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摘 要：在银行卡发卡量高速增长的背后，银行却面临银行卡盈利的尴尬。如何在当前经济环境之下，实现银行卡的赢利，是当前的主要问题。本文在对我国银行卡盈利模式分析基础上，探究银行卡盈利的制约因素，提出一些建议，以期对我国商业银行卡业务摆脱赢利困境提供参考。
关键词：银行卡 盈利模式 制约因素
一、 引言
我国的银行卡业务起步于20世纪70年代。截至2012年三季度末，我国发行银行卡34亿张，其中借记卡量为30.82亿张，信用卡量为3.18亿张。全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%。但高速增长的背后，银行却面临银行卡盈利的尴尬。如何在当前经济环境之下，实现银行卡的赢利，是本文研究的目的所在。本文在对我国银行卡盈利模式的分析基础上，找到银行卡盈利的制约因素，针对问题，提出一些建议，以期对我国商业银行卡业务摆脱赢利困境提供参考。
二、银行卡的盈利模式分析
商业银行作为商业组织，其目标是追求利润最大化，这就促使银行要提高银行卡收入，降低其运行成本。
（一）银行卡收入来源
1.利息收入
银行卡的利息收入来源主要是消费者信用卡透支超过免息期后向其收取的利息。影响银行卡利息收入的另一個因素是利息率。目前银行卡的透支年利息率为18%，从国外的经验来看，透支消费是发展的必然，因此国内利率市场化改革的加速，对银行卡的透支利率也会放松管制，在一定范围内进行浮动。
2.年费收入
年费是指银行因持卡人拥有使用银行卡的权利而按年收取的基本服务费用，是一项固定费用。当然，不同银行的银行年费标准也不同，即使同一银行的卡的年费也按照信用等级和增值服务标准的不同而有所差别。
3.消费刷卡佣金
银行卡服务给消费者带来消费便利的同时，也促进了会员商户的营销。为此，会员商户一般向银行提供一定比例的返点作为佣金。在国外，返点一般由发卡机构、收单银行、清算机构共同享有。本文是指由发卡银行占有的部分。
（二）影响成本的主要因素
1.资金占用的机会成本
资金占用主要也是指信用卡透支时对银行资金的占用。银行卡资金来自于银行的借贷，是负债的一部分，银行需要对这部分存款支付利息，因此信用卡占用这部分资金的成本主要就是存款利息的支出。另外，如果这资金用于别处，则会产生收益，这是信用卡占用资金产生的机会成本。
2.运营营销成本
运营营销成本包括制卡成本，消费终端机器投资成本、维护成本、派发银行卡的营销费用及劳务成本等。
3.坏账成本
银行卡包括信用卡和借记卡，其中信用卡发行是发卡行向持卡人授予一定的额度，用作专门用途的信用，这种信用不需要担保，也不需要交纳保证金。但是，一旦持卡人不归还贷款，就会形成坏账。这是信用卡面临的一大风险。
综上所述，银行卡能够获利的原因是银行将银行卡所体现的消费信贷作为金融产品出售，从服务中获取利息、年费、佣金等收入。银行要想获得高利润就得增加收入，同时降低成本。
三、我国商业银行卡盈利能力低的原因分析
在上一节中，从成本-收益法得出了商业银行银行卡盈利的收入来源，但是目前国内大多银行在银行卡业务这部分，还处于亏损的状态。下面就从宏观、银行和消费者三方面来分析制约银行的盈利空间。
（一）宏观因素
1.针对银行卡的相关法律制度不完善
目前，利用银行卡犯罪的案件经常出现，涉及的金融巨大；作案方式各种各样。而我国的相关法律制度落后，缺乏有效的防范手段。
2.文化和传统的制约
美国的银行卡业务出现得早，已经形成成熟的市场。而我国的消费文化和美国存在差异，普遍还没有形成透支的消费观念，即使透支，也会在免息期内还上透支的金融，加上银行为了获得市场份额，推行按消费次数免年费的规定，使得银行的无利可图。
（二）银行自身因素
1.银行风险管理不完善
由于信用体系建设的不完善，银行为了扩大银行卡的市场规模，向没有收入来源的学生等群体发放；另一方面是死卡较多，管理不严格，导致过多浪费的银行卡，增加制卡成本。
2.银行卡业务缺乏差异性
