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摘 要：随着网络信息技术的快速发展，互联网金融作为一种新的金融模式横空出世，互联网金融的出现，给传统的银行业的发展带来了巨大的冲击。互联网金融不仅对传统银行业的小额信贷业务造成了影响，同时，也抢夺了传统银行业的大量客户资源。互联网金融也对传统银行业的发展产生了一定的积极作用，传统银行业为了能够提高自身的服务质量，增强其在金融市场中的竞争力，必须利用自身的优势资源，通过科学有效的手段完成组织结构的调整以及业务范围的扩展。本文对我国互联网金融的发展做了简单阐述，并分析了互联网金融对传统银行业发展的不利影响和积极作用，结合我国传统银行业的发展现状，研究得出了传统银行业在互联网金融的巨大冲击下，需要进行改进和调整的措施。
关键词：互联网金融；银行业；双重影响；应对策略
互联网金融是互联网技术在金融领域上的应用，其对于银行等传统金融机构产生了巨大的影响。建立在传统金融方式上的金融机构工作模式已经不能适应现阶段的网络金融时代的工作速度。近几年来，互联网金融风生水起一大批网络金融业务导致传统金融机构的地位受到严重挑战，人们使用互联网金融的频率已经远高于传统金融手段。以目前的情况来看，银行业在互联网金融方面已经取得了一定的成果，网上银行、多重的互联网金融服务已经快速的展开，但是在很多的重要方面依然没有大的改善，这就严重影响了银行业开展互联网金融的进程，延缓了银行在新的发展契机下的进步。
一、互联网金融的理论概述
所谓的互联网金融就是以网络信息技术为基础，通过网络平台实现的信息传输，支付以及资金流转等业务的新型金融运营方式。互联网金融机构包括信息中介组织，第三方支付平台以及小额信贷企业等形式的团体或个人。互联网金融模式与传统金融模式之间存在着较大的差异，传统的资本市场实行的是直接融资模式，传统的银行实行的是间接的融资模式，而互联网金融实行的是不同于这二者的融资模式，由于网络信息平台不受时间和空间的限制，因此这种全新的融资模式具有高效量大的特点，交易过程通过网络平台来完成，大大降低了成本。但就互联网金融的融资过程来看，仍然包含在直接融资模式的范畴之内。
二、互联网金融对银行业的积极影响
（一）促进银行业务创新
互联网金融的发展给传统银行业带来了巨大的冲击，无论是在业务功能，还是在客户群体上，都受到了严重影响。然而，互联网金融对于客户资源的抢夺，在一定程度上加速了传统银行业业务功能的创新。互联网金融不仅对传统银行的业务功能造成了影响，在未来的一段时期内，还将引起银行业的组织结构以及经营模式的重大变革。创新传统银行业的服务模式，加大资金和技术投入力度，组织专业团队针对客户不同需求研究并开发全新的金融服务产品，使传统银行业与互联网金融处于平等的竞争层面上，并在发展中赶超互联网金融，为客户提供全能型的服务。
（二）加快银行服务提升
互联网金融的发展在加快传统银行业的服务提升上也起到了一定的推进作用。传统银行业拥有一定数量的线下客户，很多年龄较大的客户很难接受线上利用虚拟货币进行交易和消费的方式，这些客户更愿意通过看得见摸得着的货币形式来实现自身的金融需求，这是传统银行业自身的优势所在，传统银行业一定要抓住转变服务理念，提升服务质量的机会，摒弃掉实体金融业老大的思想，用学习和借鉴的态度向互联网金融吸取经验，在实体服务中从客户的角度出发，保证客户利益的最大化，重新树立客户在行业中的核心地位，提高客户的体验度，从而加强客户对银行的信任度和依赖度。
（三）扩宽银行客户来源
无论是互联网金融，还是传统的银行业，其发展都要以客户为基础，没有了客户，发展也就无从谈起。互联网金融的快速发展，推出的线上服务功能满足了大多数客户的需求，互联网金融服务功能不同于传统银行业服务的最大优势就是不受时间和空间的限制，能够最大限度实现客户在线上进行交易或消费的意愿。早在多年之前，招商银行就看到了传统银行业发展中的劣势，很早就开始了对客户信息的收集和整理，分析客户的资金走向，利用互联网金融的行销手段，抓住客户的心理需求，为客户提供极具诱惑力的金融产品，完成销售任务。通过这种方式，招商银行发现了很多潜在的客户，并利用现代化的网络技术实现了远程销售，成果颇丰。这也为我国传统银行拓展客户资源指明了方向。
三、互联网金融对银行业的消极影响
（一）小额贷款缩减
