在过度透支和绝不借贷之间找到平衡点，既能解除财务困境，又不会成为不堪承受之重
　　
　　美国是个崇尚超前消费的社会，人人甘当负翁。银行阔佬们随处伸出橄榄枝，让你贷款买房，怕你不贷，还承诺优惠。先只还利息。于是，百姓齐上阵。把银行当取款机，贷个不亦乐乎。穷人实现居者有其屋，房产带动经济一片繁荣，GDP连年增长。
　　一组数字却令人心悸。截至目前，美国的GDP是14万亿美元，而美国的全部债务总额已达53万亿美元，平均每个家庭的债务负担达到60万美元，因债务而要给银行支付的利息就达2.2万亿美元。如此高的家庭负债，许多人还不起银行的债务。因此出现了全国范围的欠账问题，金融危机倏然而至，市场瞬间乾坤颠倒，金融大亨们不堪重负，纷纷倒下，肃杀之气弥漫全球。
　　赤字财政政策是上个世纪经济大萧条时期，经济学家凯恩斯力主实施的，一直以来被人们奉若神明。在西方经济发达国家，举债支出早不是国家的专利。从购房买车子女教育等大件消费到汉堡冰淇淋的小额支出，从风靡世界的信用卡，到无所不在的网上购物，人们都可以先享受后埋单。潇洒的“负翁”文化自然导致个人债台高筑以至破产个案剧增，继而侵蚀整个国民经济。
　　杨澜在《解放》一文中说，只有独立有尊严的个体才有资格谈解放，很有道理。负债重压，尊严尽失，何来解放?中国传统的消费观念是崇尚节俭、量入为出。在当今的中国，虽然信用卡普及甚快，但用明天的钱追逐今天的快乐仍多局限于年轻人，远不如美国那样深入人心。借钱是穷困拮据的象征，中国人哪肯为五斗米而折腰。中美两位老太太先攒钱后买房和先买房再还钱的故事贴切地暗示了中西文化的差异。
　　不顾实际能力过分借债会造成恶果，但资产负债表中无负债不利于收益的最大化。因为，在人们生命周期的早期阶段，收入往往低于消费需求；而在晚期，收入常常高于这些需求。借贷能使收入流与期望的现金流相吻合。就像买房的美国老太太，举债把握得当，会是一件好事。当然，如何平衡这个“度”是我们要思考的，也就是要清楚自己的负债能力。从经济学角度来说，适度负债消费有利于扩大内需，拉动经济增长。尤其在当下，外需紧缩，政策从防通胀转向扩内需保增长的紧要关口，对中国经济而言，适当借债可能利多于弊。
　　改变一种观念，就拥有新的天地；变换一下思维，将成就另种活法。在过度透支和绝不借债之间找到平衡点，既能解除财务困境，又不会成为不堪承受之重。本期封面报道《个贷的门路》展现的是银行个贷产品的特点和操作流程，为你的资金困境打开一扇救赎的窗。