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近年来，延边地区中小微企业发展迅速，对地区经济增长、增加出口、扩大就业、社会稳定起到了重要作用。但在国际经济疲软和国内经济转型升级的双重压力下，中小微企业融资难、融资贵的问题仍较突出。
中小微企业发展与金融支持的基本情况
近年来，延边地区中小微企业发展呈现出规模逐渐扩大、实力不断增强，科技企业数量上升、产品档次提高，出口大幅增长等特点。延边朝鲜族自治州（以下简称“延边州”）政府始终高度重视发展中小微企业发展，不断完善政策措施，健全服务体系，优化发展环境，中小微企业呈现出蓬勃发展的良好局面，对地方经济的发展做出了重大贡献。
同时，金融机构加大创新力度，对中小微企业进行了有力的信贷支持，从而缓解了中小微企业的融资难问题，中小微企业贷款同比明显增加，同比增速达26.78%。另外，各商业银行还加大了对中小微企业的贷款投放力度，但银行对中小微企业信贷资金仍显不足。表现为：第一，金融机构的有效信贷支持不足。第二，国有商业银行的金融支持不足。国有商业银行对中小微企业的资金支持力度的减弱，进一步加大了欠发达地区经济发展的资金供求矛盾。此外，银行业金融机构对小微企业的贷款支持力度以及对新兴农业经营模式的信贷支持也呈现出明显不足状态，其中的不足部分须通过民间借贷进行融资，但高额的利息增加了融资成本。
欠发达地区中小微企业融资难、融资贵并存
中小企业融资难
银行信贷门槛高，大多数企业望而却步。一是向银行申请贷款企业占比不足10%。延边州人民银行对辖内66家金融机构调查显示，2013年上半年，有1089户企业向金融机构申请贷款，仅占全部注册法人企业的6.97%。二是获得银行信贷支持的企业仅占全部注册法人企业的4.57%，大多数企业的资金需求得不到满足。
受产业政策影响，中小微企业较难得到银行信贷支持。对延边州8个县（市）124户中小微企业问卷调查显示，52.42%的中小微企业经营主业属于国家不鼓励的行业，其中属于国家政策限制的行业，如水泥、房地产、煤化工、造纸等行业占比为16.92%。这些受国家政策限制的企业很难得到银行信贷支持。
中小微企业融资贵
贷款利率普遍上浮，导致中小微企业融资成本高。一是对中小微企业贷款利率上浮占比达六成以上。其中，中型企业贷款利率上浮占比为62.12%，小型企业为72.73%，微型企业为100%。二是企业规模越小，其利率上浮越大。作为欠发达地区金融主力军的农村商业银行和农村信用联社，最低利率为基准利率的1.3～1.5倍，即一年期贷款利率在7.8%～9%之间。
三成以上企业通过小额贷款公司和民间借贷方式融资。当前形势下，小微企业申请银行贷款相对难度较大，且申请手续繁琐，小额贷款公司以其便捷，快速等特点，成为借款者获得资金的重要渠道，但其融资成本较高，加重了小微企业负担。
当前银行贷款的偿还方式加重了中小微企业的融资成本。从银行获得贷款的中小微企业，如果到期的贷款想继续使用，必须先偿清该笔贷款，再重新贷。但中小微企业集中筹措资金能力有限，不得不从担保公司、小贷公司甚至从民间借贷获得“过桥贷款”。这种贷款通常只有几天，最长不超过1～2个月，但其利率相对较高。这种“借新还旧”的银行贷款管理模式，增加了中小微企业的融资成本。
中小微企业通过担保公司融资成本贵。近年来，融资性担保公司快速发展，为解决中小微企业担保难问题以及拓宽融资渠道发挥了重要作用。中小微企业由于有效抵押物不足，基本通过担保公司向银行贷款。但目前市场上担保费用约在2%～3%之间，加上银行贷款利率均上浮30%，导致企业融资成本约为12%，高额的融资成本进一步压缩了中小微企业的利润空间。
中小微企业融资难、融资贵的原因
中小微企业方面
企业财务制度不健全，银企信息不对称。部分中小微企业出于自身利益，同一时段形成数据不同的多样报表。另外，个别中小微信用观念淡薄，存在刻意抽逃资金、拖欠账款等现象。此外，目前我国的信用数据系统在金融、工商、税务等部门尚未形成共享机制，缺乏完善的信用风险评估机构，对中小企业的信用状况缺乏强有力的监测。截至6月末，延边州中小微企业逾期贷款6.27亿元，同比增加1.09亿元、增长20.97%。银企信息不对称，导致银行在进行贷款调查时的难度很大，往往出现银行“惜贷”现象。
