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摘 要：近年来，我国经济的发展国民收入水平的不断提高，老百姓手上的闲置资金变得越来越多，人们的个人理财意识开始逐步加强，把目光投向了个人理财市场，希望从中获取一定的利润。人们对个人理财的需求越来越迫切，使得我国个人理财市场获得了前所未有的发展。高质量的个人理财产品与服务将成为市场的必然选择。个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。与此同时，我国的个人理财市场起步较晚，目前的发展仍然存在着诸多的不足，人才的匮乏、法律和法规的缺失以及产品的同质化等也制约着理财市场的健康发展。通过比较国内外的个人理财市场来找出国内外个人理财市场的差异，试图从中找出提升国内个人理财市场的策略。
关键词：商业银行 个人理财 理财教育
一、个人理财的基本概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
二、个人理财业务的分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
（一）理财顾问服务
商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
（二）综合理财服务
商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授權银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。如，私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。理财计划：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
三、个人理财的意义和作用
“个人理财”是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济时代，人们过着自给自足的生活，生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会，“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后，在大锅饭、铁饭碗时期，在商品短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去。再近一点，说到理财就是炒股赚钱了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财的训练。如近期英国政府做出决定，一个儿童从5 岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育。初级的课程包括：钱是从哪里来的，有什么用途；7 岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以，理财是人们适应商品经济，进一步社会化所必须的，理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高，人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人的现实社会责任都是理财必须要考虑的因素。理财不仅仅是富人的事，有钱人也有不善理财的；而没钱的人通过系统的人生规划，科学地理财，同样可以达到“财务自由”的境界。
“个人理财”是一个时髦的词儿。然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10 万，明年收获12 万，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利，而是每一个人的人生规划。
四、我国个人理财市场拓展的对策
（一）加强对个人的理财教育
虽然个人理财市场有所发展，但是个人理财意识却还是处在入门阶段，我国政府应该加强对全民的财政金融教育，让人民意识到个人理财并不是只是存钱取钱的，也不是只有投资股票才能以钱生钱的方法。而个人理财意识也要从小开始培养，让学生们树立正确的金钱观，从学会不乱花钱开始，学会一些简单的金融知识，培养对金融业务的兴趣。
（二）完善个人理财服务
金融机构应该专门设计针对个人理财市场的理财服务部门，配备专门的人才，按照客户的需求和实际情况设计出合理的产品供个人理财者选择。还可以根据客户投资金额与年限增加，设计一些让利的服务让个人投资者感觉的金融技工的可靠，例如提供每月的资产清单，减免投资过程中的手续费用，在日常生活中还可以采取使用信用卡消费打折等让利服务。
（三）开发新产品增加创新
个人理财最早在国外兴起，并发展壮大一直到成为一个完整的产业。中国的个人理财市场应该在借鉴外国发达资本主义国家的个人理财市场的经验同时，要发展符合本国国情，具有社会主义特色的，满足本国市场需求的个人理财产品。例如增加资金管理服务包括个人的日常财务管理，建立个人的消费和储蓄预算或者推出新的储蓄业务，供客户选择。
参考文献：
[1]程艳，我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技，2007，（9）.
[2]刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报，2008，（1）.
[3]小娟，我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学，2008（2）.
[4]谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.
[5]伊娜，国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（5）
[6]赵莉，个人理财业务发展策略的比较与借鉴.西安文理学院学报，2007
作者简介：
徐凯（1981.01-），男，汉族，山东青岛人，讲师，硕士，主要从事产业经济，金融研究
关键词：商业银行 个人理财 理财教育
一、个人理财的基本概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
二、个人理财业务的分类
按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
（一）理财顾问服务
商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
（二）综合理财服务
商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授權银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。如，私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。理财计划：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
三、个人理财的意义和作用
“个人理财”是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济时代，人们过着自给自足的生活，生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会，“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后，在大锅饭、铁饭碗时期，在商品短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去。再近一点，说到理财就是炒股赚钱了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财的训练。如近期英国政府做出决定，一个儿童从5 岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育。初级的课程包括：钱是从哪里来的，有什么用途；7 岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以，理财是人们适应商品经济，进一步社会化所必须的，理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高，人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人的现实社会责任都是理财必须要考虑的因素。理财不仅仅是富人的事，有钱人也有不善理财的；而没钱的人通过系统的人生规划，科学地理财，同样可以达到“财务自由”的境界。
“个人理财”是一个时髦的词儿。然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10 万，明年收获12 万，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利，而是每一个人的人生规划。
四、我国个人理财市场拓展的对策
（一）加强对个人的理财教育
虽然个人理财市场有所发展，但是个人理财意识却还是处在入门阶段，我国政府应该加强对全民的财政金融教育，让人民意识到个人理财并不是只是存钱取钱的，也不是只有投资股票才能以钱生钱的方法。而个人理财意识也要从小开始培养，让学生们树立正确的金钱观，从学会不乱花钱开始，学会一些简单的金融知识，培养对金融业务的兴趣。
（二）完善个人理财服务
金融机构应该专门设计针对个人理财市场的理财服务部门，配备专门的人才，按照客户的需求和实际情况设计出合理的产品供个人理财者选择。还可以根据客户投资金额与年限增加，设计一些让利的服务让个人投资者感觉的金融技工的可靠，例如提供每月的资产清单，减免投资过程中的手续费用，在日常生活中还可以采取使用信用卡消费打折等让利服务。
（三）开发新产品增加创新
个人理财最早在国外兴起，并发展壮大一直到成为一个完整的产业。中国的个人理财市场应该在借鉴外国发达资本主义国家的个人理财市场的经验同时，要发展符合本国国情，具有社会主义特色的，满足本国市场需求的个人理财产品。例如增加资金管理服务包括个人的日常财务管理，建立个人的消费和储蓄预算或者推出新的储蓄业务，供客户选择。
参考文献：
[1]程艳，我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技，2007，（9）.
[2]刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报，2008，（1）.
[3]小娟，我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学，2008（2）.
[4]谢怀筑，个人理财[M].北京：中信出版社，2004.
[5]伊娜，国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（5）
[6]赵莉，个人理财业务发展策略的比较与借鉴.西安文理学院学报，2007
作者简介：
徐凯（1981.01-），男，汉族，山东青岛人，讲师，硕士，主要从事产业经济，金融研究