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[摘 要]在目前农业生产中，自然灾害对农业生产的影响较大，如何规避自然灾害对农业生产的影响，着力解决农业生产中广大农民的后顾之忧已经成为解决“三农”问题的重中之重。如今，支持和发展农业保险是防范和化解农业生产风险的重要方法，对完善农业领域生产风险、提高农民积极性、保障农户受益等方面都具有重要意义。同时，农业保险也成为维护国家粮食安全和农业生产安全、提高农业生产的抗灾能力、降低自然灾害对农业生产造成的损失、提高农民的整体收益、为农业稳产保供和农民持续增收提供有力支撑的重要方式。
[关键词]农业保险;农户投保;风险管控
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.041
1 前言
农业保险是专门在农业种植业、畜牧业、林业等农业生产过程中，由于受到了自然灾害、不可抗力的疫病等因素，且在保险理赔范围内承担损失的一种保险，是农户在受到损失后所得到的应有补偿保障的一种实现方式。通过农业保险，并深入推进和探索农业保险对于发展农业生产的助推作用，探索和发展适应农业保险的新形势和新环境，不断为满足、保障和发展我国农业生产的运行管理机制，实现农户能够买得起、得实惠的最终目标。因此，如何发挥好农业保险的风险保障功能，成了农业生产保障研究的重要内容。
2 农业保险支持农业发展存在的问题
2.1 农户投保意愿有待加强
农业保险是国家近年来一直在补贴并大力扶持的，目的是为广大农民提供一种应对灾害稳定生产的举措。近年来，农村劳动力价格、流转土地的租金成本等大幅上升，导致农业保险赔付额与完全成本的差距拉大，农业保险投保的获得感不强，贫困农户投保积极性差。为防范道德风险，农业保险费率和免赔率一般较高，导致农户参保率较低。加之农村经济发展落后、农户文化水平低、宣传力度不够，农户对农业保险存在认知偏差，理赔未能达到农户预期，降低了农户的参保热情。农户文化水平低、平均年龄高、对农业风险认识不足、保险公司服务不到位，这同时也导致农户投保意愿不高。农民没有太大的风险意识，而且现在很多农业土地都处于荒废的状态，所以农业产出本身不高，不够支付保险费用。
2.2 农业保险险种亟待完善
目前我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。发展农业保险，必须要不断拓宽保险品种，覆盖更多的农业品类，积极开发广大农户需要的保险品种，实现保险费用低、保障高、理赔快的目标。坚决摒弃农业保险品种单一、设计不合理、理赔难、适应度差的品种。同时积极完善参保范围、理赔流程、缴款方法等管理方式，通过灵活、完善、简单、低廉、高效等运行模式，满足农民多样化的保险需求。目前种植业领域保险险种较为丰富，但农民对农业保险的认可程度却有很大不同，农业保险还需要更加的符合农户要求。实践中，针对农业保险抗风险能力较弱，尤其是专为农村设计的险种少，针对性不强。
2.3 农业保险保障程度欠缺
当前，农业保险的保险程序较为复杂，一般保险理赔要通过实地调查、期间调查、灾后调查等几个步骤，其间程序较为复杂，且程序时间较长，成本费用很高，耗费了大量人力和物力。定损到户难度大，农业保险点多、面广、线长，经营较为分散，农业保险“定损”一直是难题。很多情况产品全省使用统一的保额、费率，不能根据地区风险的差异化进行定价，造成风险管控不力，存在基差风险。很多农户的人工成本、原材料、生产成本等方面还没有列入保障范围。
2.4 政府补贴形式单一
政府主要以給予农户保费补贴的形式对农业保险进行补助，补贴形式单一，且缺乏大灾风险分散机制。但是仍然存在政策支持差异化不明显、部分地区财政补贴资金不到位等问题，限制了农业保险的发展和作用的发挥。另外，农业保险在政府行使职责、实施主体、组织推动落实方式、经费筹集渠道等方面的制度安排有待提高，保费补贴比例缺乏区域差异性，各险种补贴比例设置不具有地区针对性，这些因素都直接影响了农业保险制度的稳定性和可持续性。