中小微企业市场单一、竞争力较弱。延边州大部分中小微企业大多属劳动密集型和资源消耗企业，产品科技含量低、市场竞争能力弱，缺乏优势项目和产品，易受到市场同类或替代新产品的冲击。同时，产品品种单一、销售渠道狭窄，在国内原材料、工资成本上涨和欧债危机的影响下，延边州中小微企业订单大幅减少、利润下滑，经营陷入困境，导致这些企业难得到银行信贷支持。
中小微企业普遍缺乏抵押担保物。由于延边州中小微企业经济实力普遍较弱，有限的资金大多投入日常生产中，固定资产规模小，可抵押资产较少，且少量的抵押物基本已经抵押给银行或担保公司，成为存量贷款抵押物，银行通过抵押方式发放增量贷款额度有限。
银行方面
现行信贷管理模式有缺陷，金融服务创新不足。一是银行有限的信贷审批权束缚了其放贷自主权。二是审批手续烦琐，欠发达地区的县域绝大部分贷款都要层层上报审批，不适应中小微企业“少、急、频”的贷款需求。三是金融产品创新不足，信贷产品针对性不强。目前，延边州各家商业银行虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低，无法满足延边州县域经济发展的贷款需求。
银行业信贷资金“失血”过多，有效信贷支持不足。目前，延边州金融机构在服务欠发达地区的经济发展中，因银行信贷资金外流严重，导致有效信贷投放不足，影响当地中小微企业的发展。截至2013年6月末，延边州金融机构存贷差额达到611.99亿元，同比多增34.64亿元，同比增长6.0%，而信贷资金净流出额为570.13亿元，同比多增44.53亿元，同比增长8.47%，资金流出明显快于资金增长。 从金融机构看，中小微企业融资风险溢价较高。一是中小微企业经营风险较大，银行普遍采用抵押担保方式放贷，而中小微企业却无法提供相应的抵押物，造成融资难。二是面对中小微企业的信用风险，银行只能要求其提供担保等增信方式，或者提高贷款利率，用较高的资金价格覆盖不确定的信用风险。此外，单一中小微企业资金需求相对较小，造成银行开展信贷服务的成本较高，自然也会推高贷款利率，造成融资贵的问题。
地方政府方面
融资中介服务及相关配套体系发展滞后。一是融资性担保公司规模偏小，担保能力弱。二是融资中介中民营担保公司占八成，担保业务受制约，银行出于资金安全考虑，不愿意贷款给民营担保公司，因此对中小微企业的贷款尤为谨慎。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。在贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，且手续烦琐，效率不高。
地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿机制和信贷投入奖励等措施。二是地区经济发展有待进一步提质。当前经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强，包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。
政府创建金融生态环境方面有待提高。尽管造成地区金融生态环境差异的原因纷繁复杂，地方政府行为始终是构成其中的关键因素。地方政府公共服务是直接影响当地金融生态环境的重要因素，并且由于行政力量仍然占主导地位，地方法治环境、经济基础、金融发展等几乎所有金融生态环境的构成要素都受到地方政府行为的强烈影响。因此，要从体制和机制上改善延边州金融生态环境，关键在于转换地方政府职能，并积极引导中小微企业诚实守信。
切实解决中小微企业融资难、融资贵问题的对策建议
健全财务制度，增强竞争力，提升诚信度
健全财务制度，改善融资条件。中小微企业应逐步规范财务会计管理，最终建立起现代企业制度；中小微企业要审慎经营，努力降低生产成本，大力增加科技投入，不断提高产品质量，逐步提升产品市场竞争力和市场占有率，不断提高生产效益，壮大企业实力；中小微企业要加强信用建设，增强自身的信誉度，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录，树立良好的企业法人形象，从而实现金融机构的有效信贷支持。
强化经营管理转型，增强自身竞争力。中小微企业要顺应市场大环境，结合当地实际，不断调整经营结构和产品结构，生产适销对路的产品，实现经营体制转型。同时，要不断加强产品创新和技术革新，提高产品质量和技术含量，增强核心竞争力，提高自身的抗风险能力。
银行业改进管理，创新信贷产品，加大投放力度
