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摘 要：在现如今的社会发展中，个人的信用越来越重要。个人的信用就是一个人呢品德、思想以及可靠性的体现。公民在申请贷款或是寻找工作时，个人信用就是一种衡量标准，可见，信用是一种无形的财富类型。我国在个人信用体系的建设中存在着很多问题，其中比较典型的就是法律保障还不够完善。本文中，笔者主要对民商法与个人信用体系的建立之间的关系进行深入剖析，仅供参考。
关键词：民商法；个人信用体系；融合；分析
民商法在建立之初，对于个人信用体系也做出了相关的说明和规定，目的是让更多的人对信用加强重视。但是，在二者相互融合的过程中，很多问题和障碍出现了。民商法中关于个人信用体系建立的内容还不完善，只有妥善地解决这一问题，民商法才能与个人信用体系之间得以融合。
一、个人信用体系的不足之处
（一）个人信用观念较差
个人信用体系建立时间较短，因此，很多人的信用观念还没有完全形成。虽然诚信是我国的传统美德，但是随着时间的流逝，人们对诚信的认识也在不断减弱。社会上逐渐出现了诸如“利己主义”等不良社会风气。我国的国民信用普遍下降，公民的个人信用观念不强，因此存在很多有个人信用而起的社会纠纷。
（二）评价标准缺乏统一性
由于我国现阶段对于个人信用的评价还没有达到统一的标准，一旦公民出现了缺乏信用的情况，根本无法对其进行定性评价。久而久之，公民的个人信用行为就无法得到约束，可见，统一评价标准的制定势在必行。
（三）法律保障不完善
我国现阶段的个人信用体系还处于发展的初级阶段，缺乏经验。在体系制定的过程中几乎没有法律条文可以作为参照，没有做到有法可依。缺少法律保障必然会直接影响到个人信用体系的健全性。基于这一原因，我国的民商法也无法和个人信用体系之间实现现实的融合。
（四）建设成本较大
在个人信用体系建立的过程中，工作人员不仅要花费大量的时间和精力来搜集个人信息，还需要对这些信息进行统和，可见工作量较大，工作难度较高。而且我国还没有较为完善的法律来对个人信用体系进行后续保障，因此，数据搜集工作就存在一定的不完善性。另外，对于已经搜集的信息需要建立科学的数据库来进行管理，复杂程度较高。建设成本之大直接影响到个人信用体系的健全。
二、民商法中的信用原则缺失
当前我国的民商法当中，很多关于个人信用的原则内容还有待完善。多数的关于信用原则的定义存在着一定的模糊性和笼统性。一种观点认为信用原则主要应用在法律和道德层面，一种观点认为信用原则需要兼顾国家、企业和个人，实现利益均衡。一种观点认为，信用原则在解决民事问题时缺乏统一的规范，另外一种观点认为民事活动双方需要以诚信原则为基础，抵制各种形式的诈骗行为。可见，对于民商法中的信用原则只有以上几种观点，却没有具体的内容和条款。
信用原则虽然涉及到的范围较广，但是从其位置排列上看起滞后性较为严重。公平原则或者是自愿原则都在信用原则之前，而且其地位也没有得到特别的说明。可见，信用原则还是缺乏基本的法律保护，从种种情况上看，民商法中的信用原则还不完善，健全程度不够。
三、民商法与个人信用体系之间相融合的障碍
首先，无论是民商法还是个人信用体系，二者都是建立起步阶段的新事物，本身存在着缺陷是必然的，基于这些缺陷，二者的相互融合就成为主要的问题。其次，二者在实施的过程当中都是分开执行，因此联系程度不够很难实现相互融合。另外，民商法中的信用原则还没有行程统一的规范或者是评价标准，个人信用体系的建立没有相关的法律作为基础保障，二者的不完善就形成了较大的分歧。再次，二者的相互融合还受到监管方面的影响。民商法和个人信用体系属于两个不同的范畴，监管工作难免会出现纰漏。监管部门很少与个人信用体系部门进行沟通，最终导致信息闭塞，影响二者的现实融合。