2014年两会工作汇报期间，政府的工作报告中首次提到了“互联网金融”，这就意味着互联网金融正式的进入了决策层的视野当中。目前我国的小额贷款机构已经成为了小微型企业资金的重要供应者，根据数据调查显示，截至到2015年10月末，我国共有小额贷款公司13124家，贷款余额为10257亿元，这些贷款机构中存在着网络贷款方式的占其中的80%。可以说互联网金融中的小额贷款不仅具备门槛低放款快的特点，还不需要实物抵押。相对来说这就对我国的银行业内的小额贷款业务造成了一定的冲击，随着互联网金融进入国家决策层的视线中，互联网金融中的小额贷款会使银行产业中的小额贷款份额变的越来越少。
（二）冲击银行制度
互联网金融在初始间断，仅仅是为了满足电子商务平台的需求而产生的，网关仅仅是在银行之间提供了一个简单的接口，但是随着电子商务在中国的不断发展，特别是随着用户数据的大量积累，互联网金融公司越来越多的对金融服务用户的需求和爱好了解，互联网金融公司提供的业务从最初的简单的支付转化为汇款、贷款、现金管理、资产管理等多方面业务，这样对于银行的管理制度就会造成很大的冲击，银行如果不做出相应的对策，就不能够在未来的市场中生存。
（三）支付业务下降
互联网支付手段改变了固有的银行支付业务的方式，将支付业务由线下转到了线上，银行业的垄断局面被互联网金融所打破。传统银行的支付结算功能被第三方支付平台所取代。目前，我国通过第三方支付平台完成在线交易的客户量呈较快的上升趋势。互联网金融企业还根据客户的实际需求，不断地研究并开发出了许多新产品，例如很对之前没有开通网上银行的客户，推出了快捷支付产品，使那些没有开通网上银行的客户不必登陆银行的网站也能轻松完成在线交易，放宽了网上支付的条件。传统银行业必将进行经营模式的调整，以适应市场的发展需求，否则势必被市场所淘汰。 四、银行业对互联网金融的应对策略
（一）加快互联网金融进程
传统银行的管理者首先要认清传统银行在金融市场中的地位以及自身的优势，更不能忽视互联网金融对于传统银行业发展的影响，从自身的管理发展理念出发，进行组织结构和经营模式的调整和改革。互联网金融的运作模式与传统银行业的经营运作模式之间存在着较大差异，互联网金融行业以互联网通信技术为依托和平台，虽然近些年互联网金融的发展速度有目共睹，但它必然是一种新兴事物，总体发展还没有形成较大规模，线上的交易总额也无法与传统的银行业相比拟，但是其经营理念和运作模式是值得传统银行业学习和借鉴的。
（二）创新银行业务
传统银行业在发展中必须不断创新业务功能，为客户提供可靠贴心的服务和产品，才能够满足客户多样化的金融需求。传统银行业要以客户的利益的服务的中心，客户是银行发展的基础，因此，要把客户利益作为银行指定经营策略的核心内容。现在大多数银行中都已经实现了智能化操作，但很多年龄较大的客户对于智能化的设备在使用上存在困难，这就要求银行在服务中要针对不同的客户群体制定出不同的服务办法。互联网金融快速发展的原因就在于它能够较大程度地抓住客户心理，为客户提供优质高效的服务，传统银行在资金和技术上也要加大投入，组织专业团队研究并开发适合不同客户群体的金融产品，只有将业务功能细化，才能够满足客户的多样化需求。
（三）加强互联网金融机构合作
金融市场中存在着极大的风险，单兵作战是绝对不可能取胜的，取胜的法宝就是建立统一的金融服务联盟，传统银行业要加强与互联网金融机构的合作。互联网金融机构有其自身发展的优势，互联网金融机构在收集客户信息以及市场变化信息上都具有较高的灵活性和时效性，这也是传统银行业的劣势所在，而传统银行业则拥有较雄厚的资金优势，这也是互联网金融机构所不具备的。因此，传统银行业在与互联网金融机构合作中，要互相学习和借鉴，争取占据联盟的主导地位，重新整顿金融市场中的管理制度，努力营造健康的市场竞争环境。
五、结语
传统银行业面对互联网金融的巨大挑战，必须在充分研究自身优劣势的基础上，加快转变银行经营管理者的理念，将客户作为银行开展一切工作的核心，研究并开发新产品和服务功能，不断满足客户多样化的需求，在保证原有业务功能的前提下，将银行的业务范围扩展至电子商务领域，与互联网金融机构建立长期共存的战略联盟关系，利用互联网金融机构的优势条件，完善自身的电子金融服务平台，逐步实现线下到线上的转移。
参考文献：
[1]张力多. 互联网金融对传统银行业的影响[J]. 牡丹江师范学院学报（哲学社会科学版），2014，02：25-27.
[2]王静. 竞争与变革：互联网金融对传统银行业的冲击[J]. 中国流通经济，2014，05：122-126.
