论文部分内容阅读
摘 要：以莆田市秀屿区15家海水养殖中小企业为对象，进行问卷调查，并对当地正规金融机构的相关政策和业务进行咨询，调查正规金融机构信用风险以及海水养殖中小企业的借贷意愿，分析海水养殖中小企业选择向正规金融机构融资的原因，最后提出规避借贷风险的对策建议。
关键词：海水养殖业；中小企业；借贷意愿；信用风险
DOI： 10.13651/j.cnki.fjnykj.2018.05.020
Abstract： With 15 medium-sized and small enterprises （MSEs） of marine aquaculture in Xiuyu District， Putian City as samples， the loan willingness of MSEs were studied with the questionnaire survey， and the credit risk of formal financial institutions were investigated by consulting the local financial institutions on related policies and business. Then the reasons why MSEs of mariculture chose financing from the formal financial institutions were analyzed， and the suggestions for avoiding loan risks were proposed.
Key words： Marine aquaculture； mediun-sized and small enterprises； willingness to borrow； credit risk
产业的发展离不开资金的支持，企业在自有资金不足的情况下，会寻求外部机构资金援助，缓解资金需求。外部机构主要分为正规金融机构（本文中主要指银行）与非正规金融机构（本文中主要指民间借贷）。资金充足是保障海水养殖业不断发展的基础。海水养殖业由于特殊的区域性和季节性，在高投入和高产出的同时也面临着自然风险和社会风险。海水养殖业的高风险属性，是影响其向正规金融机构借贷的重要因素。前人研究表明，海水养殖中小企业受正规金融机构信贷约束的现象较为严重，难以从正规金融机构获得融资，而主要以向非正规金融机构融资为主[1-3]。
莆田市秀屿区位于福建省中部，海域面积4514.75 hm2，发展海水养殖具有得天独厚的优势。通过对秀屿区15家海水养殖中小企业调查发现，当前秀屿区海水养殖业也面临着一些风险问题，不利于海水养殖业的可持续发展。其中，台风灾害是最大的自然灾害风险，台风往往伴随着大风、巨浪和强降水，造成厂房被淹没和养殖设施被毁坏，给海水养殖业带来严重威胁；在养殖过程中还存在市场风险，主要是由于市场信息不畅、消费者需求变动、企业之间恶意竞争以及市场供需不平衡而影响市场行情波动，导致海水养殖企业经营亏损。另外，由于缺乏专业的技术指导，一些海水养殖企业养殖事故时有发生。因此，正规金融机构的融资对提高海水养殖中小企业抗风险能力具有重要的意义，有利于保障海水养殖业实现健康稳健发展。
近年來，随着银行普惠金融的推行，银行降低借贷门槛，海水养殖中小企业信贷融资状况有所改善。本研究以福建省莆田市秀屿区15家海水养殖中小企业及当地正规金融机构为研究对象，对正规金融机构信用风险和海水养殖中小企业借贷意愿进行分析，并提出规避借贷风险的对策建议。1 正规金融机构信用风险信用风险是指正规金融机构面临的借款人无力偿还债务的风险。海水养殖业是高投入、高产出、高风险行业，其发展受自然条件、市场条件、技术条件等因素影响较大，不可预测性较强，坏账率较高，正规金融机构面临的信用风险较大。从当地银行调查情况表明，海水养殖业经常面临无法收回贷款的现象，银行面临的信用风险极高。
2 海水养殖中小企业借贷意愿分析
在调查中发现，莆田市15家中小企业中有10家选择向正规金融机构贷款，其中5家企业采取企业内部股东之间互相担保的方式向正规金融机构贷款，4家企业采取企业之间互相担保的方式向正规金融机构贷款，1家企业采用担保人借款的方式向银行贷款。另外，有3家企业家没有选择向正规金融机构借款；有2家企业资金充足，没有信贷需求。伴随着银行普惠金融的发展，正规金融机构对中小企业信贷约束有所缓和，海水养殖业中小企业向正规金融机构借贷意愿有所提升。
3 海水养殖中小企业倾向正规金融机构借贷原因
3.1 银行资金供给充足
商业银行加快了信贷业务经营转型和服务模式创新，推进业务和盈利来源的多元化，实现从传统型的融资中介向全能型的服务中介转变。调查结果表明，农商银行对于海水养殖业中小企业的信贷支持力度有所增加。因此，在金融供给较为充足的情况下，中小企业逐渐倾向于正规金融机构借贷。
3.2 银行借贷规模适中