银行卡业务的目标客户群体高度重叠，功能趋同，客户细分市场不足，没有结合消费者自身特点创新出针对不同的群体定制不同的产品。竞争手段单一，因为产品相似，因此采用价格战争夺市场，过度的价格战，增加了银行的营销成本。
（三）消费者缺乏对信用卡的了解
当前信用卡虽然普及，有的人持几张卡，但大部分持卡人对信用卡的了解只停留在表面，对其带来的权利和责任认识不清楚。这部分人虽然经常使用信用卡，但对还款不及时或者不还款带来的后果，一方面对持卡人的个人信用记录造成影响，另一方面增加了银行的信用风险，导致坏账成本上升。
四、改善我国商业银行卡业务盈利能力的对策和建议
（一）建立完善的相关法律制度
加大对银行卡业务的重视，对银行卡犯罪案件进行惩罚。虽然处理案件的成本比较大，但是为了遏制犯罪，减少银行损失，需要逐步完善法制法规，规范市场秩序。
（二）倡导先进消费理念
消费习惯和观念是影响消费者使用信用卡及进行透支消费的首要因素。倡导先消费理念，改变人们对于以往消费观念的看法，无论对银行还是整个宏观经济的发展都是非常有利的。
（三）加快建立个人征信系统
银行着手建立一个独立、客观、完善的个人信用内部评估体系。另外，还要建立失信惩罚制度，对恶意透支严惩，减少发生坏账的机率。
（四）注重风险和回报相对称，加强风险控制
根据“二八”定律，80%的利润来源于20%的客户，这20%的客户是风险中度到高度，盈利潜力大的客户，能给银行带来高的利息收入。高风险就对高收益，因此需要这客户进行风险控制，减少损失的概率。
参考文献：
[1] 刘青.基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究[D].中国海洋大学.2009
[2] 唐天华.我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究[D].北京大学.2003.08
[3] 程贵孙，孙武军.银行卡产业动作机制及其产业规制问题研究—基于双边市场理论视角[J].国际银行业.2006.01
[4] 尹玢.我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究[J].科技与经济.2006
[5] 中国银联.中国银行卡产业发展研[M].远东出版社.2003
关键词：银行卡 盈利模式 制约因素
一、 引言
我国的银行卡业务起步于20世纪70年代。截至2012年三季度末，我国发行银行卡34亿张，其中借记卡量为30.82亿张，信用卡量为3.18亿张。全国人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%。但高速增长的背后，银行却面临银行卡盈利的尴尬。如何在当前经济环境之下，实现银行卡的赢利，是本文研究的目的所在。本文在对我国银行卡盈利模式的分析基础上，找到银行卡盈利的制约因素，针对问题，提出一些建议，以期对我国商业银行卡业务摆脱赢利困境提供参考。
二、银行卡的盈利模式分析
商业银行作为商业组织，其目标是追求利润最大化，这就促使银行要提高银行卡收入，降低其运行成本。
（一）银行卡收入来源
1.利息收入
银行卡的利息收入来源主要是消费者信用卡透支超过免息期后向其收取的利息。影响银行卡利息收入的另一個因素是利息率。目前银行卡的透支年利息率为18%，从国外的经验来看，透支消费是发展的必然，因此国内利率市场化改革的加速，对银行卡的透支利率也会放松管制，在一定范围内进行浮动。
2.年费收入
年费是指银行因持卡人拥有使用银行卡的权利而按年收取的基本服务费用，是一项固定费用。当然，不同银行的银行年费标准也不同，即使同一银行的卡的年费也按照信用等级和增值服务标准的不同而有所差别。
3.消费刷卡佣金
银行卡服务给消费者带来消费便利的同时，也促进了会员商户的营销。为此，会员商户一般向银行提供一定比例的返点作为佣金。在国外，返点一般由发卡机构、收单银行、清算机构共同享有。本文是指由发卡银行占有的部分。
（二）影响成本的主要因素
1.资金占用的机会成本