3 农业保险支持农业发展的实践对策
3.1 加大保险宣传力度
保险公司和政府相关部门应根据当前广大农户对农业保险了解程度低下的客观实际，采取逐户宣传农业保险政策，让农户全面知晓农业保险投保标准、补贴标准、分摊标准及理赔程序、理赔标准、理赔方式等内容。加大农业保险的培训力度，提高农户和新型农业经营主体的参保意识，从而提高农业保险的参保率。同时，要采取让农户理解和接受的方式宣传农业保险，使广大农户懂得投保、索赔、防灾、防损等保险知识。要不断提高广大农户及企业的政策知晓率和参保意识，工作中要积极采取实例讲解、对比算账等方式，逐户宣传农业保险政策，让农户全面知晓农业保险投保标准、补贴标准、分摊标准及理赔程序、理赔标准、理赔方式等内容。随着农产品收入险品种的不断增多，让更多农户实现“稳赚不赔”，也有利于稳定贫困户收入，确保他们不返贫、真脱贫。要持续增强保险的宣传，要让更多农户提高对农业保险的认知度、认可度和实施度，不断提高保障意识。推动保险公司下沉服务网点、设置便民服务点、流动服务站，运用大数据技术进一步建立健全基层服务网络。这样才能更好地帮助农民抵御风险，提高养殖的积极性，促进行业平稳健康发展。
3.2 不断扩大保险品种
相对来说，粮食作物生产性投入低，价格稳定。但是，突如其来的新冠肺炎疫情，让许多农产品滞销，更加凸显了农业生产避险的重要性。所以，不断丰富农业保险品种、提高保障程度已是当务之急。推进农业保险产品转型升级，从传统单一农业保险险种，向产量保险、收入保险、价格保险和指数保险转变。加大农险产品创新开发力度，不断开发新品种、拓展新渠道。针对部分地区可能出现的农产品价格大幅波动问题，可以适时开展价格保险，稳定农户生产预期，防范自然灾害和市场变动双重风险。例如，建议增加甘蔗、玉米、马铃薯、花生、大豆、蔬菜等种植险，家畜、家禽、渔业等养殖险，以及中草药等关乎国计民生的涉农保险。生猪保险之类的养殖业保险仍是一项成本较高、赔付率较高的业务，导致开展此类业务的保险公司很难从中获益。 3.3 提高农业保险保障程度
当前，农业保险已经覆盖了众多的农业生产中面对的各种风险，已经在大范围内保障农业的可持续发展进程。如今，农业保险已经成为保险业支持“三农”发展的重要抓手，进一步优化农业保险运作方式，扩大农业保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农民生产经营预期，降低保险成本助农民春耕生产，强化保险风险管理促农民春耕生产，充分发挥农业保险、民生综合保险保障功能，通过创新农业保险运作方式配合各地政府统筹推进农业农村各项重点工作，保持经济社会大局稳定提供有力支撑。目前的劳动成本等直接生产成本推动了农业生产总成本的增加，农业进入高成本时代。这就要求通过政策性农业保险产品创新，超越传统产品“低保费、低保额”的局限。因此，要不断提高农业保险的经营管理水平，对重点农产品进行统保，以避免逆向选择，更好地分散风险，降低参保农户负担。如何扩大农业保险需求，使之推动我国农业保险的可持续发展成为现阶段关注的重点。增加同时应对自然风险和市场风险的农产品收入险种，提高特色农产品保费补贴，覆盖农业种植的物化成本，减轻农户的保费负担。加强农业保险信息化建设，提升农业保险信息化水平，提升农业保险工作效率和服务水平。应当更加有效地运用保险科技，提升在承包和理赔定价等方面的效率，使保险费用定价更为科学合理。
3.4 提高政府补贴形式