四、民商法与健全个人信用体系现实融合的具体措施
（一）提升个人的信用观念
缺乏个人信用观念是我国国民一个普遍的现象，绝大部分人群对于个人信用的认识程度不够，因此，加强个人信用的宣传工作，提升个人信用观念就成为工作人员工作的重点。具体来说，可以通过印发个人信用宣传手册的方式，在社区或者是城镇的宣传栏目当中进行宣讲。还可以利用先进的互联网技术，借助信息平台来传播个人信用相关内容。不仅如此，一些大的银行或者是超市也可以与支付平台进行合作，借助网上银行或者是第三方平台来进行支付款。另外，不断完善监督机制也是提升个人信用观念的重要方式。个人的信用越高就可以获得更多的特惠服务，还可以透支更多的现金。督促人们在规定的时间内还款，久而久之就可以提升个人信用观念，保证个人信用体系的健全。
（二）完善个人信用制度
个人信用需要以制度的形式得以保障，民商法与个人信用体系之间的融合也同样需要完善的制度。在经济交易当中，个人是重要的参与者，因此，个人的信用是影响交易活动能够顺利进行的重要因素。个人信用制度得到完善不仅可以提升经济发展的稳定，还能够让所有的经济活动参与者享受到公平公正的待遇，可谓一举两得。
（三）政府融合职能不断增强
政府的融合作用是较强的，因为政府能够对个人信用体系的建立进行科学地指导，还可以促进民商法的推行。因此，政府的融合职能应该受到人们的关注。首先，政府应该对自身所承担的责任进行明确，坚持实事求是的原则，监督和指导人们提升办事效率，提升服务意识。其次，政府部门要找到民商法與个人信用体系之间的联系，保证客观公正地对待二者，创造和谐的信用环境。
五、总结
总而言之，随着我国市场经济的飞速发展，民商法与个人信用体系之间实现现实的融合符合时代发展要求。在二者融合的过程中，国家、个人、政府三者需要积极合作，创造良好的融合环境，推动我国经济的发展。
参考文献：
[1]杨锟.民商法与个人信用体系的构建[J].郑州航空工业管理学院学报（社会科学版），2016（01）
[2]韩旭.民商法与健全个人信用体系的现实融合[J].黑龙江科技信息，2015（23）
[3]蒋梅.试论民商法与健全个人信用体系的现实融合修改[J].法制与社会，2015（13）
关键词：民商法；个人信用体系；融合；分析
民商法在建立之初，对于个人信用体系也做出了相关的说明和规定，目的是让更多的人对信用加强重视。但是，在二者相互融合的过程中，很多问题和障碍出现了。民商法中关于个人信用体系建立的内容还不完善，只有妥善地解决这一问题，民商法才能与个人信用体系之间得以融合。
一、个人信用体系的不足之处
（一）个人信用观念较差
个人信用体系建立时间较短，因此，很多人的信用观念还没有完全形成。虽然诚信是我国的传统美德，但是随着时间的流逝，人们对诚信的认识也在不断减弱。社会上逐渐出现了诸如“利己主义”等不良社会风气。我国的国民信用普遍下降，公民的个人信用观念不强，因此存在很多有个人信用而起的社会纠纷。
（二）评价标准缺乏统一性
由于我国现阶段对于个人信用的评价还没有达到统一的标准，一旦公民出现了缺乏信用的情况，根本无法对其进行定性评价。久而久之，公民的个人信用行为就无法得到约束，可见，统一评价标准的制定势在必行。
（三）法律保障不完善
我国现阶段的个人信用体系还处于发展的初级阶段，缺乏经验。在体系制定的过程中几乎没有法律条文可以作为参照，没有做到有法可依。缺少法律保障必然会直接影响到个人信用体系的健全性。基于这一原因，我国的民商法也无法和个人信用体系之间实现现实的融合。
（四）建设成本较大
在个人信用体系建立的过程中，工作人员不仅要花费大量的时间和精力来搜集个人信息，还需要对这些信息进行统和，可见工作量较大，工作难度较高。而且我国还没有较为完善的法律来对个人信用体系进行后续保障，因此，数据搜集工作就存在一定的不完善性。另外，对于已经搜集的信息需要建立科学的数据库来进行管理，复杂程度较高。建设成本之大直接影响到个人信用体系的健全。