进一步完善信贷资金授权授信管理。要改进信贷管理，优化内部资金管理的权责机制，加大对县域经济的信贷支持。当前应根据各地经济发展规划、效益状况和银行管理水平，在遵守资产负债比例管理的前提下，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权。一是适当下放中小企业短期流动资金贷款审批权限，减少中间环节；二是对有价证券作质押的贷款可放宽限制额度；三是适当下放办理银行票据承兑贴现业务的权利。
加快推动欠发达地区银行业金融产品的创新。在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，加快开发适应县域中小微企业和城乡居民需要的金融产品，为欠发达地区（县域）提供多元化的金融服务。创新开发适应中小微企业生命周期和融资需求的信贷产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求，有效缓解欠发达地区中小微企业融难问题。同时，改进银行贷款管理模式，对效益较好的中小微企业适当放宽贷款期限或贷款展期，切实减轻中小微企业融资成本。
实施差别化信贷政策，创造宽松的县域监管环境。监管部门考核县域法人银行机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”，并为其提供较为宽松的监管环境。一是银监部门对于欠发达地区（县域）法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待、差别化管理，对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域法人金融机构达标。二是在信贷管理政策的制定上，要结合欠发达地区中小微企业、商户、农户的特点，为其量身定做符合生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台《欠发达地区（县域）中小微企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小微企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立中小微企业、商户、农户的信用评级体系，加大对征信评级的运用力度，使欠发达地区银行业金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款，为其放贷提供便利。
地方政府创建良好的金融生态及企业发展环境
创建良好的地方金融发展环境，需要银、政、企三方共同努力，实现银政联合、银企联动、银银联手。
地方政府应尽快出台配套措施，支持金融创新。县及县以上政府应授权或指定土地经营承包权、林权使用权、大型农用生产设备等权利和抵押品的登记、评估、交易流转等职能部门，联合银监会等部门制订具体的管理办法；支持培育规模较大、管理规范的物流公司发展，为银行办理仓单质押贷款创造条件。
充分发挥财政的扶持作用，营造良好的政策环境。目前，财政对企业的各种补贴资金往往拨给了经营效益较好、资金相对宽裕的规模以上企业，真正需要资金的规模以下中小微企业却被排除在外。因此，应建立专门针对规模以下中小微企业的财政专项补助基金，对符合标准的中小微企业贷款给予财政贴息，真正发挥财政资金对中小微企业的扶持作用。同时适当减免税费标准，营造良好的政策扶持环境。
大力推广产业集群融资。中小微企业融资难的主要原因之一是其信用等级低。要解决这一问题，可以由地方政府挑选符合国家产业政策、信用程度较高、成长性较好的中小微企业，按产业分类组成多个信用联合体，银行以联合体为贷款对象，实行一揽子授信，确定一个总的授信额度，每个联合体成员有权根据生产经营需要申请使用贷款。参与联合体的中小微企业对银行贷款本息的归还相互之间承担连带责任。通过采取这种互助担保的方式，帮助中小微企业实现信用增级，这样既可以提高中小微企业获得银行贷款的机率，也有利于其获得较为理想的利率标准，降低融资成本。
政府要发挥诚信建设的引领示范和推动作用。建议地方政府成立“诚信建设领导小组”，要以建设诚信政府、诚信企业、诚信个人为目标，制定诚信建设长远规划，各行业都要制定具体的实施方案，落实责任部门；地方政府领导和职能部门要依法行政、科学决策、履行承诺，树立诚信政府形象；各部门要建立评价、评比制度，树立诚信企业典范，进行表彰奖励。同时对失信的中小微企业，建立“黑名单制度”，使不诚信企业或个人没有市场、寸步难行。