要加强政府保险政策落实力度，不断提高普农、惠农的相关政策，实现农业保险服务水准、理赔效率等落地实施。同时，实践中要把农产品的价格因素也纳入保险的考量范围，能够确保投保人的最低保障收益，对于免除农业企业和农户的后顾之忧、稳定市场供给大有裨益。对小规模经营的传统农户实行全额补贴，继续拓展农业保险保费补贴的品种范围，推动地方特色优势农业发展，构建普惠性农业保险体系。提高特色农业保险补贴比例、提升承保理赔效率。切实做到补贴有效率，农民得实惠，为农业生产经营者提供优质服务。规范操作流程，增强惠农政策的透明度，确保政策在阳光下运行，让农户成为落实政策的监督人。所以，积极探索和增加农业保险，增强政府保障能力，持续增加补贴标准，完善政府保险政策倾斜机制，健全和完善保险政策尤为重要。要通过各种措施，进一步加强省级财政对农业保险的支持力度，充分调动地方政府及企业、农户的积极性和创造性，以实现为农业生产保驾护航、为农户持续增产增收、为农业保险可持续发展提供重要的基础。
4 结论
綜上所述，农业保险已经成为推动现代农业发展，优化资源配置，不断满足和提高“三农”领域所面临的各种风险保障要求，降低农户损失，更好地提高农民收入的重要手段。同时，农业保险的进一步完善和提高会更好的保障农业投资的安全性、科学性和保障性，会持续地实现农业不断发展和进步，更好地实现农业品种增收增效，实现农业助推国家战略的重要方式，也会实现农业风险有保障、农民增收有补贴、农民生产有实惠、保险公司有发展的双赢格局。因此，农业保险是农户规避自然风险的有效措施，研究农户对农业保险认知及投保意愿对农业保险的发展有着重要的现实意义。
参考文献：
[1]马九杰.以政策性农业保险促进农民脱贫增收[J].新重庆，2017（9）.
[2]印笋.推进农业保险“三个转变”[J].江苏农村经济，2018（12）.
[3]刘颖.乡村振兴战略视角下农业保险发展策略研究[J].北方金融，2018（7）.
[4]杨洋.中美农业保险的比较研究及政策建议[J].中国经贸导刊，2017（2）.
[5]李晨.农业保险与农村经济发展关系的实证研究[J].经济论坛，2012（4）.
[6]曹卫芳.农业保险与农业现代化的互动机制分析[J].宏观经济研究，2013（3）.
[基金项目]2019黑龙江省省属本科高校基本科研业务费项目（项目编号：2019-KYYWF-008）。
[作者简介]李明（1979—），女，汉族，黑龙江龙江人，哈尔滨金融学院投资保险系副教授，硕士，研究方向：保险学;秦玲玲（1983—），女，汉族，山东蒙阴人，哈尔滨金融学院投资保险系教师，硕士，研究方向：农业保险理论与实践。
[关键词]农业保险;农户投保;风险管控
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.041
1 前言
农业保险是专门在农业种植业、畜牧业、林业等农业生产过程中，由于受到了自然灾害、不可抗力的疫病等因素，且在保险理赔范围内承担损失的一种保险，是农户在受到损失后所得到的应有补偿保障的一种实现方式。通过农业保险，并深入推进和探索农业保险对于发展农业生产的助推作用，探索和发展适应农业保险的新形势和新环境，不断为满足、保障和发展我国农业生产的运行管理机制，实现农户能够买得起、得实惠的最终目标。因此，如何发挥好农业保险的风险保障功能，成了农业生产保障研究的重要内容。
2 农业保险支持农业发展存在的问题
2.1 农户投保意愿有待加强
农业保险是国家近年来一直在补贴并大力扶持的，目的是为广大农民提供一种应对灾害稳定生产的举措。近年来，农村劳动力价格、流转土地的租金成本等大幅上升，导致农业保险赔付额与完全成本的差距拉大，农业保险投保的获得感不强，贫困农户投保积极性差。为防范道德风险，农业保险费率和免赔率一般较高，导致农户参保率较低。加之农村经济发展落后、农户文化水平低、宣传力度不够，农户对农业保险存在认知偏差，理赔未能达到农户预期，降低了农户的参保热情。农户文化水平低、平均年龄高、对农业风险认识不足、保险公司服务不到位，这同时也导致农户投保意愿不高。农民没有太大的风险意识，而且现在很多农业土地都处于荒废的状态，所以农业产出本身不高，不够支付保险费用。
2.2 农业保险险种亟待完善