资金占用主要也是指信用卡透支时对银行资金的占用。银行卡资金来自于银行的借贷，是负债的一部分，银行需要对这部分存款支付利息，因此信用卡占用这部分资金的成本主要就是存款利息的支出。另外，如果这资金用于别处，则会产生收益，这是信用卡占用资金产生的机会成本。
2.运营营销成本
运营营销成本包括制卡成本，消费终端机器投资成本、维护成本、派发银行卡的营销费用及劳务成本等。
3.坏账成本
银行卡包括信用卡和借记卡，其中信用卡发行是发卡行向持卡人授予一定的额度，用作专门用途的信用，这种信用不需要担保，也不需要交纳保证金。但是，一旦持卡人不归还贷款，就会形成坏账。这是信用卡面临的一大风险。
综上所述，银行卡能够获利的原因是银行将银行卡所体现的消费信贷作为金融产品出售，从服务中获取利息、年费、佣金等收入。银行要想获得高利润就得增加收入，同时降低成本。
三、我国商业银行卡盈利能力低的原因分析
在上一节中，从成本-收益法得出了商业银行银行卡盈利的收入来源，但是目前国内大多银行在银行卡业务这部分，还处于亏损的状态。下面就从宏观、银行和消费者三方面来分析制约银行的盈利空间。
（一）宏观因素
1.针对银行卡的相关法律制度不完善
目前，利用银行卡犯罪的案件经常出现，涉及的金融巨大；作案方式各种各样。而我国的相关法律制度落后，缺乏有效的防范手段。
2.文化和传统的制约
美国的银行卡业务出现得早，已经形成成熟的市场。而我国的消费文化和美国存在差异，普遍还没有形成透支的消费观念，即使透支，也会在免息期内还上透支的金融，加上银行为了获得市场份额，推行按消费次数免年费的规定，使得银行的无利可图。
（二）银行自身因素
1.银行风险管理不完善
由于信用体系建设的不完善，银行为了扩大银行卡的市场规模，向没有收入来源的学生等群体发放；另一方面是死卡较多，管理不严格，导致过多浪费的银行卡，增加制卡成本。
2.银行卡业务缺乏差异性
银行卡业务的目标客户群体高度重叠，功能趋同，客户细分市场不足，没有结合消费者自身特点创新出针对不同的群体定制不同的产品。竞争手段单一，因为产品相似，因此采用价格战争夺市场，过度的价格战，增加了银行的营销成本。
（三）消费者缺乏对信用卡的了解
当前信用卡虽然普及，有的人持几张卡，但大部分持卡人对信用卡的了解只停留在表面，对其带来的权利和责任认识不清楚。这部分人虽然经常使用信用卡，但对还款不及时或者不还款带来的后果，一方面对持卡人的个人信用记录造成影响，另一方面增加了银行的信用风险，导致坏账成本上升。
四、改善我国商业银行卡业务盈利能力的对策和建议
（一）建立完善的相关法律制度
加大对银行卡业务的重视，对银行卡犯罪案件进行惩罚。虽然处理案件的成本比较大，但是为了遏制犯罪，减少银行损失，需要逐步完善法制法规，规范市场秩序。
（二）倡导先进消费理念
消费习惯和观念是影响消费者使用信用卡及进行透支消费的首要因素。倡导先消费理念，改变人们对于以往消费观念的看法，无论对银行还是整个宏观经济的发展都是非常有利的。
（三）加快建立个人征信系统
银行着手建立一个独立、客观、完善的个人信用内部评估体系。另外，还要建立失信惩罚制度，对恶意透支严惩，减少发生坏账的机率。
（四）注重风险和回报相对称，加强风险控制
根据“二八”定律，80%的利润来源于20%的客户，这20%的客户是风险中度到高度，盈利潜力大的客户，能给银行带来高的利息收入。高风险就对高收益，因此需要这客户进行风险控制，减少损失的概率。
参考文献：
[1] 刘青.基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究[D].中国海洋大学.2009
[2] 唐天华.我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究[D].北京大学.2003.08
[3] 程贵孙，孙武军.银行卡产业动作机制及其产业规制问题研究—基于双边市场理论视角[J].国际银行业.2006.01
[4] 尹玢.我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究[J].科技与经济.2006
[5] 中国银联.中国银行卡产业发展研[M].远东出版社.2003