（作者单位：中国人民银行吉林省延边朝鲜族自治州中心支行）
中小微企业发展与金融支持的基本情况
近年来，延边地区中小微企业发展呈现出规模逐渐扩大、实力不断增强，科技企业数量上升、产品档次提高，出口大幅增长等特点。延边朝鲜族自治州（以下简称“延边州”）政府始终高度重视发展中小微企业发展，不断完善政策措施，健全服务体系，优化发展环境，中小微企业呈现出蓬勃发展的良好局面，对地方经济的发展做出了重大贡献。
同时，金融机构加大创新力度，对中小微企业进行了有力的信贷支持，从而缓解了中小微企业的融资难问题，中小微企业贷款同比明显增加，同比增速达26.78%。另外，各商业银行还加大了对中小微企业的贷款投放力度，但银行对中小微企业信贷资金仍显不足。表现为：第一，金融机构的有效信贷支持不足。第二，国有商业银行的金融支持不足。国有商业银行对中小微企业的资金支持力度的减弱，进一步加大了欠发达地区经济发展的资金供求矛盾。此外，银行业金融机构对小微企业的贷款支持力度以及对新兴农业经营模式的信贷支持也呈现出明显不足状态，其中的不足部分须通过民间借贷进行融资，但高额的利息增加了融资成本。
欠发达地区中小微企业融资难、融资贵并存
中小企业融资难
银行信贷门槛高，大多数企业望而却步。一是向银行申请贷款企业占比不足10%。延边州人民银行对辖内66家金融机构调查显示，2013年上半年，有1089户企业向金融机构申请贷款，仅占全部注册法人企业的6.97%。二是获得银行信贷支持的企业仅占全部注册法人企业的4.57%，大多数企业的资金需求得不到满足。
受产业政策影响，中小微企业较难得到银行信贷支持。对延边州8个县（市）124户中小微企业问卷调查显示，52.42%的中小微企业经营主业属于国家不鼓励的行业，其中属于国家政策限制的行业，如水泥、房地产、煤化工、造纸等行业占比为16.92%。这些受国家政策限制的企业很难得到银行信贷支持。
中小微企业融资贵
贷款利率普遍上浮，导致中小微企业融资成本高。一是对中小微企业贷款利率上浮占比达六成以上。其中，中型企业贷款利率上浮占比为62.12%，小型企业为72.73%，微型企业为100%。二是企业规模越小，其利率上浮越大。作为欠发达地区金融主力军的农村商业银行和农村信用联社，最低利率为基准利率的1.3～1.5倍，即一年期贷款利率在7.8%～9%之间。
三成以上企业通过小额贷款公司和民间借贷方式融资。当前形势下，小微企业申请银行贷款相对难度较大，且申请手续繁琐，小额贷款公司以其便捷，快速等特点，成为借款者获得资金的重要渠道，但其融资成本较高，加重了小微企业负担。
当前银行贷款的偿还方式加重了中小微企业的融资成本。从银行获得贷款的中小微企业，如果到期的贷款想继续使用，必须先偿清该笔贷款，再重新贷。但中小微企业集中筹措资金能力有限，不得不从担保公司、小贷公司甚至从民间借贷获得“过桥贷款”。这种贷款通常只有几天，最长不超过1～2个月，但其利率相对较高。这种“借新还旧”的银行贷款管理模式，增加了中小微企业的融资成本。
中小微企业通过担保公司融资成本贵。近年来，融资性担保公司快速发展，为解决中小微企业担保难问题以及拓宽融资渠道发挥了重要作用。中小微企业由于有效抵押物不足，基本通过担保公司向银行贷款。但目前市场上担保费用约在2%～3%之间，加上银行贷款利率均上浮30%，导致企业融资成本约为12%，高额的融资成本进一步压缩了中小微企业的利润空间。
中小微企业融资难、融资贵的原因
中小微企业方面
企业财务制度不健全，银企信息不对称。部分中小微企业出于自身利益，同一时段形成数据不同的多样报表。另外，个别中小微信用观念淡薄，存在刻意抽逃资金、拖欠账款等现象。此外，目前我国的信用数据系统在金融、工商、税务等部门尚未形成共享机制，缺乏完善的信用风险评估机构，对中小企业的信用状况缺乏强有力的监测。截至6月末，延边州中小微企业逾期贷款6.27亿元，同比增加1.09亿元、增长20.97%。银企信息不对称，导致银行在进行贷款调查时的难度很大，往往出现银行“惜贷”现象。
中小微企业市场单一、竞争力较弱。延边州大部分中小微企业大多属劳动密集型和资源消耗企业，产品科技含量低、市场竞争能力弱，缺乏优势项目和产品，易受到市场同类或替代新产品的冲击。同时，产品品种单一、销售渠道狭窄，在国内原材料、工资成本上涨和欧债危机的影响下，延边州中小微企业订单大幅减少、利润下滑，经营陷入困境，导致这些企业难得到银行信贷支持。