二、民商法中的信用原则缺失
当前我国的民商法当中，很多关于个人信用的原则内容还有待完善。多数的关于信用原则的定义存在着一定的模糊性和笼统性。一种观点认为信用原则主要应用在法律和道德层面，一种观点认为信用原则需要兼顾国家、企业和个人，实现利益均衡。一种观点认为，信用原则在解决民事问题时缺乏统一的规范，另外一种观点认为民事活动双方需要以诚信原则为基础，抵制各种形式的诈骗行为。可见，对于民商法中的信用原则只有以上几种观点，却没有具体的内容和条款。
信用原则虽然涉及到的范围较广，但是从其位置排列上看起滞后性较为严重。公平原则或者是自愿原则都在信用原则之前，而且其地位也没有得到特别的说明。可见，信用原则还是缺乏基本的法律保护，从种种情况上看，民商法中的信用原则还不完善，健全程度不够。
三、民商法与个人信用体系之间相融合的障碍
首先，无论是民商法还是个人信用体系，二者都是建立起步阶段的新事物，本身存在着缺陷是必然的，基于这些缺陷，二者的相互融合就成为主要的问题。其次，二者在实施的过程当中都是分开执行，因此联系程度不够很难实现相互融合。另外，民商法中的信用原则还没有行程统一的规范或者是评价标准，个人信用体系的建立没有相关的法律作为基础保障，二者的不完善就形成了较大的分歧。再次，二者的相互融合还受到监管方面的影响。民商法和个人信用体系属于两个不同的范畴，监管工作难免会出现纰漏。监管部门很少与个人信用体系部门进行沟通，最终导致信息闭塞，影响二者的现实融合。
四、民商法与健全个人信用体系现实融合的具体措施
（一）提升个人的信用观念
缺乏个人信用观念是我国国民一个普遍的现象，绝大部分人群对于个人信用的认识程度不够，因此，加强个人信用的宣传工作，提升个人信用观念就成为工作人员工作的重点。具体来说，可以通过印发个人信用宣传手册的方式，在社区或者是城镇的宣传栏目当中进行宣讲。还可以利用先进的互联网技术，借助信息平台来传播个人信用相关内容。不仅如此，一些大的银行或者是超市也可以与支付平台进行合作，借助网上银行或者是第三方平台来进行支付款。另外，不断完善监督机制也是提升个人信用观念的重要方式。个人的信用越高就可以获得更多的特惠服务，还可以透支更多的现金。督促人们在规定的时间内还款，久而久之就可以提升个人信用观念，保证个人信用体系的健全。
（二）完善个人信用制度
个人信用需要以制度的形式得以保障，民商法与个人信用体系之间的融合也同样需要完善的制度。在经济交易当中，个人是重要的参与者，因此，个人的信用是影响交易活动能够顺利进行的重要因素。个人信用制度得到完善不仅可以提升经济发展的稳定，还能够让所有的经济活动参与者享受到公平公正的待遇，可谓一举两得。
（三）政府融合职能不断增强
政府的融合作用是较强的，因为政府能够对个人信用体系的建立进行科学地指导，还可以促进民商法的推行。因此，政府的融合职能应该受到人们的关注。首先，政府应该对自身所承担的责任进行明确，坚持实事求是的原则，监督和指导人们提升办事效率，提升服务意识。其次，政府部门要找到民商法與个人信用体系之间的联系，保证客观公正地对待二者，创造和谐的信用环境。
五、总结
总而言之，随着我国市场经济的飞速发展，民商法与个人信用体系之间实现现实的融合符合时代发展要求。在二者融合的过程中，国家、个人、政府三者需要积极合作，创造良好的融合环境，推动我国经济的发展。
参考文献：
[1]杨锟.民商法与个人信用体系的构建[J].郑州航空工业管理学院学报（社会科学版），2016（01）
[2]韩旭.民商法与健全个人信用体系的现实融合[J].黑龙江科技信息，2015（23）
[3]蒋梅.试论民商法与健全个人信用体系的现实融合修改[J].法制与社会，2015（13）