目前我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。发展农业保险，必须要不断拓宽保险品种，覆盖更多的农业品类，积极开发广大农户需要的保险品种，实现保险费用低、保障高、理赔快的目标。坚决摒弃农业保险品种单一、设计不合理、理赔难、适应度差的品种。同时积极完善参保范围、理赔流程、缴款方法等管理方式，通过灵活、完善、简单、低廉、高效等运行模式，满足农民多样化的保险需求。目前种植业领域保险险种较为丰富，但农民对农业保险的认可程度却有很大不同，农业保险还需要更加的符合农户要求。实践中，针对农业保险抗风险能力较弱，尤其是专为农村设计的险种少，针对性不强。
2.3 农业保险保障程度欠缺
当前，农业保险的保险程序较为复杂，一般保险理赔要通过实地调查、期间调查、灾后调查等几个步骤，其间程序较为复杂，且程序时间较长，成本费用很高，耗费了大量人力和物力。定损到户难度大，农业保险点多、面广、线长，经营较为分散，农业保险“定损”一直是难题。很多情况产品全省使用统一的保额、费率，不能根据地区风险的差异化进行定价，造成风险管控不力，存在基差风险。很多农户的人工成本、原材料、生产成本等方面还没有列入保障范围。
2.4 政府补贴形式单一
政府主要以給予农户保费补贴的形式对农业保险进行补助，补贴形式单一，且缺乏大灾风险分散机制。但是仍然存在政策支持差异化不明显、部分地区财政补贴资金不到位等问题，限制了农业保险的发展和作用的发挥。另外，农业保险在政府行使职责、实施主体、组织推动落实方式、经费筹集渠道等方面的制度安排有待提高，保费补贴比例缺乏区域差异性，各险种补贴比例设置不具有地区针对性，这些因素都直接影响了农业保险制度的稳定性和可持续性。
3 农业保险支持农业发展的实践对策
3.1 加大保险宣传力度
保险公司和政府相关部门应根据当前广大农户对农业保险了解程度低下的客观实际，采取逐户宣传农业保险政策，让农户全面知晓农业保险投保标准、补贴标准、分摊标准及理赔程序、理赔标准、理赔方式等内容。加大农业保险的培训力度，提高农户和新型农业经营主体的参保意识，从而提高农业保险的参保率。同时，要采取让农户理解和接受的方式宣传农业保险，使广大农户懂得投保、索赔、防灾、防损等保险知识。要不断提高广大农户及企业的政策知晓率和参保意识，工作中要积极采取实例讲解、对比算账等方式，逐户宣传农业保险政策，让农户全面知晓农业保险投保标准、补贴标准、分摊标准及理赔程序、理赔标准、理赔方式等内容。随着农产品收入险品种的不断增多，让更多农户实现“稳赚不赔”，也有利于稳定贫困户收入，确保他们不返贫、真脱贫。要持续增强保险的宣传，要让更多农户提高对农业保险的认知度、认可度和实施度，不断提高保障意识。推动保险公司下沉服务网点、设置便民服务点、流动服务站，运用大数据技术进一步建立健全基层服务网络。这样才能更好地帮助农民抵御风险，提高养殖的积极性，促进行业平稳健康发展。
3.2 不断扩大保险品种
相对来说，粮食作物生产性投入低，价格稳定。但是，突如其来的新冠肺炎疫情，让许多农产品滞销，更加凸显了农业生产避险的重要性。所以，不断丰富农业保险品种、提高保障程度已是当务之急。推进农业保险产品转型升级，从传统单一农业保险险种，向产量保险、收入保险、价格保险和指数保险转变。加大农险产品创新开发力度，不断开发新品种、拓展新渠道。针对部分地区可能出现的农产品价格大幅波动问题，可以适时开展价格保险，稳定农户生产预期，防范自然灾害和市场变动双重风险。例如，建议增加甘蔗、玉米、马铃薯、花生、大豆、蔬菜等种植险，家畜、家禽、渔业等养殖险，以及中草药等关乎国计民生的涉农保险。生猪保险之类的养殖业保险仍是一项成本较高、赔付率较高的业务，导致开展此类业务的保险公司很难从中获益。 3.3 提高农业保险保障程度