中小微企业普遍缺乏抵押担保物。由于延边州中小微企业经济实力普遍较弱，有限的资金大多投入日常生产中，固定资产规模小，可抵押资产较少，且少量的抵押物基本已经抵押给银行或担保公司，成为存量贷款抵押物，银行通过抵押方式发放增量贷款额度有限。
银行方面
现行信贷管理模式有缺陷，金融服务创新不足。一是银行有限的信贷审批权束缚了其放贷自主权。二是审批手续烦琐，欠发达地区的县域绝大部分贷款都要层层上报审批，不适应中小微企业“少、急、频”的贷款需求。三是金融产品创新不足，信贷产品针对性不强。目前，延边州各家商业银行虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低，无法满足延边州县域经济发展的贷款需求。
银行业信贷资金“失血”过多，有效信贷支持不足。目前，延边州金融机构在服务欠发达地区的经济发展中，因银行信贷资金外流严重，导致有效信贷投放不足，影响当地中小微企业的发展。截至2013年6月末，延边州金融机构存贷差额达到611.99亿元，同比多增34.64亿元，同比增长6.0%，而信贷资金净流出额为570.13亿元，同比多增44.53亿元，同比增长8.47%，资金流出明显快于资金增长。 从金融机构看，中小微企业融资风险溢价较高。一是中小微企业经营风险较大，银行普遍采用抵押担保方式放贷，而中小微企业却无法提供相应的抵押物，造成融资难。二是面对中小微企业的信用风险，银行只能要求其提供担保等增信方式，或者提高贷款利率，用较高的资金价格覆盖不确定的信用风险。此外，单一中小微企业资金需求相对较小，造成银行开展信贷服务的成本较高，自然也会推高贷款利率，造成融资贵的问题。
地方政府方面
融资中介服务及相关配套体系发展滞后。一是融资性担保公司规模偏小，担保能力弱。二是融资中介中民营担保公司占八成，担保业务受制约，银行出于资金安全考虑，不愿意贷款给民营担保公司，因此对中小微企业的贷款尤为谨慎。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。在贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，且手续烦琐，效率不高。
地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿机制和信贷投入奖励等措施。二是地区经济发展有待进一步提质。当前经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强，包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。
政府创建金融生态环境方面有待提高。尽管造成地区金融生态环境差异的原因纷繁复杂，地方政府行为始终是构成其中的关键因素。地方政府公共服务是直接影响当地金融生态环境的重要因素，并且由于行政力量仍然占主导地位，地方法治环境、经济基础、金融发展等几乎所有金融生态环境的构成要素都受到地方政府行为的强烈影响。因此，要从体制和机制上改善延边州金融生态环境，关键在于转换地方政府职能，并积极引导中小微企业诚实守信。
切实解决中小微企业融资难、融资贵问题的对策建议
健全财务制度，增强竞争力，提升诚信度
健全财务制度，改善融资条件。中小微企业应逐步规范财务会计管理，最终建立起现代企业制度；中小微企业要审慎经营，努力降低生产成本，大力增加科技投入，不断提高产品质量，逐步提升产品市场竞争力和市场占有率，不断提高生产效益，壮大企业实力；中小微企业要加强信用建设，增强自身的信誉度，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录，树立良好的企业法人形象，从而实现金融机构的有效信贷支持。
强化经营管理转型，增强自身竞争力。中小微企业要顺应市场大环境，结合当地实际，不断调整经营结构和产品结构，生产适销对路的产品，实现经营体制转型。同时，要不断加强产品创新和技术革新，提高产品质量和技术含量，增强核心竞争力，提高自身的抗风险能力。
银行业改进管理，创新信贷产品，加大投放力度