中小企业经营成本较高，借贷资金数额较大。从调查可知，15家中小企业每家的借贷规模60万～200万。非正规金融机构虽然操作简单易行、灵活且便捷，但其大多是零星和小额贷款，难以满足中小企业的借贷需求。而正规金融机构的资金实力更为强大，制度更为规范，在提供大额和长期贷款方面更能体现自身优势。
3.3 中小企业借贷意识提高
借款人的受教育程度越高，其拥有的现代金融意识就越强，对正规金融机构的认识越深入，就能更好地享受正规金融机构带来的产品创新和服务。调查的15家中小企业股东均为高中及以上文化水平，对正规金融机构的产品和服务相对了解。
3.4 银行借贷方式简化和多样化 目前，正规金融机构手续简化及借贷方式多样化也是吸引企业向正规金融机构借贷的原因。调查的15家中小企业认为，目前向正规金融机构贷款手续相对简便，不需要繁琐的程序和各种证件，通过公司之间或股东之间互相担保也可贷款。借贷方式主要有企业间的互助性担保、企业内部的股东联保、资产抵押担保和担保人的信誉担保。
3.5 融资成本降低
企业间的互助性担保将银行对企业的外部监督转化成了公司之间的内部监督，提高了监督的有效性，企业之间由于互助性担保的联系，致使风险分散。通过互助性担保使处于劣势的中小企业在和银行谈判时可以争取到更为优惠的贷款条件，降低了企业的融资成本。
4 规避借贷风险的对策建议
4.1 健全服务保障体系
政府部门要健全海水养殖服务保障体系。一是建立天气预报服务平台，完善对养殖水域的监控，做到实时传递天气变化，有效防范自然风险。二是实现养殖技术服务升级，引进国内外的先进经验和技术，实现海水养殖企业从粗放型向集约型转变。三是督促企业建立合理有效的激励机制和约束机制，定期组织企业学习先进的企业文化和管理制度。
4.2 确立政策和金融支持重点
政府应从市场中筛选出一批有竞争力、具备现代化企业制度的骨干企业进行重点扶持，支持龙头企业的发展，推动龙头企业的辐射和带动作用。同时，加大政策扶持力度，釆取税收优惠、财政补贴、技术支持等措施。设立银行信贷风险补偿基金，地方财政预算可以设立专项资金，用于海水养殖业融资损失的补偿，也可以采取贴息、担保等方式对支持海水养殖业的金融机构适当的财政补助、税收优惠，以此营造良好的金融支持环境[4-5]。
参考文献：
[1]魏乙丹，兰艳泽.银企关系及其强度与民营企业银行贷款[J].开发研究，2018（2）：148-153.
[2]阿霞（Asya）.俄羅斯滨海边疆区水产养殖融资问题研究[D].哈尔滨：东北农业大学，2013.
[3]同春芬，王赛男.我国海水养殖社会风险及其成因分析[J].中国渔业经济，2016（1）：29-35.
[4]刘仁林，倪兴明，林瑶.江苏海域使用权抵押贷款实践与探索[J].经济师，2013（12）：190-192.
[5]叶志彬.我国鲆鲽类小微养殖企业信贷约束研究[D].上海：上海海洋大学，2015.
（责任编辑：林玲娜）
关键词：海水养殖业；中小企业；借贷意愿；信用风险
DOI： 10.13651/j.cnki.fjnykj.2018.05.020
Abstract： With 15 medium-sized and small enterprises （MSEs） of marine aquaculture in Xiuyu District， Putian City as samples， the loan willingness of MSEs were studied with the questionnaire survey， and the credit risk of formal financial institutions were investigated by consulting the local financial institutions on related policies and business. Then the reasons why MSEs of mariculture chose financing from the formal financial institutions were analyzed， and the suggestions for avoiding loan risks were proposed.
Key words： Marine aquaculture； mediun-sized and small enterprises； willingness to borrow； credit risk
产业的发展离不开资金的支持，企业在自有资金不足的情况下，会寻求外部机构资金援助，缓解资金需求。外部机构主要分为正规金融机构（本文中主要指银行）与非正规金融机构（本文中主要指民间借贷）。资金充足是保障海水养殖业不断发展的基础。海水养殖业由于特殊的区域性和季节性，在高投入和高产出的同时也面临着自然风险和社会风险。海水养殖业的高风险属性，是影响其向正规金融机构借贷的重要因素。前人研究表明，海水养殖中小企业受正规金融机构信贷约束的现象较为严重，难以从正规金融机构获得融资，而主要以向非正规金融机构融资为主[1-3]。