[3]张钰，封思贤. 互联网金融与我国传统银行业的竞合关系分析[J]. 南方金融，2014，06：27-30.
[4]袁晨新. 互联网金融产品对我国银行业在资本市场稳定性影响研究——以余额宝为例[J]. 商业时代，2014，27：92-94.
[5]朱丽娟，何风隽. 互联网金融发展及其对传统银行业的影响[J]. 山东工商学院学报，2014，06：67-71.
[6]赖玲玲，丰翔，丰林. 互联网金融时代传统银行业的发展策略[J]. 厦门广播电视大学学报，2015，01：16-19+76.
[7]李佳. 互联网金融对传统银行业的冲击与融合——基于功能观的讨论[J]. 云南财经大学学报，2015，01：125-130.
[8]罗微. 互联网金融对传统银行业的影响分析[J]. 中国商贸，2013，31：129-130.
[9]本刊. 金融互联网化 相互包容共生——中国银行业协会互联网金融研讨会纪要[J]. 新金融，2013，12：4-8.
[10]赵南岳. 互联网金融对银行业的冲击与机遇[J]. 西部金融，2013，10：30-34.
关键词：互联网金融；银行业；双重影响；应对策略
互联网金融是互联网技术在金融领域上的应用，其对于银行等传统金融机构产生了巨大的影响。建立在传统金融方式上的金融机构工作模式已经不能适应现阶段的网络金融时代的工作速度。近几年来，互联网金融风生水起一大批网络金融业务导致传统金融机构的地位受到严重挑战，人们使用互联网金融的频率已经远高于传统金融手段。以目前的情况来看，银行业在互联网金融方面已经取得了一定的成果，网上银行、多重的互联网金融服务已经快速的展开，但是在很多的重要方面依然没有大的改善，这就严重影响了银行业开展互联网金融的进程，延缓了银行在新的发展契机下的进步。
一、互联网金融的理论概述
所谓的互联网金融就是以网络信息技术为基础，通过网络平台实现的信息传输，支付以及资金流转等业务的新型金融运营方式。互联网金融机构包括信息中介组织，第三方支付平台以及小额信贷企业等形式的团体或个人。互联网金融模式与传统金融模式之间存在着较大的差异，传统的资本市场实行的是直接融资模式，传统的银行实行的是间接的融资模式，而互联网金融实行的是不同于这二者的融资模式，由于网络信息平台不受时间和空间的限制，因此这种全新的融资模式具有高效量大的特点，交易过程通过网络平台来完成，大大降低了成本。但就互联网金融的融资过程来看，仍然包含在直接融资模式的范畴之内。
二、互联网金融对银行业的积极影响
（一）促进银行业务创新
互联网金融的发展给传统银行业带来了巨大的冲击，无论是在业务功能，还是在客户群体上，都受到了严重影响。然而，互联网金融对于客户资源的抢夺，在一定程度上加速了传统银行业业务功能的创新。互联网金融不仅对传统银行的业务功能造成了影响，在未来的一段时期内，还将引起银行业的组织结构以及经营模式的重大变革。创新传统银行业的服务模式，加大资金和技术投入力度，组织专业团队针对客户不同需求研究并开发全新的金融服务产品，使传统银行业与互联网金融处于平等的竞争层面上，并在发展中赶超互联网金融，为客户提供全能型的服务。
（二）加快银行服务提升
互联网金融的发展在加快传统银行业的服务提升上也起到了一定的推进作用。传统银行业拥有一定数量的线下客户，很多年龄较大的客户很难接受线上利用虚拟货币进行交易和消费的方式，这些客户更愿意通过看得见摸得着的货币形式来实现自身的金融需求，这是传统银行业自身的优势所在，传统银行业一定要抓住转变服务理念，提升服务质量的机会，摒弃掉实体金融业老大的思想，用学习和借鉴的态度向互联网金融吸取经验，在实体服务中从客户的角度出发，保证客户利益的最大化，重新树立客户在行业中的核心地位，提高客户的体验度，从而加强客户对银行的信任度和依赖度。
（三）扩宽银行客户来源
无论是互联网金融，还是传统的银行业，其发展都要以客户为基础，没有了客户，发展也就无从谈起。互联网金融的快速发展，推出的线上服务功能满足了大多数客户的需求，互联网金融服务功能不同于传统银行业服务的最大优势就是不受时间和空间的限制，能够最大限度实现客户在线上进行交易或消费的意愿。早在多年之前，招商银行就看到了传统银行业发展中的劣势，很早就开始了对客户信息的收集和整理，分析客户的资金走向，利用互联网金融的行销手段，抓住客户的心理需求，为客户提供极具诱惑力的金融产品，完成销售任务。通过这种方式，招商银行发现了很多潜在的客户，并利用现代化的网络技术实现了远程销售，成果颇丰。这也为我国传统银行拓展客户资源指明了方向。