进一步完善信贷资金授权授信管理。要改进信贷管理，优化内部资金管理的权责机制，加大对县域经济的信贷支持。当前应根据各地经济发展规划、效益状况和银行管理水平，在遵守资产负债比例管理的前提下，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权。一是适当下放中小企业短期流动资金贷款审批权限，减少中间环节；二是对有价证券作质押的贷款可放宽限制额度；三是适当下放办理银行票据承兑贴现业务的权利。
加快推动欠发达地区银行业金融产品的创新。在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，加快开发适应县域中小微企业和城乡居民需要的金融产品，为欠发达地区（县域）提供多元化的金融服务。创新开发适应中小微企业生命周期和融资需求的信贷产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求，有效缓解欠发达地区中小微企业融难问题。同时，改进银行贷款管理模式，对效益较好的中小微企业适当放宽贷款期限或贷款展期，切实减轻中小微企业融资成本。
实施差别化信贷政策，创造宽松的县域监管环境。监管部门考核县域法人银行机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”，并为其提供较为宽松的监管环境。一是银监部门对于欠发达地区（县域）法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待、差别化管理，对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域法人金融机构达标。二是在信贷管理政策的制定上，要结合欠发达地区中小微企业、商户、农户的特点，为其量身定做符合生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台《欠发达地区（县域）中小微企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小微企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立中小微企业、商户、农户的信用评级体系，加大对征信评级的运用力度，使欠发达地区银行业金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款，为其放贷提供便利。
地方政府创建良好的金融生态及企业发展环境
创建良好的地方金融发展环境，需要银、政、企三方共同努力，实现银政联合、银企联动、银银联手。
地方政府应尽快出台配套措施，支持金融创新。县及县以上政府应授权或指定土地经营承包权、林权使用权、大型农用生产设备等权利和抵押品的登记、评估、交易流转等职能部门，联合银监会等部门制订具体的管理办法；支持培育规模较大、管理规范的物流公司发展，为银行办理仓单质押贷款创造条件。
充分发挥财政的扶持作用，营造良好的政策环境。目前，财政对企业的各种补贴资金往往拨给了经营效益较好、资金相对宽裕的规模以上企业，真正需要资金的规模以下中小微企业却被排除在外。因此，应建立专门针对规模以下中小微企业的财政专项补助基金，对符合标准的中小微企业贷款给予财政贴息，真正发挥财政资金对中小微企业的扶持作用。同时适当减免税费标准，营造良好的政策扶持环境。
大力推广产业集群融资。中小微企业融资难的主要原因之一是其信用等级低。要解决这一问题，可以由地方政府挑选符合国家产业政策、信用程度较高、成长性较好的中小微企业，按产业分类组成多个信用联合体，银行以联合体为贷款对象，实行一揽子授信，确定一个总的授信额度，每个联合体成员有权根据生产经营需要申请使用贷款。参与联合体的中小微企业对银行贷款本息的归还相互之间承担连带责任。通过采取这种互助担保的方式，帮助中小微企业实现信用增级，这样既可以提高中小微企业获得银行贷款的机率，也有利于其获得较为理想的利率标准，降低融资成本。
政府要发挥诚信建设的引领示范和推动作用。建议地方政府成立“诚信建设领导小组”，要以建设诚信政府、诚信企业、诚信个人为目标，制定诚信建设长远规划，各行业都要制定具体的实施方案，落实责任部门；地方政府领导和职能部门要依法行政、科学决策、履行承诺，树立诚信政府形象；各部门要建立评价、评比制度，树立诚信企业典范，进行表彰奖励。同时对失信的中小微企业，建立“黑名单制度”，使不诚信企业或个人没有市场、寸步难行。
（作者单位：中国人民银行吉林省延边朝鲜族自治州中心支行）