莆田市秀屿区位于福建省中部，海域面积4514.75 hm2，发展海水养殖具有得天独厚的优势。通过对秀屿区15家海水养殖中小企业调查发现，当前秀屿区海水养殖业也面临着一些风险问题，不利于海水养殖业的可持续发展。其中，台风灾害是最大的自然灾害风险，台风往往伴随着大风、巨浪和强降水，造成厂房被淹没和养殖设施被毁坏，给海水养殖业带来严重威胁；在养殖过程中还存在市场风险，主要是由于市场信息不畅、消费者需求变动、企业之间恶意竞争以及市场供需不平衡而影响市场行情波动，导致海水养殖企业经营亏损。另外，由于缺乏专业的技术指导，一些海水养殖企业养殖事故时有发生。因此，正规金融机构的融资对提高海水养殖中小企业抗风险能力具有重要的意义，有利于保障海水养殖业实现健康稳健发展。
近年來，随着银行普惠金融的推行，银行降低借贷门槛，海水养殖中小企业信贷融资状况有所改善。本研究以福建省莆田市秀屿区15家海水养殖中小企业及当地正规金融机构为研究对象，对正规金融机构信用风险和海水养殖中小企业借贷意愿进行分析，并提出规避借贷风险的对策建议。1 正规金融机构信用风险信用风险是指正规金融机构面临的借款人无力偿还债务的风险。海水养殖业是高投入、高产出、高风险行业，其发展受自然条件、市场条件、技术条件等因素影响较大，不可预测性较强，坏账率较高，正规金融机构面临的信用风险较大。从当地银行调查情况表明，海水养殖业经常面临无法收回贷款的现象，银行面临的信用风险极高。
2 海水养殖中小企业借贷意愿分析
在调查中发现，莆田市15家中小企业中有10家选择向正规金融机构贷款，其中5家企业采取企业内部股东之间互相担保的方式向正规金融机构贷款，4家企业采取企业之间互相担保的方式向正规金融机构贷款，1家企业采用担保人借款的方式向银行贷款。另外，有3家企业家没有选择向正规金融机构借款；有2家企业资金充足，没有信贷需求。伴随着银行普惠金融的发展，正规金融机构对中小企业信贷约束有所缓和，海水养殖业中小企业向正规金融机构借贷意愿有所提升。
3 海水养殖中小企业倾向正规金融机构借贷原因
3.1 银行资金供给充足
商业银行加快了信贷业务经营转型和服务模式创新，推进业务和盈利来源的多元化，实现从传统型的融资中介向全能型的服务中介转变。调查结果表明，农商银行对于海水养殖业中小企业的信贷支持力度有所增加。因此，在金融供给较为充足的情况下，中小企业逐渐倾向于正规金融机构借贷。
3.2 银行借贷规模适中
中小企业经营成本较高，借贷资金数额较大。从调查可知，15家中小企业每家的借贷规模60万～200万。非正规金融机构虽然操作简单易行、灵活且便捷，但其大多是零星和小额贷款，难以满足中小企业的借贷需求。而正规金融机构的资金实力更为强大，制度更为规范，在提供大额和长期贷款方面更能体现自身优势。
3.3 中小企业借贷意识提高
借款人的受教育程度越高，其拥有的现代金融意识就越强，对正规金融机构的认识越深入，就能更好地享受正规金融机构带来的产品创新和服务。调查的15家中小企业股东均为高中及以上文化水平，对正规金融机构的产品和服务相对了解。
3.4 银行借贷方式简化和多样化 目前，正规金融机构手续简化及借贷方式多样化也是吸引企业向正规金融机构借贷的原因。调查的15家中小企业认为，目前向正规金融机构贷款手续相对简便，不需要繁琐的程序和各种证件，通过公司之间或股东之间互相担保也可贷款。借贷方式主要有企业间的互助性担保、企业内部的股东联保、资产抵押担保和担保人的信誉担保。
3.5 融资成本降低
企业间的互助性担保将银行对企业的外部监督转化成了公司之间的内部监督，提高了监督的有效性，企业之间由于互助性担保的联系，致使风险分散。通过互助性担保使处于劣势的中小企业在和银行谈判时可以争取到更为优惠的贷款条件，降低了企业的融资成本。
4 规避借贷风险的对策建议
4.1 健全服务保障体系
政府部门要健全海水养殖服务保障体系。一是建立天气预报服务平台，完善对养殖水域的监控，做到实时传递天气变化，有效防范自然风险。二是实现养殖技术服务升级，引进国内外的先进经验和技术，实现海水养殖企业从粗放型向集约型转变。三是督促企业建立合理有效的激励机制和约束机制，定期组织企业学习先进的企业文化和管理制度。
4.2 确立政策和金融支持重点
政府应从市场中筛选出一批有竞争力、具备现代化企业制度的骨干企业进行重点扶持，支持龙头企业的发展，推动龙头企业的辐射和带动作用。同时，加大政策扶持力度，釆取税收优惠、财政补贴、技术支持等措施。设立银行信贷风险补偿基金，地方财政预算可以设立专项资金，用于海水养殖业融资损失的补偿，也可以采取贴息、担保等方式对支持海水养殖业的金融机构适当的财政补助、税收优惠，以此营造良好的金融支持环境[4-5]。
参考文献：
[1]魏乙丹，兰艳泽.银企关系及其强度与民营企业银行贷款[J].开发研究，2018（2）：148-153.
[2]阿霞（Asya）.俄羅斯滨海边疆区水产养殖融资问题研究[D].哈尔滨：东北农业大学，2013.
[3]同春芬，王赛男.我国海水养殖社会风险及其成因分析[J].中国渔业经济，2016（1）：29-35.
[4]刘仁林，倪兴明，林瑶.江苏海域使用权抵押贷款实践与探索[J].经济师，2013（12）：190-192.
[5]叶志彬.我国鲆鲽类小微养殖企业信贷约束研究[D].上海：上海海洋大学，2015.
（责任编辑：林玲娜）