三、互联网金融对银行业的消极影响
（一）小额贷款缩减
2014年两会工作汇报期间，政府的工作报告中首次提到了“互联网金融”，这就意味着互联网金融正式的进入了决策层的视野当中。目前我国的小额贷款机构已经成为了小微型企业资金的重要供应者，根据数据调查显示，截至到2015年10月末，我国共有小额贷款公司13124家，贷款余额为10257亿元，这些贷款机构中存在着网络贷款方式的占其中的80%。可以说互联网金融中的小额贷款不仅具备门槛低放款快的特点，还不需要实物抵押。相对来说这就对我国的银行业内的小额贷款业务造成了一定的冲击，随着互联网金融进入国家决策层的视线中，互联网金融中的小额贷款会使银行产业中的小额贷款份额变的越来越少。
（二）冲击银行制度
互联网金融在初始间断，仅仅是为了满足电子商务平台的需求而产生的，网关仅仅是在银行之间提供了一个简单的接口，但是随着电子商务在中国的不断发展，特别是随着用户数据的大量积累，互联网金融公司越来越多的对金融服务用户的需求和爱好了解，互联网金融公司提供的业务从最初的简单的支付转化为汇款、贷款、现金管理、资产管理等多方面业务，这样对于银行的管理制度就会造成很大的冲击，银行如果不做出相应的对策，就不能够在未来的市场中生存。
（三）支付业务下降
互联网支付手段改变了固有的银行支付业务的方式，将支付业务由线下转到了线上，银行业的垄断局面被互联网金融所打破。传统银行的支付结算功能被第三方支付平台所取代。目前，我国通过第三方支付平台完成在线交易的客户量呈较快的上升趋势。互联网金融企业还根据客户的实际需求，不断地研究并开发出了许多新产品，例如很对之前没有开通网上银行的客户，推出了快捷支付产品，使那些没有开通网上银行的客户不必登陆银行的网站也能轻松完成在线交易，放宽了网上支付的条件。传统银行业必将进行经营模式的调整，以适应市场的发展需求，否则势必被市场所淘汰。 四、银行业对互联网金融的应对策略
（一）加快互联网金融进程
传统银行的管理者首先要认清传统银行在金融市场中的地位以及自身的优势，更不能忽视互联网金融对于传统银行业发展的影响，从自身的管理发展理念出发，进行组织结构和经营模式的调整和改革。互联网金融的运作模式与传统银行业的经营运作模式之间存在着较大差异，互联网金融行业以互联网通信技术为依托和平台，虽然近些年互联网金融的发展速度有目共睹，但它必然是一种新兴事物，总体发展还没有形成较大规模，线上的交易总额也无法与传统的银行业相比拟，但是其经营理念和运作模式是值得传统银行业学习和借鉴的。
（二）创新银行业务
传统银行业在发展中必须不断创新业务功能，为客户提供可靠贴心的服务和产品，才能够满足客户多样化的金融需求。传统银行业要以客户的利益的服务的中心，客户是银行发展的基础，因此，要把客户利益作为银行指定经营策略的核心内容。现在大多数银行中都已经实现了智能化操作，但很多年龄较大的客户对于智能化的设备在使用上存在困难，这就要求银行在服务中要针对不同的客户群体制定出不同的服务办法。互联网金融快速发展的原因就在于它能够较大程度地抓住客户心理，为客户提供优质高效的服务，传统银行在资金和技术上也要加大投入，组织专业团队研究并开发适合不同客户群体的金融产品，只有将业务功能细化，才能够满足客户的多样化需求。
（三）加强互联网金融机构合作
金融市场中存在着极大的风险，单兵作战是绝对不可能取胜的，取胜的法宝就是建立统一的金融服务联盟，传统银行业要加强与互联网金融机构的合作。互联网金融机构有其自身发展的优势，互联网金融机构在收集客户信息以及市场变化信息上都具有较高的灵活性和时效性，这也是传统银行业的劣势所在，而传统银行业则拥有较雄厚的资金优势，这也是互联网金融机构所不具备的。因此，传统银行业在与互联网金融机构合作中，要互相学习和借鉴，争取占据联盟的主导地位，重新整顿金融市场中的管理制度，努力营造健康的市场竞争环境。
五、结语
传统银行业面对互联网金融的巨大挑战，必须在充分研究自身优劣势的基础上，加快转变银行经营管理者的理念，将客户作为银行开展一切工作的核心，研究并开发新产品和服务功能，不断满足客户多样化的需求，在保证原有业务功能的前提下，将银行的业务范围扩展至电子商务领域，与互联网金融机构建立长期共存的战略联盟关系，利用互联网金融机构的优势条件，完善自身的电子金融服务平台，逐步实现线下到线上的转移。
参考文献：
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