当前，农业保险已经覆盖了众多的农业生产中面对的各种风险，已经在大范围内保障农业的可持续发展进程。如今，农业保险已经成为保险业支持“三农”发展的重要抓手，进一步优化农业保险运作方式，扩大农业保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农民生产经营预期，降低保险成本助农民春耕生产，强化保险风险管理促农民春耕生产，充分发挥农业保险、民生综合保险保障功能，通过创新农业保险运作方式配合各地政府统筹推进农业农村各项重点工作，保持经济社会大局稳定提供有力支撑。目前的劳动成本等直接生产成本推动了农业生产总成本的增加，农业进入高成本时代。这就要求通过政策性农业保险产品创新，超越传统产品“低保费、低保额”的局限。因此，要不断提高农业保险的经营管理水平，对重点农产品进行统保，以避免逆向选择，更好地分散风险，降低参保农户负担。如何扩大农业保险需求，使之推动我国农业保险的可持续发展成为现阶段关注的重点。增加同时应对自然风险和市场风险的农产品收入险种，提高特色农产品保费补贴，覆盖农业种植的物化成本，减轻农户的保费负担。加强农业保险信息化建设，提升农业保险信息化水平，提升农业保险工作效率和服务水平。应当更加有效地运用保险科技，提升在承包和理赔定价等方面的效率，使保险费用定价更为科学合理。
3.4 提高政府补贴形式
要加强政府保险政策落实力度，不断提高普农、惠农的相关政策，实现农业保险服务水准、理赔效率等落地实施。同时，实践中要把农产品的价格因素也纳入保险的考量范围，能够确保投保人的最低保障收益，对于免除农业企业和农户的后顾之忧、稳定市场供给大有裨益。对小规模经营的传统农户实行全额补贴，继续拓展农业保险保费补贴的品种范围，推动地方特色优势农业发展，构建普惠性农业保险体系。提高特色农业保险补贴比例、提升承保理赔效率。切实做到补贴有效率，农民得实惠，为农业生产经营者提供优质服务。规范操作流程，增强惠农政策的透明度，确保政策在阳光下运行，让农户成为落实政策的监督人。所以，积极探索和增加农业保险，增强政府保障能力，持续增加补贴标准，完善政府保险政策倾斜机制，健全和完善保险政策尤为重要。要通过各种措施，进一步加强省级财政对农业保险的支持力度，充分调动地方政府及企业、农户的积极性和创造性，以实现为农业生产保驾护航、为农户持续增产增收、为农业保险可持续发展提供重要的基础。
4 结论
綜上所述，农业保险已经成为推动现代农业发展，优化资源配置，不断满足和提高“三农”领域所面临的各种风险保障要求，降低农户损失，更好地提高农民收入的重要手段。同时，农业保险的进一步完善和提高会更好的保障农业投资的安全性、科学性和保障性，会持续地实现农业不断发展和进步，更好地实现农业品种增收增效，实现农业助推国家战略的重要方式，也会实现农业风险有保障、农民增收有补贴、农民生产有实惠、保险公司有发展的双赢格局。因此，农业保险是农户规避自然风险的有效措施，研究农户对农业保险认知及投保意愿对农业保险的发展有着重要的现实意义。
参考文献：
[1]马九杰.以政策性农业保险促进农民脱贫增收[J].新重庆，2017（9）.
[2]印笋.推进农业保险“三个转变”[J].江苏农村经济，2018（12）.
[3]刘颖.乡村振兴战略视角下农业保险发展策略研究[J].北方金融，2018（7）.
[4]杨洋.中美农业保险的比较研究及政策建议[J].中国经贸导刊，2017（2）.
[5]李晨.农业保险与农村经济发展关系的实证研究[J].经济论坛，2012（4）.
[6]曹卫芳.农业保险与农业现代化的互动机制分析[J].宏观经济研究，2013（3）.
[基金项目]2019黑龙江省省属本科高校基本科研业务费项目（项目编号：2019-KYYWF-008）。
[作者简介]李明（1979—），女，汉族，黑龙江龙江人，哈尔滨金融学院投资保险系副教授，硕士，研究方向：保险学;秦玲玲（1983—），女，汉族，山东蒙阴人，哈尔滨金融学院投资保险系教师，硕士，研究方向：农业保险理论与实践。