2008年的国际金融危机使小微金融问题受到广泛关注,在金融危机的影响下,许多东南沿海小企业面临倒闭,国家政府层面十分重视小微企业融资难问题,商业银行也开始提高小微金融业务比重。小微金融业务一开始处于被商业银行忽视的地位,小微金融风险难以控制、贷款规模小、人力成本投入较高,相比之下商业银行更愿意开展规模较大的大客户公司业务,商业银行小微金融业务存在较大的发展空间。随着我国利率市场逐渐完善,商业银行的利差收入不断减少,金融市场的迅速发展也使得金融脱媒现象加剧,互联网金融对商业银行的存款资源形成的了一定冲击,商业银行迫切需要开辟新的利润增长点。在大客户资源竞争上处于劣势的股份制商业银行最先确立小微金融发展战略,民生银行2009年提出“做民营的、小微企业的、高端客户的银行”,招商银行提出将小企业和微型企业业务作为发展重心,民生银行以其创新的营销模式、产品体系和独特小微金融经营理念,获得了巨大的利润。随着小微金融领域国家政策的鼓励和市场潜力的发掘,提供小微金融服务的机构增多,除了各家银行,和数量迅速增长的小额信贷公司,P2P和众筹等新型金融服务机构也相继出现,阿里巴巴集团的阿里小贷公司,依托电商平台,以大数据分析商户信用水平,计算贷款额度,为小微金融融资理念指出新的方向。虽然各种机构不断出现,商业银行作为与小微企业联系最为紧密的主体,依然是小微金融服务的主力。各家商业银行在小微金融竞争中有各自的优势,国有商业银行在竞争网点和优质客户资源方面具有优势,股份制银行在服务效率和产品创新方面有优势,地方性银行则有更多地方小微客户资源,同时风险控制手段灵活、小微客户门槛较低。各家银行在依靠自身优势抢占小微客户资源的同时,不断对小微金融服务进行创新,创新产品集中于融资和结算类产品,小微企业融资难的关键在于风险较高,缺少抵押或担保资产,银行针对这种情况对融资担保方式进行创新,采用联保联贷、引入第三方等方式增加担保方式灵活性,同时注重应用大数据技术,实力较强的银行一般为重要企业配置支付结算系统,可以获得其上下游销售交易情况,以应收账款、提货权和电子订单等为担保提供融资服务,结算类产品设计目的主要是方便企业客户缴费、缴税、收费和采购,为小微企业主提供便利的支付结算、家庭理财和生活服务等方面。从2009年各家商业银行大力拓展小微金融服务到现在,小微金融产品的不断创新也使得产品同质化严重,小微金融领域的竞争逐渐转变为非金融服务产品和营销能力上的竞争,并且如何在不断加剧的竞争环境下明确小微金融业务的未来发展方向,建设特色业务保证市场份额,是摆在各家银行面前的难题。H银行是一家成立较早的股份制商业银行,自2009年开始确立小微金融服务商发展战略,在小微金融产品机构、部门设置、管理体系等方面进行大量创新,产品体系较全,风险控制手段较完善,也发展了小微金融特色产品,然而H银行沈阳分行小微客户市场占有率不高,部分原因在于H银行沈阳分行相比于H银行南方的一些分行开展小微金融业务较晚,可获取的客户资源变少,在业务流程、营销模式、团队建设等方面存在一些问题,如何发挥自身优势拓展客户资源,如何进一步完善小微金融业务成为急需解决的问题。本文从多个角度分析了H银行沈阳分行小微金融的发展现状,结合实际情况并与其他银行进行比较,重点分析了H银行沈阳分行小微金融业务存在问题和原因,并提出了完善对策,对于H银行沈阳分行优化和发展小微金融业务具有现实意义,同时对于研究商业银行如何开展小微金融业务和商业银行小微金融发展方向具有借鉴意义。本文共分为四个部分。第一部分绪论。本部分主要说明选题背景和意义、研究内容和方法,以及创新和不足之处。第二部分H银行沈阳分行小微金融发展现状分析。本部分从基本情况、产品结构、营销模式、同业竞争情况,四个方面分析H银行沈阳分行小微金融的发展现状。第三部分H银行沈阳分行小微金融存在问题及原因分析。本部分有针对性的提出H银行沈阳分行小微金融业务发展面临的四个主要问题,并对产生问题的原因进行分析。第四部分H银行沈阳分行小微金融完善对策。本部分在产品结构、业务效率、营销模式和团队建设四个方面提出具体对策,并提出H银行沈阳分行小微金融业务的发展方向。