等方式形成的民间小额信用贷款组织发放的小额信用贷款；第三种是由农村信用社等正规金融机构提供的小额信用贷款。另外，从2005年10月开始，中国人民银行尝试新的小额信贷模式，鼓励社会资金进入该领域，并首先在山西等5省份开展小额信贷公司试点。这些公司由私人出资，以自有资金发放贷款。但是，出于审慎的考虑，中国人民银行始终坚持“只贷不存”的原则，不允许这种公司吸收存款。本文的研究对象是第三种农村信用社发放的农户小额信用贷款。　　 由于其他几种小额信用贷款模式资金来源的先天不足和法律上的滞后，发展缺乏后劲，致使农村信用社成为为农民提供小额信用贷款的主力军，农村信用社与农民的天然联系也为其发放农户小额信用贷款提供了便利条件。据统计，从1999年以来，金融机构小额信用贷款规模一直占全部小额信用贷款的99％以上，远大于小额信用贷款组织发放的小额信用贷款，其中对于农村的小额信用贷款主要由农村信用社承担。但是，据中国人民银行副行长吴晓灵介绍“据调查测算，中国农村1.2亿农户有贷款需求，现在这一满足率达到了60％。中国农村信用社有3万多家，不亚于孟加拉国的农村银行，农村覆盖程度很广，但服务效率不高，基层金融机构缺乏有效竞争。”农村信用社在提供农户小额信用贷款的过程中，由于其自身体制、机制和所处环境等各方面原因，也出现了一些不得不面对的问题。　　 有鉴于此，本文在研究国外小额信用贷款发展的基础上，对我国农村信用社农户小额信用贷款现状及问题做了深度探讨。通过有效分析，试图为我国农村信用社农户小额信用贷款发展提供一些有益的对策。　　 本文共分为五个部分。　　 第一部分是对小额信用贷款理论进行概述。主要提出了小额信用贷款的含义和有别于一般商业贷款的一些基本特征，包括贷款对象、贷款目的、贷款额度、贷款周期、贷款利率、还款方式等，然后对小额信用贷款的作用进行了总结。　　 第二部分介绍了我国农村信用社农户小额信用贷款发展状况。我国农村信用社农户小额信用贷款发展历史较短，但发展较快，主要是引进的孟加拉国乡村银行(GB)小额信用贷款模式，然后以山东省郓城县农村信用社为例，介绍了目前我国农村信用社农户小额信用贷款的运营模式。　　 第三部分是对我国农村信用社农户小额信用贷款风险分析、内部运营机制存在问题分析、外部环境存在问题分析。本部分首先介绍了山东省郓城县农村信用社农户小额信用贷款案例，然后提出了农户小额信用贷款存在的自然风险、管理风险、操作风险、道德风险、信用风险、市场风险，利率、期限、贷款对象、资金来源、人才瓶颈、商业化运营和政策性矛盾等内部机制问题，法律支持、市场经济、行政干预、信用环境等外部环境存在的问题。　　 第四部分介绍国外小额信用贷款发展情况。本部分以孟加拉国尤努斯的乡村银行(GB)小额信用贷款模式和印度尼西亚人民银行(BRI)乡村信贷部(BRI-UD)的小额度贷款(KUPEDES)模式为例，介绍了国外小额信用贷款的发展模式和对我国农村信用社农户小额信用贷款发展的启示。　　 第五部分是对策研究。本部分针对以上部分提出的问题，从风险控制、运营机制、社会信用环境、法律环境等方面提出了相应的对策。　　 本文的主要观点是：　　 1.农村信用社农户小额信用贷款的发展应有选择地借鉴国外成功的经验，尤其是孟加拉国的发展运营模式。　　 2.农村信用社农户小额信用贷款自身运营机制存在一定问题需要完善，不然会严重影响小额信用贷款的发展。　　 3.农村信用社农户小额信用贷款的发展应当与农村信用工程建设结合起来。　　 4.从长远来看，农村信用社农户小额信用贷款利率应高于市场利率才能真正达到扶贫和自身可持续发展的目的。　　 5.为了促进小额信用贷款发展，政府应当对农村信用社农户小额信用贷款从税收、政策方面进行优惠。　　 6.农村信用社农户小额信用贷款存在一定的风险，应当采取各种措施进行风险控制。　　 7.为了农户小额信用贷款的健康发展，农村信用社应当结合其他部门对贷款对象进行培训。